Crédit hypothécaire trésorerie : libérer des liquidités sans vendre son bien

Votre bien immobilier a pris de la valeur mais vous avez besoin de liquidités ? Le crédit hypothécaire à usage libre permet de débloquer une partie de la valeur de votre patrimoine immobilier sans le vendre. C'est l'une des utilisations les plus souples de ce produit financier.

Le principe : monétiser son patrimoine sans vendre

Si votre résidence principale ou votre bien locatif a pris de la valeur depuis votre achat, vous disposez d'un capital latent qui dort. Un crédit hypothécaire vous permet d'en extraire une partie sous forme de liquidités, tout en conservant votre bien.

Exemple concret : vous avez acheté votre maison 180 000 € en 2010. Elle vaut aujourd'hui 320 000 € et il vous reste 50 000 € de crédit immobilier. Vous avez donc 270 000 € de valeur nette dans votre bien. Un crédit hypothécaire peut débloquer jusqu'à 130 000-150 000 € (selon LTV autorisé) en liquide.

Pour quels usages ?

Les fonds sont libres d'emploi dans la plupart des contrats hypothécaires contrairement à un crédit affecté où l'usage doit être justifié. En pratique, les propriétaires y recourent pour :

• Financer un projet professionnel : investissement dans une entreprise, achat de parts sociales, démarrage d'activité
• Faire face à une grosse imposition : impôt sur la fortune, plus-value exceptionnelle, droits de succession
• Saisir une opportunité d'investissement : achat d'un bien immobilier, d'un fonds de commerce, de valeurs mobilières
• Régler une urgence familiale : aide à un enfant pour un apport, financement de soins médicaux importants
• Rembourser des dettes coûteuses : crédits à la consommation à taux élevés, découverts, dettes fiscales

Montants accessibles en trésorerie libre

Le montant maximal dépend du LTV autorisé par l'organisme (généralement 70 à 80 % de la valeur du bien) et de votre capacité de remboursement :

• Bien à 200 000 €, LTV 70 % → max 140 000 € (moins l'éventuel crédit restant)
• Bien à 350 000 €, LTV 75 % → max 262 500 € (moins l'éventuel crédit restant)
• Bien à 500 000 €, LTV 70 % → max 350 000 € (moins l'éventuel crédit restant)

Taux et coût du crédit trésorerie

Le taux d'un crédit hypothécaire à usage libre est légèrement plus élevé qu'un rachat de crédits hypothécaire (pas de dettes à solder, projet moins cadré). Comptez entre 5 % et 7,5 % TAEG selon le profil et le LTV. Voir : taux crédit hypothécaire 2026.

Crédit hypothécaire trésorerie vs prêt relais

Le prêt relais est un crédit court terme pour acheter avant de vendre. Le crédit hypothécaire trésorerie est un crédit long terme pour monétiser un bien sans vendre. Ce sont deux produits différents pour des besoins différents. Si vous avez besoin de fonds pendant une période de transition immobilière, le prêt relais est plus adapté.

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance