Prêt viager hypothécaire :
débloquez la valeur de votre bien

Le Prêt Viager Hypothécaire est un prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier, réservé aux propriétaires de 60 ans et plus. Il permet d'obtenir une somme, versée en une fois, sans vendre son bien, sans quitter son domicile et sans rembourser de mensualités. Le capital et les intérêts, qui s'y ajoutent, sont remboursés lors de la vente du bien ou au décès, lors du règlement de la succession. La loi plafonne la dette à la valeur du bien : les héritiers ne doivent jamais davantage.

Dans le viager classique, vous vendez votre bien à un acheteur, qui vous verse un bouquet puis une rente viagère : vous n'êtes plus propriétaire. Le PVH est un prêt : vous restez propriétaire et vous continuez d'habiter le bien (un bien loué est aussi possible, en zone urbaine de plus de 100 000 habitants). L'hypothèque rechargeable, elle, permet de réutiliser une hypothèque déjà inscrite pour un nouveau prêt, avec des mensualités. Le PVH combine garantie hypothécaire, absence de mensualité et maintien de la propriété.

De 40 000 à 1 000 000 €, dans la limite de 60 % de la valeur du bien. Cette valeur est estimée par un expert mandaté par l'organisme. Le montant tient aussi compte de la localisation et de la nature du bien. Le simulateur vous donne une première estimation à partir de la valeur que vous indiquez.

Faute de mensualités, les intérêts s'ajoutent au capital : on dit qu'ils sont capitalisés. Le taux est fixe pour toute la durée du prêt. La somme due augmente donc avec le temps, d'autant plus vite que le prêt dure longtemps. C'est pourquoi le montant prêté reste limité par rapport à la valeur du bien : si le bien prend de la valeur, les héritiers récupèrent la différence après remboursement.

À votre décès, les héritiers héritent du bien immobilier et de la dette PVH associée. Ils ont le choix : vendre le bien et rembourser le prêt avec le produit de la vente (ils gardent le solde), ou rembourser le prêt autrement (épargne, nouveau crédit) et conserver le bien. La clause "sans recours" protège les héritiers : même si le marché immobilier s'est effondré et que la valeur du bien est inférieure à la dette, les héritiers ne doivent rien de plus que la valeur du bien. L'organisme prêteur supporte la différence.

Oui. Si vous vendez le bien de votre vivant, le prêt est remboursé sur le prix de vente et vous gardez le solde. Vous pouvez aussi rembourser sans vendre, par exemple grâce à une épargne ou un héritage. Les conditions de ce remboursement anticipé, et les éventuelles indemnités, figurent dans l'offre de prêt.

Oui, si le PVH sert à le solder. Le PVH doit être garanti par une hypothèque de premier rang : le bien doit donc être libre de tout autre prêt une fois l'opération faite. Un crédit en cours peut être repris et remboursé par le PVH, mais le PVH ne regroupe pas plusieurs crédits.

Les fonds obtenus via un PVH sont issus d'un emprunt, pas d'un revenu. Ils ne sont donc pas imposables et n'entrent pas dans le calcul des revenus au sens fiscal. Cependant, si les fonds génèrent des revenus (placements, loyers d'un bien acheté avec), ces revenus sont imposables. Concernant les aides sociales (APA, AAH, aide au logement), le capital PVH peut être pris en compte comme patrimoine si déclaré. Il est recommandé de consulter un conseiller fiscal ou juridique avant de souscrire si vous percevez des aides.