Crédit conso familial parents-enfants majeurs : co-emprunt commun

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Un projet, plusieurs générations

Il n'est pas rare qu'un projet familial mobilise plusieurs générations d'un même foyer : achat d'un véhicule utilisé par toute la famille, financement d'un mariage, d'une réception ou d'un événement collectif, aide à l'installation d'un enfant qui débute dans la vie active. Dans ces situations, un parent et un ou plusieurs enfants majeurs peuvent souhaiter co-emprunter ensemble plutôt que de faire porter le crédit à une seule personne, notamment pour renforcer la solidité du dossier ou répartir l'effort financier.

Le co-emprunt multi-générationnel : principe et responsabilité

Un crédit conso peut être souscrit par plusieurs co-emprunteurs, sans lien de couple obligatoire - la co-souscription entre parent et enfant majeur, ou entre fratrie, est possible dès lors que chaque co-emprunteur est majeur et dispose de revenus ou d'une situation financière évaluable. Juridiquement, les co-emprunteurs sont solidairement responsables de la dette : la banque peut réclamer la totalité des sommes dues à n'importe lequel d'entre eux, indépendamment de la répartition convenue en interne dans la famille. Ce principe de solidarité, issu du droit commun des obligations, s'applique même si un seul des co-emprunteurs a réellement bénéficié du financement.

Aspect	Détail
Nombre de co-emprunteurs	Généralement 2, parfois plus selon les partenaires
Lien exigé	Aucun lien de couple requis ; lien familial simplement déclaratif
Responsabilité	Solidaire : chaque co-emprunteur peut être poursuivi pour la totalité
Impact FICP	Un incident de paiement fiche tous les co-emprunteurs
Capacité d'emprunt étudiée	Cumul des revenus et charges de chaque co-emprunteur

Cas d'usage typiques

Les dossiers familiaux communs traités par FOUNDY concernent le plus souvent :

• le véhicule familial : achat d'une voiture utilisée par plusieurs membres du foyer (parent et enfant en études ou premier emploi), où le co-emprunt permet de renforcer un dossier jugé fragile si l'enfant emprunte seul ;
• un événement familial : mariage, réception, voyage organisé pour une occasion précise, financé conjointement par les parents et un ou plusieurs enfants majeurs ;
• l'installation d'un jeune actif : premier logement, premier équipement, où le parent co-emprunte pour sécuriser l'octroi du crédit sans se substituer entièrement à l'enfant.

La stratégie FOUNDY

Avant de monter un dossier à plusieurs générations, FOUNDY recommande systématiquement de formaliser par écrit, en dehors du contrat de prêt, la répartition réelle du remboursement entre les co-emprunteurs (qui paie quelle part, sur quelle durée). Ce document n'a pas de valeur vis-à-vis de la banque, qui appliquera toujours la solidarité totale, mais il protège les relations familiales en cas de désaccord ultérieur. Nous étudions également, au cas par cas, si un co-emprunt est réellement nécessaire ou si un emprunteur unique avec un garant suffit, cette dernière option engageant différemment la responsabilité de chacun. Le choix du partenaire (CFCAL, SYGMA Banque, My Money Bank, CGI Finance, La Banque Postale Financement) dépend ensuite du nombre de co-emprunteurs et de la nature des revenus de chacun.

Questions fréquentes (FAQ)

Un parent et un enfant majeur peuvent-ils co-emprunter ensemble ?

Oui, sans condition de lien de couple. La banque étudie les revenus et charges cumulés des deux co-emprunteurs et applique le principe de responsabilité solidaire, valable pour tout crédit conso souscrit à plusieurs.

Que signifie la responsabilité solidaire entre co-emprunteurs ?

Cela signifie que la banque peut exiger le remboursement de la totalité de la dette auprès de n'importe quel co-emprunteur, quelle que soit la répartition convenue en famille. En cas de défaillance de l'un, l'autre reste tenu de payer l'intégralité des sommes dues.

Un incident de paiement affecte-t-il tous les co-emprunteurs ?

Oui. Un retard ou impayé sur un crédit co-souscrit entraîne une inscription au FICP pour l'ensemble des co-emprunteurs, même celui qui n'est pas directement à l'origine de l'incident.

Faut-il un accord écrit entre les co-emprunteurs familiaux ?

Ce n'est pas une obligation légale vis-à-vis de la banque, mais FOUNDY le recommande fortement pour clarifier la répartition réelle des remboursements et éviter tout litige familial ultérieur, indépendamment des obligations contractuelles envers le prêteur.

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Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance - Code civil, art. 1310 et s. (solidarité) · Banque de France · ORIAS