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Passer par sa banque ou un courtier pour un rachat de crédit : que choisir ?

Rachat de crédit auprès de sa banque ou via un courtier ? Taux obtenus, service, délais et profils pour lesquels chaque option est la meilleure.

Publié le 22 mai 2026Mis à jour le 10 octobre 20265 min de lecture

Rédigé par l'équipe FOUNDY sous la responsabilité d'Arthur Drumain, IOBSP niveau 1

Miniature de la vidéo : Le rachat de crédits, comment ça marche ? — Plusieurs crédits, plusieurs prélèvements, un budget qui déborde. Le rachat les regroupe en un seul crédit, avec une seule mensualité adaptée à vos revenus.

Quand on envisage un rachat de crédit, la première question est souvent : dois-je m'adresser à ma banque habituelle ou passer par un courtier ? La réponse dépend de votre profil, de la complexité du dossier et du montant en jeu.

Ce que propose votre banque

Connaissance de votre historique bancaire (avantage sur les petits dossiers)
Relation de confiance établie moins de démarches administratives
Rapidité pour les dossiers simples (profil interne connu)
Offre limitée : un seul set de conditions, pas de comparaison possible
Commerciaux non spécialisés dans le rachat de crédit complexe
Souvent moins compétitif que le marché sur les taux de rachat

Ce que propose un courtier spécialisé

Accès à plusieurs organismes simultanément (5 à 20+ partenaires selon le courtier)
Expertise sur les dossiers complexes que la banque classique refuse
Négociation des taux grâce au volume d'affaires apporté
Accompagnement sur la constitution du dossier
Délai potentiellement plus long pour les dossiers non standard

Combien coûte un courtier ?

Les frais de courtage sont réglementés et transparents. Ils sont payables uniquement en cas d'accord signé (jamais à l'avance). Généralement :

0 à 1 % du capital racheté pour les dossiers standards
1 à 2 % pour les dossiers complexes
Les économies générées (taux plus bas, mensualité réduite) dépassent largement les frais dans la quasi-totalité des cas

Quand votre banque suffit

Dossier simple : CDI, pas de fichage, rachat interne de crédits existants dans cette banque
Montant modeste (< 20 000 €) la mise en concurrence apporte peu
Vous avez déjà une offre de votre banque et souhaitez juste la valider

Quand un courtier est indispensable

Profil complexe (FICP, CDD, indépendant, senior)
Montant élevé (> 50 000 €) chaque dixième de point négocié représente des milliers d'euros
Rachat avec garantie hypothécaire spécialité des organismes partenaires des courtiers
Dossier refusé par votre banque

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance

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FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20004929 (www.orias.fr), rue Saint-Julien, 59500 Douai. Mentions légales

Rachat de crédit avec FOUNDY : le profil que nous accompagnons le mieux

Propriétaire de sa résidence principale, la garantie hypothécaire ouvrant l'accès aux meilleurs taux et aux montants les plus élevés.
En CDI, fonctionnaire ou retraité, avec des revenus stables et prouvables.
Vivant en France, y compris les frontaliers qui travaillent en Belgique, au Luxembourg ou en Suisse.

Fiché FICP ? C'est possible uniquement si vous êtes propriétaire et pouvez proposer une garantie hypothécaire, auprès de CFCAL, l'un des établissements prêteurs auxquels votre dossier peut être présenté. Simulez votre situation sur foundy.fr/simulateur.

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