Prêt viager hypothécaire ou rachat de crédit senior : quelle solution ?

Un senior propriétaire confronté à des mensualités trop lourdes ou à un besoin de trésorerie a deux grandes options : le rachat de crédit ou le prêt viager hypothécaire. Laquelle choisir ? Cela dépend surtout de l'âge et de la capacité de remboursement.

Le rachat de crédit senior

Le rachat regroupe vos crédits en un seul, avec une mensualité réduite grâce à l'allongement de la durée. Il suppose :

• une capacité à payer une mensualité (donc des revenus suffisants)
• un âge en fin de prêt acceptable par la banque (souvent 80-85 ans, parfois 90)
• une assurance emprunteur (plus chère avec l'âge)

C'est la meilleure option tant que vous avez des revenus réguliers. Voir le rachat de crédit après 50 ans.

Le prêt viager hypothécaire

Le PVH ne génère aucune mensualité et ne tient pas compte des revenus. Il devient pertinent quand :

• les revenus ne permettent plus d'assumer une mensualité, même réduite
• l'âge dépasse les limites du rachat classique
• l'assurance emprunteur est inaccessible (santé, âge)

Comment choisir ?

Situation	Solution conseillée
60-75 ans, revenus stables	Rachat de crédit
75 ans et +, revenus faibles	Prêt viager hypothécaire
Refus d'assurance emprunteur	Prêt viager hypothécaire
Besoin de trésorerie sans dette mensuelle	Prêt viager hypothécaire

Le critère décisif : la mensualité

La vraie question est : pouvez-vous (et voulez-vous) continuer à payer une mensualité ? Si oui, le rachat est généralement moins coûteux. Si non, le PVH apporte la sérénité d'une absence totale de remboursement.

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