TAEG : qu'est-ce que c'est et comment le comparer entre crédits ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l'indicateur légalement obligatoire sur toutes les offres de crédit en France. C'est le seul chiffre qui permet de comparer vraiment deux offres de crédit. Voici tout ce qu'il faut savoir.

Définition légale

Le TAEG représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il est défini par la directive européenne sur le crédit à la consommation (2008/48/CE) et intégré dans le Code de la consommation français.

Toute offre de crédit doit obligatoirement mentionner le TAEG. Un TAEG non indiqué ou erroné peut entraîner la déchéance des intérêts (vous ne remboursez que le capital).

Ce que le TAEG inclut

• Le taux d'intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Les primes d'assurance emprunteur (si obligatoires)
• Les frais de garantie (hypothèque, caution)
• Tous les autres frais obligatoires liés à l'obtention du crédit

Ce que le TAEG n'inclut PAS

• Les frais de notaire (pour les crédits immobiliers)
• Les pénalités de remboursement anticipé éventuel
• Les frais de tenue de compte liés à l'organisme prêteur (si non obligatoires)
• Les assurances facultatives

Exemple : pourquoi le TAEG révèle le vrai coût

Deux offres de crédit conso à 5 000 € sur 24 mois :

• Offre A : taux nominal 5 %, frais de dossier 150 €, TAEG = 6,2 %
• Offre B : taux nominal 4,5 %, frais de dossier 300 €, TAEG = 6,5 %

L'offre A a un taux nominal plus élevé mais un TAEG plus bas → elle est moins chère au total. Sans comparer les TAEG, on choisirait à tort l'offre B.

TAEG et crédit immobilier

Pour le crédit immobilier, le TAEG intègre l'assurance emprunteur obligatoire, les frais de garantie (hypothèque ou caution) et les frais de dossier. Le taux nominal affiché (souvent 3,5-4,5 %) est toujours inférieur au TAEG réel (4,0-5,5 %).

Usure : le TAEG maximum légal

En France, le taux d'usure est le TAEG maximum autorisé par la loi pour chaque catégorie de crédit. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Un crédit avec un TAEG dépassant le taux d'usure est illégal l'excès d'intérêts doit être restitué.

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Notre simulateur affiche toujours le TAEG complet de chaque offre pas seulement le taux nominal. C'est la transparence que vous méritez pour prendre une décision éclairée.