Rachat de crédits avec garantie hypothécaire 2026

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Qu'est-ce que le rachat de crédits avec garantie hypothécaire ?

Le rachat de crédits hypothécaire (ou regroupement de crédits avec garantie réelle) consiste à consolider plusieurs dettes (crédits conso, auto, immobilier, dettes fiscales…) en un seul prêt, garanti par une hypothèque sur un bien immobilier du débiteur.

La garantie hypothécaire permet d'accéder à :

• Des montants plus élevés (pas de plafond légal des 75 000 € du crédit conso)
• Des durées plus longues (jusqu'à 300 mois / 25 ans)
• Des taux inférieurs au rachat sans garantie
• Des conditions élargies : FICP non bloquant pour certains partenaires

Profils éligibles

Profil	Éligibilité
Propriétaire résidence principale	✅ Idéal
Propriétaire bien locatif	✅ Possible
Propriétaire résidence secondaire	✅ Possible
Locataire	❌ Non (pas d'actif hypothécable)
SCI propriétaire	✅ Selon partenaires

LTV (Loan to Value) : quotité maximale

LTV totale	Condition
< 60 %	Très facilement accepté
60 % – 75 %	Standard
75 % – 85 %	Conditions renforcées
> 85 %	Rare, profil solide exigé

Exemple : bien estimé 300 000 €, LTV 70 % → capital garanti max 210 000 € toutes dettes confondues.

Taux en 2026

Le RAC hypothécaire relève du régime du crédit immobilier (articles L.313-1 et suivants du Code de la consommation). Le taux d'usure T3 2026 est d'environ 6,07 % TAEG (Banque de France).

Durée	Taux indicatif
15 ans	4,50 % – 5,50 %
20 ans	5,00 % – 5,80 %
25 ans	5,20 % – 6,00 %

Partenaires FOUNDY spécialisés RAC hypothécaire

• CFCAL (Crédit Mutuel Arkéa) - référence marché, profils complexes acceptés
• My Money Bank - LTV généreuse, forte expertise RAC propriétaires
• La Banque Postale Financement - retraités, fonctionnaires, durées 240 mois
• SYGMA Banque (BNP PF) - dossiers mixtes conso + hypothécaire

Processus avec FOUNDY

1. Simulation gratuite - analyse LTV, faisabilité, TAEG indicatif
2. Mandat de recherche de capitaux (art. L.519-1 CMF)
3. Instruction dossier : titre de propriété, relevés de crédits, avis d'imposition, estimation immobilière
4. Offre de prêt + délai de réflexion 10 jours (art. L.313-34 Code conso)
5. Acte notarié de garantie hypothécaire
6. Déblocage des fonds et remboursement des créanciers

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on faire un RAC hypothécaire avec un fichage FICP ?

Certains partenaires de FOUNDY (notamment CFCAL) acceptent les dossiers FICP sous conditions : LTV maîtrisée, situation professionnelle stable, capacité de remboursement démontrée. C'est l'un des atouts majeurs du RAC avec garantie par rapport au RAC conso.

Peut-on intégrer de la trésorerie dans un RAC hypothécaire ?

Oui. La plupart des établissements acceptent d'intégrer jusqu'à 10-15 % de trésorerie libre dans le capital regroupé, dans la limite de la LTV.

Quelle différence entre RAC hypothécaire et crédit hypothécaire trésorerie ?

Dans un RAC hypothécaire, l'objectif principal est de regrouper des dettes existantes pour réduire le taux d'endettement. Dans un crédit hypothécaire de trésorerie, l'objectif est de débloquer du capital libre sans nécessairement rembourser des crédits existants. Les deux produits peuvent être combinés.

Faut-il un notaire ?

Oui, obligatoirement. La garantie hypothécaire est constituée par acte authentique devant notaire, avec inscription au fichier immobilier (publicité foncière).

FOUNDY est-il payant ?

Non, la rémunération de FOUNDY (courtage) n'est due qu'au déblocage effectif des fonds (art. L.519-6 CMF). Aucun frais avant accord.

Simulation gratuite avec FOUNDY

foundy.fr - contact@foundy.fr - ORIAS n°20004929

Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé. En cas de défaillance, votre bien peut être saisi.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Banque de France - Taux d'usure T3 2026 · Legifrance - L.313-1 Code conso · ORIAS