Rachat de crédit et rénovation énergétique MaPrimeRénov' : le guide FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Regrouper ses crédits tout en finançant des travaux énergétiques

De nombreux propriétaires souhaitant réaliser des travaux de rénovation énergétique (isolation, changement de chaudière, pompe à chaleur) se trouvent déjà engagés dans plusieurs crédits - immobilier, consommation, auto. Plutôt que de cumuler un nouveau prêt travaux en plus de ces échéances existantes, il est possible d'intégrer une enveloppe travaux directement dans une opération de rachat de crédit. L'ensemble des dettes et le budget travaux sont alors fusionnés en un seul prêt, avec une mensualité unique et généralement réduite.

Cette approche est particulièrement pertinente lorsque le rachat de crédit est de nature hypothécaire, garanti par le bien immobilier concerné par les travaux : le montant emprunté peut alors couvrir à la fois le regroupement des crédits existants et le financement des travaux, sans plafond strict contrairement au rachat de crédit à la consommation.

Cumul avec MaPrimeRénov' et impact du DPE

Élément	Rachat de crédit avec enveloppe travaux	MaPrimeRénov'
Nature	Prêt (à rembourser)	Subvention (non remboursable)
Cumul possible	Oui, la prime vient en déduction du besoin de financement	Oui, cumulable avec un prêt
Impact sur le dossier bancaire	Réduit le montant à emprunter	Doit être justifiée par un devis et l'éligibilité du logement
Rôle du DPE	Influence l'évaluation du bien en garantie	Détermine l'éligibilité et le montant de l'aide
Versement	Déblocage des fonds par la banque partenaire	Versement par l'Anah après réalisation des travaux

MaPrimeRénov' est une subvention et non un prêt : elle vient donc réduire le montant total à financer par le rachat de crédit, et non s'y substituer. Concrètement, le montant de l'aide obtenue peut être déduit de l'enveloppe travaux intégrée au rachat, ce qui allège d'autant la mensualité finale du regroupement.

Le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) joue un double rôle dans ce type de dossier. D'une part, il conditionne l'éligibilité et le montant de MaPrimeRénov', les logements les plus énergivores (étiquettes F et G) étant souvent prioritaires pour les aides. D'autre part, lorsque le rachat de crédit est hypothécaire, le DPE du bien mis en garantie peut influencer son évaluation par la banque, un logement mal noté étant considéré comme présentant un risque de dévalorisation à moyen terme si les travaux ne sont pas réalisés.

La stratégie FOUNDY pour articuler rachat de crédit et travaux

FOUNDY accompagne les emprunteurs souhaitant financer des travaux de rénovation énergétique dans le cadre d'un rachat de crédit, en structurant le dossier en trois temps : d'abord l'évaluation du reste à vivre et du taux d'endettement une fois les crédits regroupés, ensuite le calcul de l'enveloppe travaux nécessaire après déduction de MaPrimeRénov' et des autres aides mobilisables, et enfin le montage du dossier auprès du partenaire bancaire le plus adapté.

Pour les rachats hypothécaires incluant une enveloppe travaux importante, CFCAL et La Banque Postale Financement sont fréquemment sollicités, tandis que pour des montants de travaux plus modestes intégrés à un rachat à la consommation, CGI Finance ou My Money Bank peuvent proposer des solutions adaptées. Dans tous les cas, la règle HCSF de 35% d'endettement maximum (assurance incluse) reste le cadre de référence pour les opérations intégrant un volet immobilier ou hypothécaire, ce qui impose un calcul rigoureux de l'enveloppe travaux à intégrer.

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on financer des travaux MaPrimeRénov' dans un rachat de crédit ?

Oui, il est possible d'intégrer une enveloppe travaux au rachat de crédit, notamment sous forme hypothécaire si l'emprunteur est propriétaire. MaPrimeRénov' vient alors en déduction du montant à financer, réduisant d'autant la mensualité du regroupement.

MaPrimeRénov' et un rachat de crédit sont-ils cumulables ?

Oui, ces deux dispositifs sont cumulables puisque MaPrimeRénov' est une subvention versée par l'Anah après réalisation des travaux, tandis que le rachat de crédit est un prêt remboursable qui peut couvrir le reste à charge une fois l'aide déduite.

Le DPE du logement influence-t-il les conditions du rachat de crédit ?

Il peut avoir un impact indirect, notamment dans le cadre d'un rachat hypothécaire où le bien sert de garantie : un DPE défavorable peut influencer l'évaluation du bien par la banque, tandis qu'un projet de travaux visant à l'améliorer peut être valorisé dans le dossier.

Faut-il attendre le versement de MaPrimeRénov' avant de faire son rachat de crédit ?

Non, les deux démarches peuvent être menées en parallèle. FOUNDY intègre le montant prévisionnel de l'aide dans le calcul de l'enveloppe travaux, sous réserve de l'éligibilité confirmée du dossier auprès de l'Anah.

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Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance - Code civil, art. 2393 et s. · MaPrimeRénov' - service-public.fr · Banque de France