Rachat de crédit et mariage en cours de remboursement

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Un mariage qui change la donne juridique du bien garanti

Un propriétaire ayant contracté un crédit immobilier ou un rachat de crédit avant son mariage peut voir sa situation patrimoniale évoluer sensiblement une fois marié, surtout s'il souhaite renégocier ou racheter ce crédit après la célébration. Le point déterminant est le régime matrimonial choisi (ou, à défaut de contrat, le régime légal de la communauté réduite aux acquêts).

• Un bien acquis avant le mariage reste, en principe, un bien propre de l'époux propriétaire, y compris sous le régime légal de communauté - sauf financement postérieur par des fonds communs qui peut ouvrir droit à récompense.
• Un bien acquis pendant le mariage sous le régime de la communauté légale devient en principe un bien commun, même si un seul époux figure au crédit initial.
• Sous un régime de séparation de biens, chaque époux conserve la propriété exclusive des biens qu'il finance, sauf indivision volontaire expressément constituée.

Impact du régime matrimonial sur le nouvel acte de rachat

Régime matrimonial	Bien acquis avant mariage	Conjoint doit-il être associé à l'acte de rachat ?
Communauté légale (réduite aux acquêts)	Reste bien propre de l'époux propriétaire	Non systématiquement, mais consentement souvent demandé pour l'hypothèque du logement familial
Communauté légale, bien acquis pendant le mariage	Devient bien commun	Oui, signature des deux époux généralement exigée
Séparation de biens	Reste bien propre	Non, sauf indivision constituée entre époux
Participation aux acquêts	Reste bien propre pendant le mariage	Non systématiquement, cas à vérifier selon la convention

Un point à retenir dans tous les régimes : si le bien constitue le logement de la famille, l'article 215 du Code civil impose le consentement des deux époux pour tout acte de disposition (dont une hypothèque), même si le bien est un bien propre de l'un des conjoints.

La stratégie FOUNDY selon la situation matrimoniale

1. Identification du régime matrimonial applicable : FOUNDY demande systématiquement s'il existe un contrat de mariage et sous quel régime les époux sont unis, car cela conditionne les signataires requis par la banque partenaire pour l'acte de rachat.
2. Vérification du statut du logement familial : si le bien garanti est la résidence principale du couple, FOUNDY anticipe la nécessité de faire signer le conjoint non-propriétaire, conformément à l'article 215 du Code civil, même en séparation de biens.
3. Optimisation du dossier à deux revenus : lorsque le conjoint est associé à l'acte, ses revenus peuvent être intégrés dans le calcul du taux d'endettement (limite HCSF 35 %), ce qui peut améliorer la capacité d'emprunt et les conditions négociées auprès des 5 partenaires (CFCAL, SYGMA Banque/BNP PF, My Money Bank, CGI Finance, La Banque Postale Financement).

Questions fréquentes (FAQ)

Le conjoint doit-il obligatoirement signer le nouvel acte de rachat de crédit ?

Cela dépend du régime matrimonial et du statut du bien. Si le bien est le logement familial, le consentement des deux époux est requis même si un seul est propriétaire (article 215 du Code civil). Si le bien est un bien propre non affecté au logement familial en séparation de biens, le conjoint n'est pas nécessairement associé à l'acte.

Un bien acheté avant le mariage devient-il automatiquement commun ?

Non, sous le régime légal de communauté réduite aux acquêts, un bien acquis avant le mariage reste un bien propre de l'époux acquéreur, sauf financement postérieur par des fonds communs qui peut donner lieu à récompense au profit de la communauté.

Le mariage change-t-il les conditions du rachat de crédit lui-même ?

Le mariage en tant que tel ne modifie pas les conditions du crédit existant. En revanche, un nouveau rachat de crédit après le mariage sera instruit selon la situation matrimoniale actuelle, ce qui peut modifier les signataires requis et, si le conjoint est associé, la capacité d'emprunt du foyer.

Que se passe-t-il en cas de séparation de biens ?

Chaque époux conserve la propriété exclusive de ses biens propres. Le conjoint n'a en principe pas à être associé au rachat de crédit, sauf si le bien constitue le logement familial, auquel cas son consentement reste requis pour l'hypothéquer.

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Sources : Legifrance - Code civil, régimes matrimoniaux et article 215 · Banque de France · ORIAS