Assurance crédit conso : est-elle obligatoire et combien coûte-t-elle ?

Contrairement au crédit immobilier, l'assurance emprunteur sur un crédit à la consommation n'est pas légalement obligatoire. Les organismes ne peuvent pas vous la refuser si vous refusez leur assurance groupe. Mais la réalité commerciale est plus complexe.

Ce que couvre l'assurance crédit conso

• Décès : remboursement du capital restant dû aux héritiers
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : remboursement en cas d'invalidité totale
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités pendant un arrêt
• Perte d'emploi : garantie optionnelle, souvent peu efficace en pratique

Combien coûte-t-elle ?

L'assurance crédit conso représente généralement 0,3 à 0,8 % du capital emprunté par an. Sur un crédit de 10 000 € sur 5 ans à 0,5 %, c'est environ 25 €/mois soit 1 500 € sur la durée — soit 15 % du capital emprunté.

Peut-on refuser l'assurance ?

Oui, pour les crédits conso, vous pouvez refuser l'assurance de l'organisme. Depuis la loi Lagarde (2010) et la loi Hamon (2014), vous pouvez aussi choisir une assurance déléguée externe, souvent moins chère.

Attention : certains organismes intègrent l'assurance dans le TAEG affiché, ce qui rend la comparaison trompeuse. Demandez toujours le TAEG avec et sans assurance.

Quand l'assurance est-elle vraiment utile ?

• Montants élevés (10 000 € et plus)
• Durées longues (5 ans et plus)
• Profils à risque de santé ou emploi précaire

Pour un crédit de 2 000 € sur 12 mois, l'assurance n'est généralement pas justifiée.

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