Rachat de crédit avec co-emprunteur : un levier pour débloquer votre dossier

Lorsqu'un dossier de rachat de crédit est fragile revenus insuffisants, taux d'endettement trop élevé, historique bancaire irrégulier l'ajout d'un co-emprunteur peut changer radicalement la donne. C'est l'une des stratégies les plus efficaces pour débloquer un financement refusé en solo.

Qui peut être co-emprunteur ?

Le co-emprunteur est une personne qui s'engage solidairement avec vous sur le remboursement du crédit. Il peut s'agir :

• De votre conjoint(e) ou concubin(e)
• D'un partenaire de PACS
• D'un parent (père, mère) dans certains cas
• D'un associé pour un financement professionnel

Il n'est pas nécessaire d'être marié ou propriétaire commun. Le co-emprunteur doit simplement répondre aux critères de solvabilité de l'organisme.

Pourquoi le co-emprunteur améliore le dossier

L'organisme prêteur analyse les revenus et charges des deux emprunteurs de façon combinée. L'effet est double :

• Les revenus s'additionnent : si vous gagnez 1 800 €/mois et votre conjoint 1 600 €, la base de calcul passe à 3 400 €, ce qui élargit la capacité d'emprunt
• Le taux d'endettement se recalcule : avec des revenus plus élevés, la mensualité après rachat représente un pourcentage plus faible, passant plus facilement sous le seuil de 35 %

Exemple : un emprunteur seul avec 1 800 €/mois et 750 € de mensualités actuelles est endetté à 41,7 %. Avec un co-emprunteur à 1 400 €/mois (3 200 € cumulés) et une nouvelle mensualité rachetée à 700 €, le taux tombe à 21,9 % dossier accepté.

Le co-emprunteur est solidairement responsable

Point important : en cas de défaut de paiement de l'emprunteur principal, l'organisme peut se retourner contre le co-emprunteur pour la totalité des sommes dues. Ce n'est pas un engagement anodin. Le co-emprunteur doit en être pleinement conscient avant de signer.

Cette solidarité se distingue de la simple caution : le co-emprunteur n'est pas "en second", il est co-responsable dès le premier impayé.

Rachat de crédit avec co-emprunteur non propriétaire

Si vous êtes locataire mais que votre co-emprunteur est propriétaire d'un bien immobilier, il est parfois possible de mobiliser ce bien comme garantie pour accéder à un rachat hypothécaire, même si vous n'êtes pas personnellement propriétaire. Cette stratégie est moins courante mais existe chez certains partenaires FOUNDY.

Et si le co-emprunteur a lui-même des crédits ?

Les charges du co-emprunteur entrent aussi dans le calcul. Si votre conjoint a un crédit auto et un prêt étudiant, ses mensualités s'ajoutent aux vôtres. L'effet bénéfique du co-emprunteur est donc net : il faut que ses revenus compensent ses propres charges tout en améliorant votre ratio global.

Un courtier réalise ce calcul précisément pour déterminer si l'ajout du co-emprunteur est réellement favorable.

Cas particulier : rachat après divorce ou séparation

Après une séparation, vous pouvez vous retrouver seul sur un crédit initialement souscrit à deux. Le rachat de crédit post-divorce permet de restructurer cette situation et de sortir l'ex-conjoint du dossier parfois en ajoutant un nouveau co-emprunteur.

Faites simuler votre dossier à deux

Notre simulateur de rachat de crédit prend en compte les revenus des deux emprunteurs. En 2 minutes, vous obtenez une estimation de votre nouvelle mensualité et de votre éligibilité. FOUNDY analyse ensuite votre dossier avant de le soumettre aux 15+ organismes partenaires.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance