Bénéficiaire de l'AAH : quel crédit accessible avec cette allocation — FOUNDY ORIAS 20004929

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L'AAH, un revenu encadré par la loi

L'Allocation Adulte Handicapé, prévue par l'article L.313-1 du Code de l'action sociale et des familles, est versée aux personnes reconnues en situation de handicap dont les revenus sont limités. Ce revenu, stable dans son principe mais plafonné dans son montant, est régulièrement perçu comme secondaire par les banques face à un salaire classique, alors même qu'il constitue une ressource pérenne et régulière tant que les conditions d'attribution sont réunies. Les bénéficiaires de l'AAH sollicitent des crédits pour des besoins variés : équipement du logement, adaptation du domicile, achat d'un véhicule adapté, ou projet immobilier lorsque l'AAH est combinée à d'autres revenus (salaire à temps partiel, pension).

Comment les banques analysent ce profil

L'AAH est prise en compte comme un revenu à part entière dans le calcul du taux d'endettement, mais son montant plafonné limite mécaniquement la capacité d'emprunt. L'assurance emprunteur constitue un point d'attention particulier, encadré par la convention AERAS qui facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé.

Critère	Détail
Prise en compte de l'AAH	Intégrée comme revenu stable dans le calcul de l'endettement (35% HCSF)
Cumul de revenus	AAH cumulée avec salaire, pension ou autres allocations analysée globalement
Assurance emprunteur	Convention AERAS mobilisable en cas de risque aggravé de santé
Loi Lemoine (2022)	Facilite le changement d'assurance emprunteur à tout moment, utile pour ce profil
Montant empruntable	Souvent limité par le faible montant de l'AAH, nécessitant des durées adaptées
FICP	Contrôle systématique auprès de la Banque de France

La stratégie FOUNDY pour ce profil

FOUNDY veille à ce que l'AAH soit correctement intégrée dans le dossier présenté aux partenaires bancaires, en la valorisant comme un revenu stable et pérenne plutôt que comme une simple aide sociale ponctuelle. Nous mobilisons systématiquement la convention AERAS pour l'assurance emprunteur lorsque le bénéficiaire présente un risque de santé aggravé, ce qui permet d'accéder à une couverture adaptée sans exclusion de garantie disproportionnée. La loi Lemoine de 2022, qui autorise le changement d'assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalité, est également un levier que nous utilisons pour optimiser le coût de l'assurance sur la durée du crédit. Parmi nos partenaires, La Banque Postale Financement et CGI Finance disposent d'une expérience des dossiers combinant allocations et revenus modestes, permettant de dimensionner un crédit conso ou un rachat de crédits proportionné aux capacités réelles de remboursement. Pour un projet immobilier, nous privilégions des durées plus longues permettant de contenir la mensualité dans un budget compatible avec le montant de l'AAH.

Questions fréquentes (FAQ)

L'AAH est-elle prise en compte comme un revenu par les banques ?

Oui, l'AAH est intégrée dans le calcul des revenus et du taux d'endettement au même titre qu'un salaire, mais son montant plafonné limite souvent la capacité d'emprunt maximale.

Qu'est-ce que la convention AERAS et à quoi sert-elle ?

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque de santé, en encadrant les questionnaires médicaux et les possibilités de garanties alternatives.

La loi Lemoine change-t-elle quelque chose pour un bénéficiaire de l'AAH ?

Oui, elle permet de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais, ce qui est particulièrement utile pour trouver une couverture plus adaptée et moins coûteuse au fil du temps.

Peut-on cumuler l'AAH avec un autre revenu pour emprunter davantage ?

Oui, si l'AAH est combinée à un salaire à temps partiel ou une pension, l'ensemble des revenus est pris en compte globalement, ce qui augmente la capacité d'emprunt par rapport à l'AAH seule.

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Sources : Legifrance — Code de l'action sociale et des familles, art. L.313-1 · Banque de France · ORIAS