Rachat de crédit après un divorce ou une séparation : que faire ?

La séparation ou le divorce est l'une des situations où le rachat de crédit est le plus souvent indispensable. Crédits contractés en commun, solidarité des dettes, bien immobilier partagé : l'organisation financière doit être restructurée entièrement, souvent sous contrainte de temps et d'émotion. Voici comment aborder sereinement cette réorganisation.

Les crédits touchés par le divorce

Lors d'une séparation, plusieurs types de crédits sont concernés :

• Le crédit immobilier commun : contracté solidairement, les deux ex-conjoints en restent responsables jusqu'à sa clôture ou son transfert
• Les crédits conso communs : même solidarité si ils ont été souscrits à deux
• Les crédits individuels : ceux qui n'avaient qu'un signataire ne sont pas touchés par la séparation

La solidarité de dette est le point clé : si votre ex-conjoint ne paie plus sa part du crédit commun, vous êtes tenu de payer à sa place. Et votre score bancaire en pâtit.

Le rachat de la part du conjoint sur le bien immobilier

Si le couple était propriétaire et que l'un des deux souhaite garder le bien, il doit "racheter" la part de l'autre. Cette opération s'appelle une soulte. Elle implique :

1. Une estimation du bien par un expert ou notaire
2. Le calcul de la part revenant à chaque conjoint
3. Un nouveau crédit (souvent hypothécaire) pour financer la soulte et reprendre seul le crédit immo restant

Exemple : bien estimé à 320 000 €, crédit restant à 180 000 €. Valeur nette = 140 000 €. Soulte à verser = 70 000 €. Le conjoint qui reprend le bien doit refinancer 180 000 € (reprise du crédit) + 70 000 € (soulte) = 250 000 € sous son seul nom. Le crédit hypothécaire FOUNDY permet de financer ce type de montage.

La désolidarisation de crédit

Si personne ne reprend le bien et que vous souhaitez que votre nom soit retiré d'un crédit commun, il faut demander une désolidarisation à la banque. La banque accepte uniquement si le conjoint qui reste seul dispose d'une solvabilité suffisante pour assumer le remboursement.

Souvent, la banque refuse si le revenu du conjoint seul ne couvre pas le taux d'endettement maximal. Dans ce cas, un rachat de crédit qui restructure l'ensemble peut rendre la désolidarisation possible en adaptant les mensualités.

La situation après séparation : souvent un profil complexe

Post-divorce, la situation financière se complique souvent :

• Revenus plus faibles car pension alimentaire ou contribution aux charges des enfants
• Nouveaux coûts (loyer ou nouveau logement)
• Crédits restants de la vie commune
• Tensions psychologiques qui peuvent entraîner des retards de paiement

Dans ce contexte, un rachat de crédit qui regroupe tout permet de partir sur une base saine : une mensualité, un seul interlocuteur, une visibilité claire.

Les étapes pratiques après la séparation

1. Inventaire : listez tous les crédits communs et individuels, avec les montants restants et les mensualités
2. Accord sur le bien immobilier (si propriétaires) : vente ou rachat de la part ? Cette décision conditionne tout le reste.
3. Analyse de solvabilité individuelle : simulez vos nouvelles capacités de remboursement sur la base de vos seuls revenus
4. Rachat / restructuration : si vos mensualités actuelles dépassent 35 % de vos revenus, un rachat est probablement indispensable
5. Désolidarisation : demandez-la dès que votre situation est stabilisée

FOUNDY accompagne les profils post-divorce dans l'analyse et le montage de rachat adapté. Simulez votre nouvelle situation financière ou consultez notre FAQ pour vos questions spécifiques.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance