Open banking et rachat de crédit : comment l'agrégation bancaire accélère votre dossier

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

L'open banking, un changement discret mais concret dans l'instruction des dossiers

L'open banking désigne l'ensemble des services qui permettent, avec l'accord explicite du client, d'accéder de façon sécurisée à ses données bancaires via des interfaces standardisées, dans le cadre fixé par la directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2). Concrètement, au lieu de transmettre manuellement des relevés de compte au format PDF ou papier, l'emprunteur autorise un outil d'agrégation à récupérer directement, chez son ou ses établissements bancaires, l'historique de ses comptes sur une période donnée. Cette évolution technique, longtemps réservée aux applications de gestion de budget, s'invite désormais dans l'instruction des dossiers de rachat de crédit.

Ce que l'agrégation change concrètement pour le délai de réponse

L'analyse d'un dossier de rachat de crédit repose en grande partie sur l'étude des relevés de compte des trois à six derniers mois : identification des crédits en cours, des découverts récurrents, du reste à vivre réel et de la régularité des revenus. Faite manuellement, cette lecture est chronophage et sujette à des allers-retours avec l'emprunteur en cas de pièce manquante ou illisible. Avec l'agrégation, les données arrivent structurées et exhaustives dès le dépôt du dossier, ce qui réduit mécaniquement les demandes de complément.

Étape du dossier	Méthode traditionnelle	Avec agrégation open banking
Collecte des relevés	Transmission manuelle par le client	Récupération automatisée et sécurisée
Détection des crédits en cours	Lecture ligne par ligne par l'analyste	Repérage automatisé des prélèvements récurrents
Demandes de pièces complémentaires	Fréquentes en cas de relevé incomplet	Réduites, les données sont complètes d'emblée
Délai d'instruction perçu	Variable, plusieurs jours à semaines	Souvent raccourci de plusieurs jours

Ce gain de temps ne dispense pas l'établissement prêteur d'une analyse humaine du dossier avant l'émission d'une offre, en particulier pour vérifier la cohérence globale du projet de rachat et l'adéquation avec les critères du HCSF (taux d'endettement maximal de 35 %, assurance comprise). L'agrégation accélère la phase de collecte et de pré-analyse, pas la décision finale.

Sécurité des données : ce que garantit le cadre DSP2

L'accès aux données bancaires via l'open banking n'est possible qu'avec le consentement explicite et révocable du client, et uniquement par des prestataires agréés en tant qu'établissement de paiement ou agrégateur, sous le contrôle de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ou d'une autorité équivalente dans l'Union européenne. Les données transitent par des interfaces sécurisées (API) et ne sont jamais partagées avec les identifiants bancaires du client, qui restent confidentiels. Le client peut à tout moment retirer son autorisation d'accès.

Comment FOUNDY utilise l'open banking dans ses dossiers

FOUNDY propose à ses clients qui le souhaitent de recourir à l'agrégation bancaire pour accélérer la constitution de leur dossier de rachat de crédit, en particulier lorsque le projet implique plusieurs comptes ou plusieurs crédits à regrouper auprès de créanciers différents. Cette démarche reste facultative : un client peut toujours transmettre ses relevés de façon classique. Une fois les données consolidées, FOUNDY les présente aux partenaires bancaires (CFCAL, SYGMA Banque, My Money Bank, CGI Finance, La Banque Postale Financement) sous une forme homogène, ce qui facilite la comparaison des offres et limite les délais d'aller-retour habituellement liés à des pièces manquantes.

Questions fréquentes (FAQ)

L'open banking est-il obligatoire pour obtenir un rachat de crédit ?

Non, il s'agit d'une option proposée pour accélérer l'instruction. Un dossier constitué avec des relevés transmis manuellement reste parfaitement recevable auprès des partenaires bancaires de FOUNDY.

Mes identifiants bancaires sont-ils transmis à FOUNDY ou aux banques partenaires ?

Non. Le cadre DSP2 impose que l'accès aux données transite par des interfaces sécurisées auprès de prestataires agréés, sans que les identifiants de connexion à l'espace bancaire du client ne soient jamais communiqués à des tiers, y compris au courtier.

Puis-je retirer mon autorisation d'accès à mes données après l'avoir donnée ?

Oui, le consentement à l'agrégation est révocable à tout moment par le client, conformément au cadre européen DSP2 encadrant les services de paiement et l'accès aux données bancaires.

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Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance - Directive DSP2 (transposition Code monétaire et financier) · Banque de France · ORIAS