Surendettement ou rachat de crédit : comment choisir entre les deux solutions ?

Vous êtes submergé de dettes et ne savez plus comment vous en sortir. Deux chemins s'offrent à vous : le dossier de surendettement devant la Banque de France, ou le rachat de crédit via un courtier. Ces deux solutions sont fondamentalement différentes dans leurs mécanismes, leurs conséquences et les profils auxquels elles s'adressent. Voici comment choisir.

La procédure de surendettement : pour qui ?

Le dossier de surendettement est une procédure légale gérée par la Banque de France. Elle est réservée aux personnes en situation de surendettement avérée, c'est-à-dire dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de leurs dettes non professionnelles avec leurs revenus et leur patrimoine.

Concrètement : si même après un rachat de crédit optimal votre taux d'endettement resterait supérieur à 50-60 %, ou si vous avez déjà des impayés et des poursuites, le dossier de surendettement est peut-être la seule issue.

Ce que le surendettement apporte :

• Gel immédiat des dettes pendant la procédure (stop aux prélèvements et aux huissiers)
• Plan de redressement sur 7 ans maximum
• Effacement possible d'une partie des dettes dans les cas extrêmes (procédure de rétablissement personnel)

Ce qu'il coûte :

• Inscription au FICP pendant toute la durée du plan (jusqu'à 7 ans)
• Impossibilité d'obtenir tout nouveau crédit pendant la procédure
• Possible vente forcée du bien immobilier si propriétaire (selon la procédure)
• Impact sur la réputation financière à long terme

Le rachat de crédit : pour qui ?

Le rachat de crédit est une solution de marché, sans procédure judiciaire ni administrative. Il s'adresse aux personnes qui ont des dettes importantes mais dont la situation reste gérable c'est-à-dire que le niveau de revenus permettrait un remboursement si les mensualités étaient mieux structurées.

Le rachat est possible si :

• Votre taux d'endettement actuel est >35 % mais vos revenus existent et sont réguliers
• Vous n'êtes pas encore en FICP (ou si vous êtes en FICP et propriétaire, via un rachat hypothécaire)
• Vos dettes peuvent être regroupées en une mensualité supportable (généralement <35 % de vos revenus)

Voir les conditions du rachat de crédit FOUNDY.

Comment choisir entre les deux ?

Critère	Rachat de crédit	Surendettement
Revenus réguliers	✅ Indispensable	Non requis
FICP en cours	Possible si proprio	✅ Accepté
Impayés actifs	❌ Bloquant	✅ Traités
Conservation du bien immo	✅ Oui	Possible, selon procédure
Accès futur au crédit	✅ Maintenu	❌ Bloqué 5-7 ans
Coût / frais	Frais de dossier/notaire	Gratuit
Délai de mise en place	4-8 semaines	6-18 mois

La règle d'or : épuiser d'abord le rachat de crédit

Le dossier de surendettement est irréversible et laisse des traces durables. Si votre situation le permet, tentez d'abord le rachat de crédit. Même imparfait, même avec un taux d'endettement post-rachat à 34,9 %, c'est infiniment préférable à une procédure administrative qui barre l'accès au crédit pendant 7 ans.

FOUNDY réalise une analyse de faisabilité pour vous dire si votre dossier est traitable en rachat. Si ce n'est pas le cas, nous vous orientons vers les bonnes ressources (associations de conseil en budget, CCAS, Points Conseil Budget agréés). Simulez votre situation en 3 minutes.

Et si je suis déjà en procédure de surendettement ?

Une fois la procédure de surendettement ouverte, il est impossible d'obtenir un nouveau crédit y compris un rachat. La procédure doit suivre son cours. À l'issue du plan (5 à 7 ans), la radiation du FICP est possible et l'accès au crédit peut être progressivement rétabli.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance