Rachat de crédit : quels frais prévoir en 2026 ?

Le rachat de crédit réduit vos mensualités mais l'opération entraîne des frais qu'il faut anticiper. Bien les comprendre permet de vérifier que l'économie mensuelle compense réellement le coût de l'opération. Voici le détail complet des frais en 2026.

1. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lorsque vous soldez vos anciens crédits avant leur terme, les établissements prêteurs peuvent réclamer des indemnités de remboursement anticipé. La loi encadre leur montant :

• Crédit immobilier : 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû, selon le moins élevé
• Crédit conso : 1 % du capital remboursé (ou 0,5 % si la durée résiduelle est inférieure à 1 an)
• Crédit revolving : aucune IRA vous fermez simplement la réserve

Bonne nouvelle : ces IRA sont souvent intégrées dans le nouveau prêt, elles ne sortent donc pas de votre poche immédiatement.

2. Les frais de dossier du nouvel organisme

L'organisme qui réalise le rachat facture des frais de dossier, généralement entre 1 % et 1,5 % du montant total financé. Pour un rachat de 80 000 €, comptez 800 à 1 200 €. Ces frais sont eux aussi souvent inclus dans le capital financé.

3. Les frais de garantie et de notaire

Si votre rachat inclut une garantie hypothécaire (propriétaires), le passage chez le notaire est obligatoire. Les frais de notaire représentent environ 1,5 à 2 % du montant garanti. Pour 150 000 € de rachat hypothécaire, prévoyez 2 250 à 3 000 €. Consultez notre page crédit hypothécaire FOUNDY pour les détails.

Alternative moins coûteuse : la caution hypothécaire (organisme de cautionnement), qui évite le passage notarié tout en offrant la même garantie à l'organisme prêteur.

4. L'assurance emprunteur

L'assurance décès-invalidité (ADI) est obligatoire sur tout rachat de crédit. Son coût dépend de votre âge, état de santé et montant assuré. En moyenne, elle représente 0,3 à 0,6 % du capital par an. Sur la durée totale du crédit, c'est un poste significatif à intégrer dans le calcul du coût total.

Vous êtes libre de déléguer l'assurance à un assureur tiers (loi Lemoine depuis 2022) pour réduire ce coût de 20 à 50 %.

5. Les frais d'intermédiation chez FOUNDY

La simulation est gratuite et sans engagement. Dans la plupart des cas, aucun honoraire ne vous est demandé : FOUNDY est rémunéré par une commission versée par l'établissement prêteur. Si des frais d'intermédiation s'appliquent à votre dossier, leur montant est convenu par écrit avec vous avant tout travail sur votre dossier. Conformément à l'article L519-6 du Code monétaire et financier, aucune somme ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés.

Comment calculer si l'opération est rentable ?

La rentabilité d'un rachat de crédit se calcule avec le point mort : combien de mois faut-il pour que les économies mensuelles compensent les frais initiaux ?

Exemple : frais totaux de 3 500 €, économie mensuelle de 350 €. Point mort : 10 mois. Si vous conservez le crédit plus de 10 mois, l'opération est gagnante. Au-delà, chaque mois vous rapporte 350 € de pouvoir d'achat supplémentaire.

FOUNDY effectue ce calcul lors de l'étude de votre dossier.

Simulez votre économie nette

Notre simulateur de rachat de crédit intègre tous ces paramètres pour vous donner une estimation réaliste de votre nouvelle mensualité et du coût total de l'opération. Résultat en 2 minutes, sans engagement.

Pour aller plus loin : notre guide complet du rachat de crédit 2026.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance