PTZ et investissement locatif 2026 : compatible ? — FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain — EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Le PTZ 2026 : rappel des conditions

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, sans intérêt, accordé aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale (art. 244 quater V CGI). En 2026, le PTZ est ouvert à l'achat dans le neuf (toute zone) et dans l'ancien avec travaux (zones B2 et C élargies selon la loi de finances 2024).

PTZ et investissement locatif : l'incompatibilité fondamentale

Le PTZ est strictement réservé à la résidence principale de l'emprunteur. Il ne peut pas financer un investissement locatif. Les conditions d'attribution incluent :

• L'emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années
• Le bien financé doit être occupé à titre de résidence principale au moins 6 ans (ou durée du différé de remboursement)
• La mise en location du bien pendant la période de résidence principale est interdite sauf exceptions

Exceptions : quand peut-on louer un bien financé avec PTZ ?

Après la période minimale d'occupation principale (généralement 6 ans ou fin du différé), le bien peut être mis en location :

• Pour mobilité professionnelle (mutation > 50 km) : location possible dès le départ
• Après respect de la durée minimale d'occupation et avec l'accord du prêteur

Stratégie autorisée : PTZ résidence principale + crédit locatif séparé

FOUNDY accompagne les primo-accédants sur une stratégie en deux temps :

1. PTZ + crédit complémentaire pour financer la résidence principale
2. Simultanément (si la capacité d'endettement le permet) : crédit locatif séparé pour un investissement locatif

Ces deux financements sont indépendants. Le PTZ couvre la résidence principale, le crédit locatif couvre l'investissement. FOUNDY structure les deux dossiers en parallèle.

Exemple de montage PTZ + locatif

Paramètre	Résidence principale	Investissement locatif
Prix	200 000 € (T3 Douai)	120 000 € (T2 Lens)
PTZ	40 000 € (sans intérêts, 25 ans)	Non éligible
Crédit complémentaire	160 000 € à 3,60 %	120 000 € à 3,80 %
Mensualité totale	800 + 713 = 1 513 €/mois
Loyer intégré locatif (75 %)	−450 €/mois
Effort mensuel net	1 063 €/mois
Revenus nets requis	1 063 / 35 % = 3 037 € minimum

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on cumuler PTZ et crédit locatif si on dépasse le plafond de ressources PTZ ?

Non. Si les revenus dépassent les plafonds PTZ, le PTZ n'est pas accessible quelle que soit la stratégie. Mais un crédit classique résidence principale + crédit locatif reste possible sans PTZ.

Le PTZ impacte-t-il le taux d'endettement pour le crédit locatif ?

Oui. Les mensualités du PTZ (différées ou non) sont intégrées dans le calcul du taux d'endettement. FOUNDY simule l'impact du PTZ sur la capacité à financer simultanément un investissement locatif.

FOUNDY peut-il monter un dossier PTZ + locatif en même temps ?

Oui. FOUNDY est courtier en crédit immobilier et peut présenter simultanément le dossier PTZ + résidence principale et le dossier de crédit locatif à ses partenaires. La synchronisation des deux financements est un savoir-faire clé de FOUNDY.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Guide rédigé par l'équipe FOUNDY — Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance — CGI art. 244 quater V (PTZ) · ANIL — PTZ 2026 · Banque de France · ORIAS