Fiché FICP et propriétaire : le cas pratique d'un rachat hypothécaire débloqué par CFCAL

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

La réponse en une ligne

Un fichage FICP actif ferme la porte à un rachat de crédit à la consommation classique, chez tous les organismes. Mais si vous êtes propriétaire et pouvez proposer une garantie hypothécaire sur votre bien, un seul de nos partenaires étudie encore le dossier : CFCAL. C'est le seul cas, sur les cinq partenaires bancaires de FOUNDY, où un fichage actif n'est pas automatiquement rédhibitoire. Simulez votre situation sur foundy.fr/simulateur.

Ce cas pratique détaille pourquoi cette porte existe, à quelles conditions, et comment se présente un dossier réel, chiffré de bout en bout.

Pourquoi la garantie change tout

Un rachat de crédit à la consommation, sans garantie, engage l'organisme sur la seule promesse de remboursement de l'emprunteur. Un incident FICP actif signale un risque que l'établissement n'a, par construction, aucun moyen de couvrir : il refuse.

Un rachat de crédit hypothécaire change la nature du risque. La banque n'est plus seulement exposée à la solvabilité de l'emprunteur : elle dispose d'une garantie réelle sur le bien immobilier, inscrite chez le notaire. En cas de défaut prolongé, elle peut faire vendre le bien pour se rembourser. C'est cette garantie, et elle seule, qui permet à CFCAL d'étudier un dossier que tous les autres refuseraient.

Les conditions strictes de CFCAL

Un dossier FICP actif n'est pas accepté automatiquement chez CFCAL. Quatre conditions cumulatives :

Condition	Détail
Statut	Propriétaire, garantie hypothécaire proposée sur le bien
LTV (quotité du prêt)	Généralement sous 60 à 65 %, marge de sécurité pour l'organisme
Ancienneté du fichage	Incident daté de plus de 6 à 12 mois, régularisation partielle idéale
Revenus	Stables et prouvables : CDI, fonctionnaire ou retraité

Un dossier qui coche les quatre cases a de vraies chances d'être étudié. Un dossier qui n'en coche qu'une ou deux (par exemple propriétaire mais locataire de fait, ou fichage très récent) sera généralement refusé, y compris chez CFCAL.

Ce que FOUNDY prépare pour ce type de dossier

Un dossier FICP hypothécaire ne se présente pas comme un dossier standard. FOUNDY met en avant :

• La qualité de la garantie : une estimation actualisée du bien, datée de moins de 6 mois si possible.
• La stabilité des revenus actuels : bulletins de salaire, avis d'imposition, justificatif d'ancienneté.
• L'historique du fichage et sa résolution progressive : un incident ponctuel et déjà régularisé pèse moins qu'un fichage récent et non traité.
• Le plan de désendettement post-rachat : montrer que l'opération solde durablement la situation, pas seulement le mois en cours.

Le conseil motivé écrit, obligatoire pour tout courtier (art. L.519-4-1 du Code monétaire et financier), compare les solutions disponibles et explique pourquoi le rachat hypothécaire est, dans ce contexte, la voie réaliste.

Cas pratique : Sébastien, propriétaire fiché FICP à Béthune

Sébastien, 44 ans, en CDI depuis 9 ans comme technicien de maintenance, est propriétaire d'une maison à Béthune estimée 215 000 €. Un accident de la vie personnelle (rupture, deux mois sans revenu complémentaire) l'a conduit à un incident de paiement sur un crédit conso, régularisé depuis 8 mois. Il est fiché FICP actif.

Sa situation :

• Crédit immobilier restant : 78 000 € à 3,40 %, 11 ans restants.
• Deux crédits conso cumulés : 19 000 € à un taux moyen de 6,80 %, mensualité totale 480 €.
• Revenu net mensuel : 2 350 €.
• Épargne résiduelle : 3 000 €.

Mensualité actuelle totale : 1 190 €, taux d'endettement 51 %, intenable.

Sébastien a été refusé sur trois demandes de rachat de crédit conso classique (rejet FICP systématique). FOUNDY a monté le dossier en rachat hypothécaire chez CFCAL :

Plan de financement :

Poste	Montant
Reprise crédit immobilier	78 000 €
Reprise crédits conso	19 000 €
Frais d'hypothèque + notaire	2 900 €
Total financé	99 900 €

LTV : 99 900 / 215 000 = 46 %, largement sous le seuil de sécurité de CFCAL.

Résultat : rachat sur 18 ans à 5,10 % (taux majoré compte tenu du profil FICP, cohérent avec le risque supplémentaire couvert par CFCAL).

• Nouvelle mensualité : 692 €, contre 1 190 € avant.
• Taux d'endettement : 29 %, sous le seuil HCSF.
• Le fichage FICP de Sébastien s'éteint naturellement dans les délais légaux, sans lien avec ce nouveau crédit qui, lui, est remboursé normalement.

Économie mensuelle : 498 €, et surtout, une solution là où trois refus successifs avaient fermé toutes les portes classiques. Simulez votre propre situation sur foundy.fr/simulateur.

Ce qu'il ne faut pas espérer

Pour rester honnête sur les limites de ce montage :

• Sans garantie hypothécaire, aucune solution FICP n'existe chez FOUNDY, quel que soit le profil, propriétaire ou non.
• Un fichage très récent (moins de 6 mois, non régularisé) est généralement refusé même avec hypothèque : CFCAL veut voir un début de stabilisation.
• Une LTV trop élevée (au-delà de 65-70 %) réduit fortement les chances, la garantie ne couvrant plus suffisamment le risque.
• Un taux d'endettement qui resterait excessif même après l'opération n'est jamais accepté : le rachat doit résoudre la situation, pas la déplacer.

Questions fréquentes (FAQ)

Tous les propriétaires fichés FICP peuvent-ils être aidés par FOUNDY ?

Non. Seul le partenaire CFCAL étudie les dossiers FICP actifs, et uniquement si l'emprunteur est propriétaire, peut proposer une garantie hypothécaire, et présente des revenus stables (CDI, fonctionnaire ou retraité). Un propriétaire fiché sans possibilité de garantie hypothécaire, ou avec des revenus instables, n'a pas de solution chez FOUNDY.

Les autres partenaires de FOUNDY étudient-ils parfois un dossier FICP ?

Non. SYGMA, My Money Bank, CGI Finance et La Banque Postale Financement n'étudient aucun dossier avec un fichage FICP actif, quel que soit le profil, y compris pour les fonctionnaires. Cette règle ne connaît pas d'exception chez FOUNDY.

Le taux proposé est-il plus élevé pour un dossier FICP ?

Oui, en général de 50 à 150 points de base au-dessus d'un dossier équivalent non fiché, pour refléter le risque supplémentaire assumé par CFCAL. C'est un coût réel, mais qui reste très inférieur à l'absence totale de solution.

Combien de temps faut-il pour qu'un dossier FICP hypothécaire aboutisse ?

Comptez 8 à 12 semaines entre la simulation et le déblocage des fonds, un délai plus long qu'un rachat standard : l'analyse du dossier est plus poussée, et le passage devant notaire pour l'inscription hypothécaire ajoute 3 à 4 semaines.

Peut-on demander une trésorerie complémentaire dans ce type de dossier ?

Rarement au moment du montage initial : l'objectif prioritaire est de solder la situation d'endettement et de sortir du fichage. Une trésorerie complémentaire peut être envisagée lors d'un second rachat, une fois le dossier stabilisé et le FICP levé.

Simulation gratuite avec FOUNDY

Si vous êtes propriétaire et fiché FICP, la seule façon de savoir si votre dossier est éligible est de le présenter. Simulez sur foundy.fr/simulateur, sans engagement.

foundy.fr · contact@foundy.fr · ORIAS n°20004929

Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Banque de France, FICP · Legifrance, Code monétaire et financier, art. L.519-4-1 · ORIAS