Open banking et DSP2 : comment ça change votre dossier de crédit conso - FOUNDY ORIAS 20004929

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L'open banking, une révolution discrète dans l'instruction bancaire

Depuis l'entrée en application de la directive européenne DSP2 (directive sur les services de paiement 2), les banques et organismes de crédit peuvent, avec le consentement explicite de l'emprunteur, accéder directement aux données de ses comptes bancaires via des interfaces sécurisées (API). Cette pratique, appelée open banking, remplace progressivement l'envoi manuel de relevés bancaires au format PDF ou papier lors d'une demande de crédit à la consommation.

Concrètement, au lieu de scanner trois mois de relevés et de les transmettre à l'organisme prêteur, l'emprunteur autorise, via une connexion sécurisée et temporaire, l'agrégation de ses données de comptes. L'analyse du dossier devient alors plus rapide et plus fiable, car elle repose sur des données brutes et non modifiables plutôt que sur des documents transmis manuellement.

Ce que l'open banking change concrètement pour l'emprunteur

Aspect	Avant l'open banking	Avec l'open banking (DSP2)
Transmission des relevés	Envoi manuel PDF/papier	Connexion sécurisée directe aux comptes
Délai d'analyse du dossier	Plusieurs jours	Souvent quelques heures
Risque d'erreur ou d'oubli de document	Élevé	Très réduit
Détection des incidents de paiement	Manuelle, sur relevés fournis	Automatisée sur historique complet
Consentement de l'emprunteur	Non applicable	Obligatoire et révocable à tout moment
Protection des données	Cadre RGPD classique	Cadre RGPD + DSP2 (agréments ACPR/ADEME requis)

L'analyse automatisée des relevés permet aussi de mieux calculer le reste à vivre réel de l'emprunteur, en identifiant les charges récurrentes (loyers, abonnements, autres crédits) directement sur les mouvements bancaires, plutôt que sur des déclarations.

FOUNDY et la protection de vos données dans un dossier open banking

Lorsqu'un partenaire bancaire de FOUNDY, comme SYGMA Banque (BNP Paribas Personal Finance) ou My Money Bank, propose l'agrégation de comptes pour accélérer l'instruction, cette démarche reste entièrement optionnelle : l'emprunteur peut toujours transmettre ses relevés au format classique. Le recours à l'open banking est soumis au RGPD et encadré par l'ACPR, qui contrôle les prestataires de services d'information sur les comptes (agrégateurs) au même titre que les établissements de crédit.

FOUNDY vérifie systématiquement que le prestataire d'agrégation utilisé par le partenaire bancaire dispose bien de l'agrément requis, et informe chaque client de la portée exacte du consentement donné : durée de l'accès (généralement limitée à 90 jours), données consultées, et droit de révocation immédiat. L'objectif est de faire bénéficier le client de la rapidité de traitement sans perdre le contrôle sur ses données personnelles.

Questions fréquentes (FAQ)

L'open banking est-il obligatoire pour obtenir un crédit conso ?

Non, l'agrégation de comptes reste une option proposée par certains organismes prêteurs pour accélérer l'instruction. L'emprunteur peut toujours choisir de transmettre ses relevés bancaires de façon classique, au format papier ou PDF.

Mes données bancaires sont-elles en sécurité avec l'open banking ?

Oui, sous réserve que le prestataire utilisé soit agréé par l'ACPR en tant que prestataire de services d'information sur les comptes, conformément à la directive DSP2. Le traitement des données est par ailleurs soumis au RGPD, avec un droit d'accès, de rectification et de révocation du consentement à tout moment.

Quelle est la différence entre DSP2 et RGPD dans ce contexte ?

La DSP2 encadre spécifiquement l'accès technique aux données de paiement par des tiers autorisés (agrégateurs, initiateurs de paiement), tandis que le RGPD encadre plus largement la collecte, le traitement et la conservation de toute donnée personnelle, y compris bancaire. Les deux textes s'appliquent cumulativement à l'open banking.

L'open banking accélère-t-il vraiment l'obtention du crédit ?

Oui, dans la majorité des cas. En supprimant les échanges manuels de documents et les allers-retours pour pièces manquantes, l'analyse automatisée des relevés permet fréquemment de ramener le délai d'instruction de plusieurs jours à quelques heures pour les dossiers de crédit conso standards.

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Sources : Legifrance - Directive DSP2 et transposition en droit français · Banque de France · ORIAS