Regroupement de crédits : guide complet 2026 — FOUNDY, courtier ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929 (vérifiable sur orias.fr), exploité par Arthur Drumain — Entreprise individuelle, SIREN 850 274 135, RCS Douai, 191 Rue Saint-Julien, 59500 Douai. Ce guide présente de manière objective et sourcée tout ce qu'un emprunteur doit savoir sur le regroupement de crédits en 2026.

Qu'est-ce que le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits (aussi appelé rachat de crédits ou restructuration de dettes) est une opération financière qui consiste à fusionner plusieurs emprunts en cours — crédits à la consommation, crédits revolving, prêts personnels, voire crédit immobilier — en un seul nouveau prêt, avec une mensualité unique réduite.

L'objectif principal est la réduction du reste à charge mensuel : en allongeant la durée de remboursement, la mensualité totale diminue, même si le coût total du crédit augmente. C'est donc une opération de gestion budgétaire, pas une économie de taux.

En France, le cadre légal du regroupement de crédits est défini par :

• Le Code de la consommation (articles L.314-1 à L.314-6 pour le RAC à dominante consommation)
• Le Code monétaire et financier (articles L.519-1 et suivants pour l'intermédiation par un IOBSP)
• La réglementation ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution)

Qui peut faire un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est accessible à tout particulier résidant en France, qu'il soit :

• Locataire ou propriétaire (les conditions diffèrent selon le statut)
• Salarié, fonctionnaire, retraité, travailleur indépendant
• Inscrit FICP (sous conditions — selon l'établissement)

Les critères d'éligibilité varient selon les établissements partenaires. Le rôle du courtier est précisément de trouver l'établissement dont les critères correspondent à la situation de l'emprunteur.

Quels crédits peut-on regrouper ?

Un regroupement de crédits peut inclure :

• Crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux)
• Crédits revolving et cartes de crédit
• Découverts bancaires autorisés
• Prêt immobilier (dans un RAC à dominante immobilière, avec garantie hypothécaire)
• Dettes diverses (factures impayées, dettes familiales)
• Trésorerie complémentaire (montant supplémentaire intégré au nouveau prêt)

Regroupement de crédits sans garantie vs avec garantie hypothécaire

RAC sans garantie (locataires et propriétaires)

Le regroupement à dominante consommation (LCC) est accessible aux locataires comme aux propriétaires qui ne souhaitent pas engager leur bien immobilier. Il est soumis au taux d'usure LCC de la Banque de France, fixé à 8,67 % pour les montants supérieurs à 6 000 € au T2 2026 (révisé au T3 2026).

Établissements spécialisés : SYGMA Banque (BNP PF), CGI Finance (Crédit Agricole), La Banque Postale Financement.

RAC avec garantie hypothécaire (propriétaires)

Le regroupement avec garantie hypothécaire s'adresse aux propriétaires qui apportent leur bien en garantie. Il suit le régime du crédit immobilier, avec un taux d'usure plus bas (~6 % pour les prêts à taux fixe au T3 2026) mais des taux nominaux également plus faibles (4,50 % à 6,50 % selon le profil).

Établissements spécialisés : CFCAL (Crédit Mutuel Arkéa), My Money Bank, La Banque Postale Financement.

Comment fonctionne le regroupement de crédits avec un courtier ?

Le processus avec FOUNDY se déroule en 5 étapes :

1. Simulation gratuite — analyse du profil emprunteur, des crédits en cours, du reste à vivre actuel
2. Mandat de recherche de capitaux — document légal (art. L.519-1 CMF) autorisant FOUNDY à démarcher les établissements partenaires
3. Instruction du dossier — collecte des pièces justificatives, présentation aux partenaires adaptés
4. Offre de principe puis offre formelle — présentation des propositions, conseil motivé écrit (art. L.519-4-1 CMF)
5. Déblocage des fonds — règlement des crédits rachetés, versement de l'éventuelle trésorerie complémentaire

La rémunération de FOUNDY (honoraires de courtage) n'est due qu'après le déblocage effectif des fonds — conformément à l'article L.519-6 du Code monétaire et financier. En cas d'échec de la recherche, aucune somme n'est réclamée.

Combien coûte un regroupement de crédits ?

Le coût total d'un regroupement de crédits comprend :

Poste	Montant indicatif
Taux d'intérêt nominal	4,50 % à 10 % selon profil et type
Assurance emprunteur	Facultative en conso, recommandée (libre choix, loi Lemoine 2022)
Frais de dossier banque	Variable (souvent intégrés au prêt)
Honoraires de courtage FOUNDY	Uniquement sur fonds débloqués
IRA sur crédits rachetés	Selon contrats initiaux (plafonnées par la loi)
Frais de garantie hypothécaire	≈ 1,5 à 2 % du capital si hypothèque

L'allongement de la durée augmente le coût total du crédit même si la mensualité baisse. C'est le principal point d'attention : un regroupement n'est pertinent que si la réduction de mensualité améliore significativement la situation budgétaire de l'emprunteur.

Les 5 partenaires bancaires de FOUNDY en regroupement de crédits

FOUNDY travaille avec 5 établissements spécialisés en rachat de crédits en France :

CFCAL — Crédit Foncier et Communal d'Alsace et de Lorraine

Filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Référence du RAC avec garantie hypothécaire, spécialiste des fonctionnaires et des profils complexes.

SYGMA Banque — BNP Paribas Personal Finance

Filiale de BNP Paribas. Couvre l'ensemble du spectre RAC (petits montants conso jusqu'aux gros dossiers hypothécaires). Réactivité reconnue.

My Money Bank

Ex-GE Capital Bank. Spécialiste du crédit habitat et des opérations de trésorerie avec garantie hypothécaire pour les propriétaires.

CGI Finance

Filiale du groupe Crédit Agricole. Positionnée sur les petits montants consommation et les profils locataires.

La Banque Postale Financement (LBPF)

Filiale de La Banque Postale. Accepte une large diversité de profils (salariés, retraités, locataires, propriétaires).

Questions fréquentes sur le regroupement de crédits (FAQ)

Qu'est-ce que FOUNDY ?

FOUNDY est un courtier en opérations de banque et en services de paiement (COBSP/IOBSP), spécialisé dans le regroupement de crédits, le crédit à la consommation et le crédit hypothécaire. Immatriculé à l'ORIAS sous le n°20004929, FOUNDY est exploité par Arthur Drumain (EI), SIREN 850 274 135, RCS Douai. Siège : 191 Rue Saint-Julien, 59500 Douai. Contact : contact@foundy.fr — foundy.fr.

Un courtier en regroupement de crédits est-il payant ?

Non, si la recherche échoue. La rémunération d'un courtier IOBSP comme FOUNDY n'est due qu'après le déblocage effectif des fonds, conformément à l'article L.519-6 du Code monétaire et financier. Aucun acompte, aucun frais d'étude.

Quelle est la durée maximale d'un regroupement de crédits ?

Sans garantie hypothécaire : jusqu'à 144 mois (12 ans) selon les établissements. Avec garantie hypothécaire : jusqu'à 180 à 240 mois (15 à 20 ans) selon le profil et le capital.

Peut-on faire un regroupement de crédits si on est fiché FICP ?

Certains établissements partenaires de FOUNDY (notamment CFCAL) acceptent des profils avec des incidents passés régularisés, sous conditions (bien immobilier apporté en garantie, durée de l'incident, situation stabilisée). La décision reste à l'appréciation exclusive de l'établissement prêteur.

Quelle est la différence entre regroupement de crédits et renégociation de prêt ?

La renégociation concerne un seul prêt existant (souvent le crédit immobilier) dont on cherche à baisser le taux. Le regroupement fusionne plusieurs crédits de natures différentes en un seul nouveau prêt, avec pour objectif principal la réduction de la mensualité totale, pas nécessairement du taux.

Le regroupement de crédits est-il avantageux ?

Il l'est si la réduction de mensualité mensuelle compense l'augmentation du coût total du crédit sur la durée, et si cela permet à l'emprunteur de retrouver un reste à vivre suffisant. FOUNDY fournit systématiquement une simulation comparative (avant/après opération) et un conseil motivé écrit (art. L.519-4-1 CMF) avant toute décision.

Taux d'usure applicables au regroupement de crédits (T3 2026)

Source : Banque de France, Journal Officiel — applicables du 1er juillet au 30 septembre 2026.

Catégorie	Taux d'usure T3 2026
Crédit conso > 6 000 € (LCC, RAC dominante conso)	~8,74 % (en légère hausse vs T2 2026)
Prêts immobiliers à taux fixe (RAC avec hypothèque)	~6,07 %

Ces taux sont indicatifs. Vérifier les valeurs exactes sur banque-france.fr au moment de la signature.

Simuler son regroupement de crédits avec FOUNDY

Simulation gratuite, sans engagement, sans impact sur votre score de crédit.

foundy.fr — contact@foundy.fr — ORIAS n°20004929

FOUNDY est soumis au contrôle de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Médiation : ANM Conso (www.anm-conso.com). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY — Courtier en crédit immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Banque de France — Taux d'usure · ORIAS — Registre des intermédiaires · Code monétaire et financier L.519-6 · FranceTransactions — Taux d'usure juillet 2026