Regrouper crédit immobilier et crédit conso 2026

Le RAC mixte : immobilier + consommation

Le RAC mixte consiste à regrouper en un seul prêt :

• Un ou plusieurs crédits immobiliers (résidence principale, locatif, résidence secondaire)
• Des crédits à la consommation (auto, conso, revolving, personnel)

C'est l'opération la plus courante en regroupement de crédits, car la majorité des propriétaires cumulent ces deux types de dettes.

Immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20004929, FOUNDY exerce comme mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) pour le compte du courtier CREDIT-PACK.

Quel régime s'applique à un RAC mixte ?

Dès lors qu'un crédit immobilier est inclus dans le regroupement, le RAC bascule intégralement sous le régime du crédit immobilier, quelle que soit la part des crédits conso :

• Articles L.313-1 et suivants du Code de la consommation
• Délai de réflexion de 10 jours (art. L.313-34)
• Garantie hypothécaire obligatoire si le capital total > seuil fixé par l'établissement
• Taux d'usure T3 2026 : ~6,07 % TAEG

Avantages du RAC mixte

Avantage	Détail
Taux unique	Les crédits conso (souvent à 8-15 %) sont regroupés au taux immobilier (~5 %)
Mensualité réduite	Allongement de la durée sur l'ensemble
Simplification	Une seule mensualité, un seul interlocuteur
Taux d'endettement amélioré	Permet de libérer de la capacité d'emprunt

Points de vigilance

• Coût total du crédit : allonger la durée d'un crédit conso (normalement 7 ans) à 20 ans peut augmenter le coût total des intérêts
• Garantie hypothécaire : en regroupant des crédits conso dans un prêt immobilier, le bien devient la garantie de toutes les dettes - y compris les anciennes dettes conso
• Frais de notaire : la garantie hypothécaire génère des frais d'acte notarié (≈ 1,5-2 % du capital)

FOUNDY établit dans le conseil motivé écrit (art. L.519-4-1 CMF) une comparaison du coût total avant et après RAC pour s'assurer de la pertinence de l'opération.

Partenaires FOUNDY pour le RAC mixte

• CFCAL - spécialiste RAC mixte, profils complexes, seul partenaire à étudier un dossier FICP actif (propriétaire avec garantie hypothécaire)
• My Money Bank - RAC mixte propriétaires, LTV généreux
• La Banque Postale Financement - retraités, fonctionnaires, RAC mixte durées longues
• SYGMA Banque - dossiers mixtes standards, bons profils CDI

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on ne regrouper que les crédits conso et conserver le crédit immobilier ?

Oui, c'est possible en RAC conso sans garantie (si le montant total ≤ 75 000 €). En revanche, si le montant des seuls crédits conso dépasse 75 000 €, un RAC hypothécaire sans le crédit immo reste possible.

Le RAC mixte est-il toujours avantageux ?

Pas automatiquement. Si le crédit immobilier est à un taux très bas (< 2 %) contracté avant 2022, le regrouper dans un RAC actuel (5-6 %) peut être désavantageux. FOUNDY compare le coût total avant de recommander.

Faut-il absolument une hypothèque pour un RAC mixte ?

Oui, dans la quasi-totalité des cas, dès lors qu'un crédit immobilier est inclus et que le capital total est significatif. La garantie peut être une hypothèque de 1er ou 2e rang selon la situation.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Intermédiaire (MIOBSP) soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929) agissant pour le compte du courtier CREDIT-PACK

Sources : Banque de France - Taux d'usure T3 2026 · Legifrance - L.313-1 Code conso · ORIAS