Crédit amortissable ou prêt relais : quel financement avant une revente ?

Deux logiques de financement pour une même situation

Acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le précédent est une situation fréquente, qui pose une question centrale : comment financer cet achat sans attendre la vente de l'ancien logement ? Deux solutions principales existent. Le crédit amortissable classique, qui finance l'intégralité du nouveau bien sur une durée longue, indépendamment de la vente à venir. Et le prêt relais, un financement transitoire et à court terme, adossé à la valeur estimée du bien à vendre, destiné à couvrir tout ou partie du nouvel achat en attendant la revente effective.

Ces deux mécanismes répondent à des logiques temporelles très différentes : l'un s'inscrit dans la durée, l'autre dans l'attente d'un événement précis - la vente du bien existant - dont le calendrier n'est jamais garanti à l'avance.

FOUNDY est mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20004929.

Comparatif crédit amortissable et prêt relais

Critère	Crédit amortissable classique	Prêt relais
Durée	Longue (15 à 25 ans en général)	Courte, généralement 12 à 24 mois
Base de calcul du montant	Capacité d'emprunt et apport de l'emprunteur	Valeur estimée du bien à vendre (avec décote de prudence)
Mensualités	Remboursement du capital + intérêts dès le départ	Souvent uniquement les intérêts (différé partiel) pendant la durée du prêt
Dépendance à un événement futur	Aucune	Forte : dépend de la vente effective du bien existant
Risque principal	Risque de surendettement classique lié à la durée	Risque si le bien ne se vend pas dans le délai prévu
Adapté à	Un achat simple, sans bien à revendre	Un achat réalisé avant la revente d'un bien existant
Articulation possible	Peut se combiner avec un prêt relais	Se combine souvent avec un crédit amortissable complémentaire

Comment s'articulent concrètement ces deux financements

Le crédit amortissable classique reste la solution de référence pour tout achat immobilier sans contrainte de revente : l'emprunteur rembourse chaque mois une part de capital et d'intérêts, sur une durée fixée à l'avance, sans dépendre d'un événement extérieur. Sa simplicité et sa prévisibilité en font la solution la plus répandue.

Le prêt relais, lui, répond à un besoin ponctuel : disposer de liquidités pour acheter un nouveau bien avant que l'ancien ne soit vendu. Il est généralement calculé sur une fraction de la valeur estimée du bien à céder, avec une marge de prudence appliquée par la banque pour se prémunir d'une éventuelle négociation à la baisse lors de la vente. Pendant la durée du prêt relais, l'emprunteur ne rembourse le plus souvent que les intérêts, le capital étant soldé au moment de la vente effective du bien.

Dans la majorité des cas, le prêt relais ne finance pas la totalité du nouvel achat : il se combine avec un crédit amortissable classique portant sur le complément de financement nécessaire. Le principal point de vigilance concerne le délai de revente : si le bien ne trouve pas preneur dans le temps imparti, l'emprunteur peut devoir solliciter une prolongation du prêt relais ou, dans certains cas, ajuster son prix de vente pour accélérer la transaction.

Pourquoi passer par FOUNDY

Le montage d'un financement combinant crédit amortissable et prêt relais demande une analyse précise de la valeur du bien à vendre et de la capacité d'emprunt sur le complément. FOUNDY accompagne les emprunteurs dans ce type de dossier, en mettant en concurrence plusieurs partenaires bancaires - CFCAL, SYGMA BNP PF, My Money Bank, CGI Finance et La Banque Postale Financement - pour trouver l'articulation la plus adaptée entre les deux financements. Mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929), FOUNDY vous aide à sécuriser ce type de montage souvent délicat. Simulez gratuitement votre projet sur foundy.fr.

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on obtenir un prêt relais sans avoir déjà mis son bien en vente ?

En pratique, les banques demandent généralement une estimation du bien et, souvent, une mise en vente effective ou en cours pour accorder un prêt relais dans de bonnes conditions.

Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas avant la fin du prêt relais ?

Une prolongation peut être négociée avec la banque, sous conditions. Dans certains cas, il peut être nécessaire d'ajuster le prix de vente ou de solliciter un financement complémentaire pour solder le prêt relais.

Le prêt relais finance-t-il toujours 100 % du nouvel achat ?

Non, il finance généralement une fraction de la valeur estimée du bien à vendre, avec une décote de prudence. Le complément est le plus souvent financé par un crédit amortissable classique.

Un crédit amortissable seul est-il envisageable en attendant la revente ?

Oui, si l'emprunteur dispose d'une capacité d'emprunt suffisante pour porter les deux biens simultanément sans dépendre du produit de la vente, un crédit amortissable classique peut suffire sans recourir à un prêt relais.

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Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929)

Sources : Legifrance - Code monétaire et financier · ORIAS · Banque de France