Rachat de crédits ou prêt personnel simple : que choisir ?

Deux réponses à des besoins différents

Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) et le prêt personnel simple sont deux solutions de financement qui répondent à des logiques différentes, même si elles sont parfois confondues par les emprunteurs. Le prêt personnel simple consiste à souscrire un nouveau crédit à la consommation pour financer un projet précis - travaux, achat de véhicule, événement familial - sans toucher aux crédits déjà en cours, qui continuent à être remboursés en parallèle sur leurs échéanciers respectifs.

FOUNDY (ORIAS n° 20004929) est mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) : son immatriculation se vérifie sur www.orias.fr.

Le rachat de crédits, à l'inverse, consiste à regrouper l'ensemble des crédits existants (et parfois à y intégrer une trésorerie complémentaire pour un nouveau projet) en un seul prêt, avec une mensualité unique généralement plus faible que la somme des mensualités précédentes, grâce à un allongement de la durée totale de remboursement.

Le choix entre ces deux options dépend principalement de la situation d'endettement actuelle de l'emprunteur : un profil sans crédit en cours ou avec un endettement maîtrisé peut se contenter d'un prêt personnel simple pour financer un nouveau projet, tandis qu'un profil avec plusieurs crédits en cours et un taux d'endettement déjà élevé a davantage intérêt à envisager un regroupement.

Comparatif rachat de crédits / prêt personnel simple

Critère	Rachat de crédits	Prêt personnel simple
Objectif principal	Regrouper des crédits existants en un seul prêt	Financer un projet précis sans toucher aux crédits en cours
Impact sur les crédits existants	Soldés et intégrés dans le nouveau prêt	Aucun, ils continuent en parallèle
Effet sur la mensualité globale	Généralement réduite (durée allongée)	Mensualité supplémentaire qui s'ajoute aux existantes
Profil concerné	Endettement déjà élevé ou plusieurs crédits en cours	Situation d'endettement maîtrisée
Durée de remboursement	Souvent allongée, jusqu'à 12 ans (conso) ou plus (avec immobilier)	Courte à moyenne, généralement jusqu'à 7-8 ans
Coût total du crédit	Peut être plus élevé du fait de l'allongement de durée	Généralement plus limité si le montant reste modéré
Complexité du montage	Plus élevée, étude de l'ensemble des crédits en cours	Plus simple, dossier ciblé sur un seul projet

Quand privilégier le prêt personnel simple

Un emprunteur dont la situation financière est stable, sans crédit en cours ou avec un taux d'endettement raisonnable, et qui souhaite financer un projet ponctuel et clairement identifié, a généralement intérêt à opter pour un prêt personnel simple plutôt qu'un rachat de crédits. Cette solution évite d'allonger inutilement la durée de remboursement de crédits déjà en cours qui n'ont pas besoin d'être restructurés, et permet d'obtenir un financement ciblé, souvent plus rapide à mettre en place qu'un montage de regroupement impliquant plusieurs créanciers.

Le prêt personnel simple présente également l'avantage de ne pas modifier les conditions des crédits existants : si ces derniers bénéficient de taux avantageux négociés antérieurement, il n'y a pas d'intérêt à les regrouper dans un nouveau prêt qui pourrait, selon le contexte de taux du marché, être moins favorable.

Quand privilégier le rachat de crédits

À l'inverse, un emprunteur qui cumule plusieurs crédits à la consommation, voire un crédit immobilier, et dont le taux d'endettement approche ou dépasse les seuils recommandés, a intérêt à envisager un rachat de crédits plutôt que de souscrire un prêt personnel supplémentaire, qui viendrait alourdir une charge mensuelle déjà tendue. Le regroupement permet de simplifier la gestion budgétaire avec une mensualité unique, généralement plus faible que la somme des mensualités antérieures, tout en pouvant intégrer, si besoin, une enveloppe de trésorerie complémentaire pour un nouveau projet dans le même montage.

Cette solution doit néanmoins être envisagée avec discernement : l'allongement de la durée de remboursement, mécanisme qui permet de réduire la mensualité, a pour contrepartie un coût total du crédit potentiellement plus élevé sur la durée, ce qui justifie une étude comparative précise avant de s'engager.

Pourquoi passer par FOUNDY

Choisir entre un prêt personnel simple et un rachat de crédits dépend de l'analyse précise de votre situation d'endettement et de votre projet. FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929), étudie votre dossier dans sa globalité et vous oriente vers la solution la plus adaptée, en s'appuyant sur les établissements prêteurs (CFCAL, SYGMA BNP PF, My Money Bank, CGI Finance, La Banque Postale Financement) pour obtenir les meilleures conditions. Faites une simulation gratuite et sans engagement sur foundy.fr pour évaluer la solution la plus pertinente pour votre projet.

Questions fréquentes (FAQ)

Le rachat de crédits coûte-t-il toujours plus cher qu'un prêt personnel simple ?

Pas nécessairement en mensualité, mais l'allongement de la durée de remboursement propre au regroupement peut, à titre indicatif, augmenter le coût total du crédit sur la durée par rapport à un prêt personnel court terme non regroupé.

Peut-on intégrer un nouveau projet dans un rachat de crédits ?

Oui, un rachat de crédits peut intégrer une trésorerie complémentaire destinée à financer un nouveau projet, en plus du regroupement des crédits existants, dans la limite des capacités de remboursement de l'emprunteur.

Un prêt personnel simple nécessite-t-il un courtier ?

Ce n'est pas obligatoire, mais passer par un intermédiaire comme FOUNDY permet de comparer les offres de plusieurs partenaires bancaires et d'obtenir des conditions potentiellement plus favorables qu'une démarche individuelle auprès d'un seul établissement.

Comment savoir si mon profil relève d'un rachat de crédits ou d'un prêt personnel simple ?

L'analyse dépend du nombre de crédits en cours, du taux d'endettement actuel et de la nature du projet à financer ; une étude personnalisée par un intermédiaire comme FOUNDY permet de déterminer précisément la solution la plus adaptée à votre situation.

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Intermédiaire (MIOBSP) soumis au contrôle de l'ACPR. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929)

Sources : Legifrance - Code monétaire et financier · ORIAS · Banque de France