PVH vs hypothèque classique 2026 : comparatif - FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Deux solutions hypothécaires : pour quels profils ?

Critère	PVH	Prêt hypothécaire classique (trésorerie)
Remboursement	Aucune mensualité - capital + intérêts au décès ou à la vente	Mensualités mensuelles (capital + intérêts)
Revenus requis	Aucun (pas de mensualité à honorer)	Taux d'endettement < 35 % (vérification capacité)
Âge emprunteur	60 ans et plus	Pas de limite d'âge légale mais assurance emprunteur limitée après 75-80 ans
Capital disponible	25-70 % de la valeur du bien selon l'âge	Jusqu'à 70-80 % de la valeur du bien (LTV)
Durée	Vie résiduelle de l'emprunteur	5-25 ans (définie contractuellement)
Transmission	Bien transmissible (sous déduction de la dette)	Bien transmissible (idem, dette résiduelle)
Protection héritiers	Plafonnement légal L.315-11	Pas de plafonnement spécifique

Quand le PVH est préférable

• Emprunteur sans revenus suffisants pour supporter des mensualités (retraité avec petite pension)
• Besoin de liquidités sans effort mensuel
• Âge avancé (75 ans et plus) où l'assurance emprunteur est difficile à obtenir
• Projet à court terme (financer une aide à domicile, un voyage, un don à un enfant)

Quand le prêt hypothécaire classique est préférable

• Emprunteur avec revenus stables pouvant assumer des mensualités
• Durée de vie résiduelle longue (60-70 ans) : le PVH capitalise énormément, un crédit classique est moins coûteux en total d'intérêts
• Volonté de rembourser progressivement pour préserver la valeur transmise aux héritiers
• Bien de valeur élevée permettant un LTV > 60 %

Calcul comparatif (emprunt 100 000 €, bien 350 000 €, emprunteur 70 ans)

Produit	Mensualité	Total intérêts 15 ans	Dette finale
PVH (5 %, capitalisation)	0 €/mois	-	~207 893 €
Prêt hypothécaire 15 ans (4,5 %)	~765 €/mois	~37 700 €	0 €

À 70 ans, pour 15 ans de capitalisation, le PVH coûte 107 893 € d'intérêts sans effort mensuel vs 37 700 € d'intérêts avec effort mensuel.

Questions fréquentes (FAQ)

FOUNDY propose-t-il les deux solutions ?

Oui. FOUNDY est courtier en crédit hypothécaire et peut structurer aussi bien un PVH qu'un prêt hypothécaire classique (trésorerie), selon le profil et les objectifs de l'emprunteur. Le conseil motivé écrit (art. L.519-4-1 CMF) compare les deux solutions.

Un emprunteur de 72 ans peut-il obtenir un prêt hypothécaire classique chez FOUNDY ?

Oui, sous conditions. FOUNDY travaille avec des partenaires (CFCAL, My Money Bank) spécialisés dans le crédit hypothécaire pour les seniors, acceptant des durées de 10-15 ans jusqu'à 80-85 ans au terme.

Le PVH est-il plus cher que le prêt hypothécaire classique ?

En termes de coût total d'intérêts, oui - car les intérêts se cumulent sur toute la durée de vie sans être remboursés. Mais l'absence de mensualité est un avantage de liquidité qui peut justifier ce surcoût pour les emprunteurs sans revenus suffisants.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé. En cas de décès ou de vente du bien, votre bien sera vendu pour rembourser le prêt.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance - L.315-1 à L.315-12 Code conso · Banque de France · ORIAS