Les différents types de crédits en France : lequel choisir selon votre projet ?

Le système bancaire français propose une dizaine de types de crédits distincts, chacun adapté à une situation et un profil spécifiques. Choisir le bon type de crédit peut faire économiser plusieurs milliers d'euros et éviter un refus bancaire. Voici le tour d'horizon complet des solutions disponibles en 2026.

1. Le crédit à la consommation

Pour quoi ? Financer un projet personnel : voiture, travaux, équipement, voyage, dépenses imprévues.

Caractéristiques : montant entre 200 € et 75 000 €, durée de 3 mois à 7 ans, taux de 3,5 % à 14 % selon le profil et le montant. Pas de garantie réelle exigée.

Pour qui ? Salariés, fonctionnaires, retraités, indépendants avec bilan. Locataires et propriétaires.

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2. Le rachat de crédits (regroupement)

Pour quoi ? Regrouper plusieurs crédits en cours (conso, auto, revolving, immobilier) en un seul pour réduire la mensualité totale.

Caractéristiques : 2 versions conso (max 75 000 €, 12 ans) et hypothécaire (montant selon bien, 25 ans). La mensualité peut baisser de 30 à 50 %.

Pour qui ? Tout profil avec plusieurs crédits et un taux d'endettement >35 %. Locataires et propriétaires.

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3. Le crédit hypothécaire

Pour quoi ? Financer un projet important (travaux, acquisition, regroupement) en adossant un bien immobilier comme garantie. Accessible même en cas de situation atypique (FICP, indépendant, retraité).

Caractéristiques : montant calculé sur la valeur du bien (jusqu'à 70-80 % du prix), durée jusqu'à 25 ans, taux proches des taux immobiliers. Nécessite un acte notarié.

Pour qui ? Propriétaires uniquement. Particulièrement adapté aux profils que les banques classiques refusent.

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4. Le prêt viager hypothécaire (PVH)

Pour quoi ? Libérer des liquidités sans vendre son bien immobilier. Aucune mensualité pendant la durée du prêt.

Caractéristiques : remboursement uniquement au décès ou à la vente volontaire. Montant = 20 à 60 % de la valeur du bien selon l'âge. Pas de vérification FICP dans la plupart des montages.

Pour qui ? Propriétaires de 60 ans et plus avec un besoin de liquidités (travaux, aide aux enfants, confort de vie).

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5. Le financement de parts de SCPI à crédit

Pour quoi ? Investir dans des parts de SCPI (immobilier collectif) via un crédit pour bénéficier de l'effet de levier et de la déductibilité des intérêts.

Caractéristiques : crédit amortissable ou in fine sur 10 à 20 ans. Les rendements SCPI (5 à 6 % en 2026) peuvent couvrir une partie des intérêts. Avantage fiscal pour les contribuables imposés à 30 % ou plus.

Pour qui ? Investisseurs souhaitant constituer un patrimoine immobilier sans gestion directe.

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6. Le crédit immobilier professionnel

Pour quoi ? Financer un bien immobilier pour l'activité professionnelle (locaux commerciaux, bureaux, murs de boutique) via une structure professionnelle (SCI, SARL, SAS).

Caractéristiques : analyse des bilans de la société, caution personnelle des associés souvent exigée, taux proches des taux résidentiels pour les bonnes structures.

Pour qui ? Entrepreneurs, gérants de société, professions libérales souhaitant acquérir leurs locaux.

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Tableau comparatif synthétique

Type	Montant max	Durée max	Taux indicatif	Garantie
Crédit conso	75 000 €	7 ans	3,5–14 %	Aucune
Rachat conso	75 000 €	12 ans	5–9 %	Aucune
Rachat hypothécaire	Valeur bien	25 ans	3,5–6 %	Hypothèque
Crédit hypothécaire	70 % valeur bien	25 ans	4–7 %	Hypothèque
Prêt viager (PVH)	60 % valeur bien	Vie entière	5–7 %	Hypothèque
SCPI à crédit	Sans limite	20 ans	4–6 %	Parts SCPI

Comment choisir ?

Le bon crédit dépend de 3 variables :

1. L'objet du financement : achat, investissement, regroupement, liquidités
2. Votre situation : propriétaire ou locataire, revenus stables ou variables, âge
3. Le montant : en dessous de 75 000 € sans bien immobilier, au-dessus il faut une hypothèque

Si vous avez un doute, la FAQ FOUNDY répond aux questions les plus fréquentes. Vous pouvez aussi commencer par notre simulateur gratuit pour avoir une première estimation en 3 minutes, sans engagement et sans impact sur votre score bancaire.

Le rôle de FOUNDY dans tout ça

FOUNDY est mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), immatriculé à l'ORIAS (n° 20004929) : selon votre projet, votre dossier peut être présenté aux établissements prêteurs adaptés. Notre rôle est de vous orienter vers la solution adaptée et de monter votre dossier pour maximiser les chances d'accord aux meilleures conditions.

Si vous êtes professionnel et souhaitez proposer ces solutions à vos clients, le programme apporteur FOUNDY est fait pour vous.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance