Quelle durée maximale pour un crédit conso ? Les bonnes pratiques en 2026

La durée d'un crédit conso impacte directement la mensualité - et le coût total. Un crédit sur 84 mois semble attrayant par sa mensualité basse, mais peut coûter 2 à 3 fois plus cher en intérêts qu'un crédit sur 36 mois.

La durée légale maximale

La loi française limite le crédit à la consommation (sans garantie) à 84 mois (7 ans). Au-delà, il doit être garanti (hypothèque) et relève d'un autre régime juridique.

Durée recommandée selon le type d'achat

• Électroménager / high-tech : 12 à 24 mois - le bien se déprécie vite
• Vacances / loisirs : 12 à 18 mois maximum - ne pas payer ses vacances 2026 en 2028
• Voiture d'occasion : 24 à 48 mois - adapter à la durée de vie prévue du véhicule
• Travaux maison : 36 à 60 mois - le bien conserve sa valeur
• Véhicule électrique : 36 à 60 mois - durée de vie longue, valeur stable

L'impact chiffré de la durée sur le coût

Pour 15 000 € à 6,5 % de TAEG :

• 24 mois : ~669 €/mois - coût total : ~16 056 € (1 056 € d'intérêts)
• 48 mois : ~356 €/mois - coût total : ~17 088 € (2 088 € d'intérêts)
• 84 mois : ~225 €/mois - coût total : ~18 900 € (3 900 € d'intérêts)

Sur 84 mois, vous payez 3,7 fois plus d'intérêts que sur 24 mois.

Le principe de la durée adéquate

La durée idéale est celle qui rend la mensualité soutenable sans dépasser la durée de vie utile du bien financé. Un crédit ne doit pas vous engager plus longtemps que vous ne bénéficiez de ce que vous avez acheté.

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance