Financer une extension pour un troisième enfant : rachat hypothécaire ou crédit travaux ? - FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

La réponse en une ligne

Financer une extension de 40 à 80 m² pour l'arrivée d'un troisième enfant coûte entre 50 000 € et 130 000 € en 2026, selon la région et le type de travaux. Un rachat de crédit hypothécaire permet d'intégrer ce montant dans le crédit existant, à un taux 150 à 200 points de base sous celui d'un crédit travaux dédié. L'économie totale se chiffre en général entre 8 000 et 18 000 € sur 15 ans. Simulez votre financement sur foundy.fr/simulateur.

Combien coûte une extension en 2026

Trois grandes catégories, avec des coûts très différents :

Type d'extension	Coût / m²	Exemple 30 m²
Extension bois clé en main	1 500 à 2 200 €	45 000 à 66 000 €
Extension traditionnelle parpaing / brique	1 800 à 2 500 €	54 000 à 75 000 €
Surélévation ossature bois	2 400 à 3 200 €	72 000 à 96 000 €
Extension avec cuisine et salle de bains	2 200 à 2 900 €	66 000 à 87 000 €

À ces coûts, ajoutez :

• Permis de construire : gratuit si vous restez sous 40 m² de surface plancher (déclaration préalable), autour de 800 à 2 500 € au-delà (architecte obligatoire).
• Frais d'étude thermique (RE2020) : 800 à 1 500 €.
• Assurance dommages-ouvrage : 2 à 3 % du coût des travaux.
• Aménagement intérieur : 12 000 à 25 000 € pour une chambre + salle de bains.

Un projet réaliste pour un troisième enfant, incluant une chambre de 12 m² et une salle de bains, se situe entre 55 000 € et 95 000 € tout compris.

Pourquoi le rachat hypothécaire est presque toujours plus rentable

Un crédit travaux dédié se négocie autour de 5,90 % à 6,80 % en septembre 2026. Un rachat hypothécaire avec trésorerie travaux, pour un propriétaire en CDI non fiché, se négocie autour de 4,10 % à 4,80 %.

L'écart de 200 points de base sur 15 ans représente un gain d'environ :

• 3 500 à 5 000 € sur 30 000 € empruntés.
• 7 000 à 10 000 € sur 60 000 € empruntés.
• 11 500 à 16 000 € sur 90 000 € empruntés.

Ce gain compense largement les frais d'hypothèque (environ 2 % du montant total), qui sont amortis en 2 à 4 ans.

Le montage FOUNDY

L'idée : refinancer votre crédit immobilier actuel en y intégrant la trésorerie travaux, sans passer par un crédit dédié.

Les étapes :

1. Estimation du bien après travaux : les banques prennent en compte la valeur post-travaux, ce qui augmente la trésorerie mobilisable.
2. Ajout de la trésorerie travaux : jusqu'à 60 % de la valeur post-travaux, moins le capital restant dû sur l'ancien crédit.
3. Étalement sur une durée qui préserve la mensualité : typiquement 15 à 20 ans, pour absorber les 60 000 à 90 000 € supplémentaires sans faire exploser la mensualité.

Chez CFCAL et My Money Bank, la trésorerie travaux n'exige pas de justificatif d'usage au moment du déblocage. Vous êtes libre d'organiser le chantier à votre rythme, sans devoir présenter des devis pour chaque poste. Simulez votre financement sur foundy.fr/simulateur.

Cas concret : Léa et Julien, 34 et 36 ans, à Marcq

Léa et Julien attendent leur troisième enfant. Ils sont propriétaires d'une maison de 105 m² à Marcq-en-Barœul, estimée 310 000 €. Ils souhaitent construire une extension de 32 m² pour ajouter une chambre parents et transformer l'ancienne chambre parents en chambre pour bébé.

Situation actuelle :

• Crédit immobilier restant 148 000 € à 3,25 %, 13 ans restants, mensualité 1 180 €.
• Aucun autre crédit.
• Épargne 22 000 €.
• Revenus nets combinés : 5 400 €.

Coût du projet : extension traditionnelle 32 m² à 2 100 €/m² = 67 200 € + aménagement intérieur 15 000 € + frais annexes 5 000 € = 87 200 €.

Option 1 : garder le crédit + crédit travaux à 6,30 %

Crédit	Montant	Taux	Durée	Mensualité
Immo actuel	148 000 €	3,25 %	13 ans	1 180 €
Travaux	87 200 €	6,30 %	12 ans	875 €
Total				2 055 €

Coût total du crédit travaux : environ 39 800 € d'intérêts sur 12 ans.

Option 2 : rachat hypothécaire FOUNDY

Rachat unique de 148 000 € + 87 200 € = 235 200 € sur 17 ans à 4,25 %.

Crédit	Montant	Taux	Durée	Mensualité
Rachat unique	235 200 €	4,25 %	17 ans	1 620 €

Frais d'hypothèque + notaire : environ 4 200 €. Coût total du crédit sur 17 ans : environ 95 900 €.

Comparatif :

• Mensualité option 1 : 2 055 € pendant 12 ans, puis 1 180 € pendant 1 an, puis 0.
• Mensualité option 2 : 1 620 € pendant 17 ans, puis 0.
• Coût total option 1 : 148 000 € × 3,25 % sur 13 ans (~34 500 €) + 39 800 € travaux = 74 300 € d'intérêts.
• Coût total option 2 : 91 700 € d'intérêts, plus 4 200 € frais.

Sur le papier, l'option 1 semble moins chère (74 300 vs 95 900). Mais elle exige une mensualité de 2 055 €, soit un taux d'endettement de 38 %, à la limite acceptable. L'option 2, plus étalée, offre un taux d'endettement de 30 %, avec une capacité d'épargne préservée.

Décision : rachat hypothécaire FOUNDY, mensualité maîtrisée, taux d'endettement confortable, un seul organisme. Simulez votre propre cas sur foundy.fr/simulateur.

Questions fréquentes (FAQ)

Puis-je démarrer les travaux avant le déblocage des fonds ?

Non recommandé. Le déblocage de la trésorerie travaux intervient à la signature notariale du rachat. Commencer avant vous expose à financer les premiers postes sur votre épargne, sans garantie de récupération. Attendez le déblocage.

Les fonds travaux sont-ils versés en une fois ou par tranches ?

Chez CFCAL et My Money Bank, les fonds sont versés en une fois au moment du déblocage. Vous êtes ensuite libre de leur affectation. Chez d'autres partenaires (SYGMA notamment), les fonds peuvent être versés par appel de fonds successifs contre présentation de factures.

Faut-il un permis de construire pour une extension de 30 m² ?

Cela dépend de la surface plancher totale après travaux. Si votre maison passe au-dessus de 150 m² de surface plancher, un architecte devient obligatoire. En dessous, une déclaration préalable en mairie suffit pour une extension inférieure à 40 m².

Combien de temps entre la simulation et le déblocage ?

Compter 6 à 9 semaines pour un rachat hypothécaire avec trésorerie travaux, en incluant le passage devant notaire pour l'inscription de la nouvelle hypothèque.

Le taux d'endettement de 35 % s'applique-t-il ?

Oui, mais des dérogations sont possibles pour les propriétaires solides. Le Haut Conseil de Stabilité Financière autorise 20 % de dérogation par organisme, et un couple en CDI avec un patrimoine immobilier significatif peut négocier jusqu'à 38-40 % d'endettement.

Simulation gratuite avec FOUNDY

Notre simulateur intègre la valorisation post-travaux et la trésorerie travaux dans un plan de financement unique, sur foundy.fr/simulateur. Simulation en moins de trois minutes, sans engagement.

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : ORIAS · ADEME, RE2020 · Service Public, permis de construire · HCSF