Crédit hypothécaire FICP : est-ce possible ?

Le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) est géré par la Banque de France. Y figurer ferme la quasi-totalité des portes bancaires classiques. Pourtant, une piste existe pour les propriétaires immobiliers : le crédit hypothécaire.

Qu'est-ce que le FICP ?

Le FICP recense les personnes ayant eu des incidents de paiement sur leurs crédits (2 mensualités impayées consécutives, par exemple). L'inscription dure 5 ans maximum, ou jusqu'à régularisation de la dette. Les banques consultent systématiquement ce fichier avant tout octroi de crédit.

Pourquoi le crédit hypothécaire change la donne

Contrairement au crédit classique qui repose sur votre solvabilité pure, le crédit hypothécaire adosse le prêt à votre bien immobilier. La banque prend une hypothèque ou une caution hypothécaire sur votre propriété. En cas de défaut, elle peut saisir le bien pour se rembourser.

Ce mécanisme réduit considérablement le risque pour le prêteur. Résultat : certains établissements spécialisés acceptent les dossiers FICP à condition que :

• Vous soyez propriétaire d'un bien immobilier estimé à au moins 30 % de plus que le montant emprunté
• Le bien soit situé en France métropolitaine
• Votre taux d'endettement après crédit reste raisonnable

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Le ratio LTV (Loan to Value)

La clé du dossier FICP + hypothécaire, c'est le ratio LTV. Si votre bien vaut 300 000 € et que vous demandez 100 000 €, votre LTV est de 33 %. Plus ce ratio est bas, plus les établissements sont rassurés, et plus votre chance d'obtenir un accord augmente.

En général, les organismes spécialisés acceptent un LTV jusqu'à 60-70 % pour un profil FICP. En dessous de 50 %, votre dossier est considéré comme prioritaire.

Sortir du FICP avant ou pendant le crédit

Il est possible de utiliser le crédit hypothécaire pour solder les dettes qui ont causé le fichage, et ainsi demander le défilement anticipé du FICP à la Banque de France. Cette stratégie de "crédit de sortie FICP" est utilisée fréquemment dans les montages hypothécaires.

Ce que FOUNDY propose

FOUNDY travaille avec plusieurs établissements spécialisés dans le financement de profils complexes : propriétaires FICP, indépendants, seniors. Notre rôle est d'analyser votre situation, de choisir le bon partenaire bancaire et de monter votre dossier pour maximiser les chances d'accord.

Première étape : une simulation gratuite pour évaluer votre faisabilité.

Ce que nous observons chez FOUNDY : Sur les profils fichés FICP que nous orientons vers un crédit hypothécaire, la garantie apportée par le bien change souvent la donne : certains partenaires étudient ces dossiers là où un crédit conso classique serait automatiquement refusé.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance