TAEG, taux nominal, frais : tout comprendre en 5 minutes

Quand vous comparez des offres de crédit, vous voyez plusieurs taux. Le taux nominal, le TAEG, le taux d'usure : tous désignent des réalités différentes. Voici comment les lire et ne pas vous faire piéger.

Le taux nominal (ou taux débiteur)

C'est le taux de base appliqué au capital emprunté pour calculer les intérêts. Si vous empruntez 10 000 € à 5 % nominal, vous payez 500 € d'intérêts la première année (avant remboursement du capital).

Le taux nominal seul ne dit pas grand chose car il ne prend pas en compte les frais annexes.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Le TAEG est le vrai coût de votre crédit. Il intègre obligatoirement :

• Le taux nominal
• Les frais de dossier
• L'assurance emprunteur (si obligatoire)
• Les frais de garantie (hypothèque, caution)
• Tous les frais liés à l'obtention du crédit

La loi impose que le TAEG figure dans toute offre de crédit. C'est le seul indicateur permettant de comparer deux offres à la pomme avec la pomme.

Le taux d'usure

C'est le taux maximum légal que les banques ne peuvent pas dépasser. Il est fixé trimestriellement par la Banque de France. En 2026, le taux d'usure pour les crédits conso <6 000 € est d'environ 8,5 %. Au-dessus, l'offre est illégale.

Les frais cachés à surveiller

• Frais de dossier : de 0 (banques en ligne) à 1 500 € (banques traditionnelles). Toujours négociables.
• Assurance emprunteur : représente souvent 20 à 30 % du coût total du crédit. Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir votre propre assureur.
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si vous remboursez avant terme. Plafonnées légalement à 3 % du capital restant.
• Frais de garantie hypothécaire : environ 1,5 à 2 % du montant emprunté pour un crédit avec hypothèque.

Comment comparer deux offres correctement

Toujours comparer le TAEG pour une même durée et un même montant. Une offre à 4 % nominal avec 2 % de frais de dossier peut être plus chère qu'une offre à 4,5 % nominal sans frais de dossier.

FOUNDY vous présente toujours le TAEG dans ses simulations. Simulez votre crédit pour voir le coût réel de votre financement.

Le coût total du crédit

C'est la somme de tous les intérêts et frais payés sur toute la durée. Pour un crédit de 20 000 € à 5 % TAEG sur 5 ans : coût total ≈ 2 645 €. C'est cet indicateur, plus que le taux, qui doit guider votre décision quand vous avez le choix entre des durées différentes.

Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance