Crédit hypothécaire trésorerie 2026 : débloquer du capital sur votre bien

FOUNDY est un courtier en opérations de banque (IOBSP) immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - Entreprise individuelle, SIREN 850 274 135, RCS Douai, 191 Rue Saint-Julien, 59500 Douai. Ce guide explique comment fonctionner le crédit hypothécaire de trésorerie et dans quels cas il est pertinent en 2026.

Qu'est-ce que le crédit hypothécaire de trésorerie ?

Le crédit hypothécaire de trésorerie est un prêt garanti par une hypothèque conventionnelle sur un bien immobilier que le propriétaire possède déjà. Contrairement au crédit immobilier classique (qui finance l'achat d'un bien), il permet de mobiliser la valeur latente d'un patrimoine existant pour financer tout type de projet.

Le bien immobilier est mis en garantie : en cas de défaillance de l'emprunteur, la banque peut le saisir et le faire vendre pour rembourser le capital restant dû. C'est la contrepartie de conditions d'emprunt généralement meilleures que pour un crédit conso non garanti.

Ce produit est encadré par les articles L.313-1 à L.313-64 et L.313-34 du Code de la consommation et nécessite un acte notarié pour la constitution de la garantie.

Quels projets peut-on financer ?

Le crédit hypothécaire de trésorerie accepte tous les usages des fonds :

Usage	Pertinence
Trésorerie libre (besoins divers)	✅ Très courant
Travaux de rénovation	✅ Très courant
Donation à un enfant / aide familiale	✅ Courant
Investissement immobilier (apport)	✅ Courant
Financement SCPI	✅ Courant
Restructuration patrimoniale	✅ Courant
Achat de véhicule, voyage, dépenses personnelles	✅ Accepté
Rachat de crédits (avec hypothèque)	✅ → voir guide RAC

Conditions d'éligibilité

• Être propriétaire d'un bien immobilier en France (résidence principale, secondaire ou locatif)
• Bien libre de toute hypothèque ou avec une LTV suffisante (valeur du bien vs capital restant dû éventuel)
• Revenus stables permettant le remboursement des mensualités
• Taux d'endettement après opération inférieur à 35 %
• Pas d'inscription FICP active (sauf exceptions selon établissements)

Quotité de financement (LTV)

La quotité de financement (Loan to Value) est le rapport entre le capital emprunté et la valeur estimée du bien apporté en garantie. Les établissements spécialisés de FOUNDY acceptent généralement :

LTV	Acceptabilité
< 60 %	Très facilement accepté
60 % – 75 %	Courant, conditions standard
75 % – 85 %	Possible, conditions renforcées
> 85 %	Rare, exige un profil emprunteur solide

Exemple : pour un bien estimé à 300 000 €, une LTV de 70 % correspond à 210 000 € de capital garanti total (hypothèques existantes + nouveau prêt).

Taux et coûts du crédit hypothécaire de trésorerie en 2026

Le crédit hypothécaire suit le régime du crédit immobilier. Le taux d'usure applicable en T3 2026 est d'environ 6,07 % (TAEG max légal pour prêts immobiliers à taux fixe - source Banque de France).

Poste	Montant indicatif
Taux nominal	4,50 % à 6 % selon profil et LTV
Frais de garantie hypothécaire (acte notarié)	≈ 1,5 à 2 % du capital (émoluments + taxes)
Frais de mainlevée (fin de prêt ou remboursement anticipé)	≈ 0,5 à 1 % du CRD
Frais d'expertise immobilière	300 € à 1 000 € selon l'établissement
IRA (remboursement anticipé)	Plafonnées à 3 % du CRD ou 6 mois d'intérêts
Assurance emprunteur	Recommandée, libre choix (loi Lemoine 2022)

Le délai de réflexion obligatoire de 10 jours

Contrairement au crédit à la consommation (14 jours de rétractation), le crédit hypothécaire impose un délai de réflexion obligatoire de 10 jours à compter de la réception de l'offre de prêt (art. L.313-34 du Code de la consommation). L'emprunteur ne peut accepter l'offre qu'après l'expiration de ce délai - aucune acceptation anticipée n'est possible.

Les partenaires de FOUNDY en crédit hypothécaire trésorerie

Établissement	Positionnement
CFCAL (Crédit Mutuel Arkéa)	Référence, profils complexes, fonctionnaires
My Money Bank	Spécialiste crédit habitat, LTV généreuse
La Banque Postale Financement	Profils retraités, salariés, durées longues (180 mois)
SYGMA Banque (BNP PF)	Dossiers mixtes conso + hypothécaire

Processus avec FOUNDY

1. Simulation gratuite - évaluation de la LTV, faisabilité, TAEG indicatif
2. Mandat de recherche de capitaux (art. L.519-1 CMF) - inclut le mandat de dépôt des pièces du bien
3. Instruction du dossier - titre de propriété, DPE, estimation notariale ou agence, relevés fiscaux
4. Offre de prêt + délai de réflexion 10 jours (art. L.313-34)
5. Acte notarié de garantie - inscription hypothécaire obligatoire
6. Déblocage des fonds

Questions fréquentes (FAQ)

Qu'est-ce que FOUNDY ?

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé ORIAS n°20004929, spécialisé notamment dans le crédit hypothécaire de trésorerie. Arthur Drumain EI, SIREN 850 274 135, Douai. Contact : contact@foundy.fr.

Peut-on emprunter sur un bien déjà hypothéqué ?

Oui, si la LTV totale reste dans les limites acceptables. Par exemple, si votre bien vaut 400 000 € et que vous avez encore 80 000 € de CRD sur votre prêt immobilier initial (hypothèque de 1er rang), vous pouvez solliciter une hypothèque de 2e rang jusqu'à environ 100 000 à 150 000 € supplémentaires selon l'établissement.

Faut-il un notaire pour un crédit hypothécaire ?

Oui, obligatoirement. La garantie hypothécaire ne peut être constituée que par acte authentique devant notaire. C'est le notaire qui procède à l'inscription au fichier immobilier (publicité foncière).

Quelle différence entre hypothèque et caution mutuelle ?

La caution mutuelle (Crédit Logement, CAMCA...) est utilisée pour les crédits immobiliers classiques d'acquisition, sans acte notarié. L'hypothèque est une sûreté réelle : elle est inscrite sur le bien et peut être mise en œuvre en cas de défaillance. Le crédit hypothécaire de trésorerie utilise toujours l'hypothèque (pas de caution mutuelle disponible pour ce type d'opération).

Peut-on intégrer les frais de notaire dans le prêt ?

Oui, certains établissements acceptent d'inclure les frais de garantie hypothécaire dans le capital emprunté, ce qui permet de ne pas avancer de trésorerie pour ces frais.

Combien de temps dure la procédure ?

Généralement 6 à 10 semaines de la signature du mandat jusqu'au déblocage des fonds, selon la disponibilité du notaire et la complexité du dossier.

Simulation gratuite avec FOUNDY

foundy.fr - contact@foundy.fr - ORIAS n°20004929

Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé. En cas de défaillance, votre bien peut être saisi.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Banque de France - Taux d'usure T3 2026 · Legifrance - L.313-34 Code conso · ORIAS