Simulation de rachat de crédit : comment calculer sa nouvelle mensualité

Avant de signer un rachat de crédit, simuler précisément la nouvelle mensualité est indispensable. Voici la méthode de calcul, les données à préparer et comment interpréter les résultats.

Les données à rassembler

Pour une simulation fiable, préparez pour chaque crédit en cours :

• Le capital restant dû (CRD) visible sur votre tableau d'amortissement ou dernier relevé
• Le taux d'intérêt actuel
• La mensualité actuelle
• Le nombre de mensualités restantes

Étape 1 : Calculer le capital total à racheter

Additionnez tous les CRD de vos crédits à regrouper. C'est le montant que l'organisme de rachat devra rembourser à vos créanciers actuels.

Exemple : CRD crédit immo 85 000 € + CRD conso 1 12 000 € + CRD conso 2 8 000 € = 105 000 €

Étape 2 : Estimer la nouvelle mensualité

La formule de calcul d'une mensualité est :

M = C × [t / (1 − (1+t)^(-n))]

Où C = capital, t = taux mensuel (taux annuel / 12), n = nombre de mensualités

Exemple : 105 000 € sur 20 ans (240 mois) à 5 %/an (0,4167 %/mois) :

M = 105 000 × [0,004167 / (1 − (1,004167)^(-240))] = 693 €/mois

Étape 3 : Calculer l'économie mensuelle

Si vos mensualités actuelles totalisent 1 050 €/mois et que la nouvelle mensualité est 693 €, votre économie est de 357 €/mois.

Mais attention : en allongeant la durée, le coût total du crédit augmente. Il faut comparer coût mensuel vs coût total.

Étape 4 : Comparer le coût total

• Coût total actuel = sommes des mensualités restantes de tous vos crédits
• Coût total après rachat = nouvelle mensualité × nombre de mensualités du nouveau crédit

Si vous avez 8 ans restants sur votre crédit immo et 3 ans sur les conso, le coût total actuel est sur des durées variables. Un rachat sur 20 ans aura un coût total plus élevé mais une mensualité plus basse. C'est un arbitrage à faire selon votre situation de trésorerie.

Les frais à ne pas oublier

• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : jusqu'à 3 % du CRD ou 6 mois d'intérêts pour les crédits immobiliers. Calculées par votre banque actuelle
• Frais de garantie : si le rachat inclut une hypothèque
• Frais de courtage : de 0 à 2 % selon le courtier

Simulez votre rachat en temps réel

Notre simulateur de rachat de crédit calcule automatiquement le capital total, la nouvelle mensualité, l'économie mensuelle et le coût total comparé. Renseignez chacun de vos crédits en 2 minutes. Résultat immédiat, gratuit.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance