Aide à domicile quotidienne à 80 ans : financer une auxiliaire de vie sans vendre

En bref

Oui, une auxiliaire de vie quotidienne peut se financer avec une maison payée, sans la vendre : le prêt viager hypothécaire verse un capital sans mensualité, à partir de 60 ans. Mais il ne vient qu'après deux calculs, celui de l'allocation personnalisée d'autonomie (APA) puis celui du crédit d'impôt, qui réduisent le reste à charge avant tout emprunt.

Ce qui reste, multiplié par le nombre d'années, donne le capital à prévoir. Au-delà de 60 % de la valeur de la maison, la limite du prêt est atteinte. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez 80 ans ou à peu près, et il vous faut une aide à domicile tous les jours.
• Votre pension (ici 1 650 € par mois) ne couvre pas le reste à charge.
• Votre maison est payée, en pleine propriété, et vous voulez y rester.
• Vous n'avez aucune personne à charge, et au plus un crédit en cours.
• Vous avez demandé ou allez demander l'APA, ou vous ne savez pas encore à quoi vous avez droit.

Que reste-t-il à payer après l'APA et le crédit d'impôt ?

Le reste à charge se calcule en trois temps, dans cet ordre.

Étape	Règle
1. L'APA à domicile	Réservée aux personnes classées en GIR 1 à 4 (niveau de perte d'autonomie), jusqu'à 811,52 € par mois en GIR 4 et 2 080,33 € en GIR 1. Aucun reste à charge pour des ressources jusqu'à 933,89 € par mois, puis une part qui monte progressivement jusqu'à 90 % du plan d'aide, atteinte à 3 439,31 € de ressources
2. Les dépenses nettes	On retire l'APA reçue des dépenses d'aide à domicile
3. Le crédit d'impôt	50 % des dépenses nettes, dans la limite de 12 000 € par an, portée à 13 500 € avec une personne de plus de 65 ans dans le foyer, et à 20 000 € en cas d'invalidité

Le plafond compte. Avec 13 500 € de dépenses retenues, le crédit d'impôt maximal est de 6 750 € par an. Au-delà de 1 125 € de dépenses nettes par mois, chaque euro de plus n'ouvre plus aucun crédit d'impôt. Un classement en GIR 5 ou 6 n'ouvre pas l'APA à domicile ; vous pouvez alors demander une aide à votre caisse de retraite.

Le département décide de l'APA dans les deux mois qui suivent la réception d'un dossier complet. Le crédit d'impôt n'est pas versé en même temps que la dépense : selon service-public.fr, un acompte de 60 % arrive en janvier et le solde l'été, sauf avance immédiate. Vous faites donc l'avance de trésorerie.

Quel plan quand l'aide doit durer plusieurs années ?

À 80 ans, l'espérance de vie est de 11,5 ans pour une femme et de 9,6 ans pour un homme, en moyenne (Insee, 2025, provisoire). Ce n'est pas une prévision pour vous, mais cela montre que le besoin se compte en années. Pour un reste à charge de 900 € par mois, soit 10 800 € par an :

Durée de l'aide	Capital à prévoir	Part de la valeur de la maison (240 000 €)	Prêt viager hypothécaire
3 ans	32 400 €	13,5 %	Refusé : sous le minimum de 40 000 €
5 ans	54 000 €	22,5 %	Ouvert dans le simulateur
8 ans	86 400 €	36 %	Ouvert dans le simulateur
11 ans	118 800 €	49,5 %	Ouvert, le plafond de 60 % (144 000 €) n'est pas atteint

Le capital est versé en une fois, alors que le besoin est mensuel. Les intérêts sont capitalisés chaque année : la dette grossit, et elle est remboursée à votre décès ou à la vente de la maison, par vos héritiers, dans la limite de la valeur du bien. L'offre contient un état des intérêts accumulés sur la durée prévisionnelle : demandez-le et lisez-le. Nous ne publions aucun taux pour ce prêt. Le principe complet est dans le guide complet du prêt viager hypothécaire.

Que faire du capital en attendant ?

L'APA tient compte de vos ressources, dont les capitaux ni exploités ni placés. Un capital qui dort sur un compte pendant cinq ans peut donc être regardé. Posez la question à votre département avant de signer, en décrivant le calendrier de vos dépenses. Si le besoin dépasse 60 % de la valeur, ou si une entrée en établissement se profile, regardez aussi les solutions pour obtenir de la trésorerie sans vendre sa maison.

Quelles situations voisines ?

• Toutes les situations du prêt viager hypothécaire, pour comparer.
• Conjoint en EHPAD : rester à la maison et financer.
• Handicap à 72 ans : adapter le domicile.
• Retour à domicile après un AVC : financer les aides.
• Petite pension et taxe foncière en hausse : financer les charges.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif, sans famille nommée : une veuve de 80 ans, propriétaire en pleine propriété d'une maison payée estimée 240 000 €, qui perçoit 1 650 € par mois (retraite et pension de réversion). Elle n'a ni crédit ni personne à charge. Hypothèses de l'exemple : l'auxiliaire quotidienne coûte 1 960 € par mois, soit 23 520 € par an, et l'APA verse 500 € par mois, soit 6 000 € par an.

Les dépenses nettes sont de 23 520 − 6 000 = 17 520 € ; elles sont retenues dans la limite de 13 500 €, ce qui donne un crédit d'impôt de 6 750 €. Le reste à charge annuel est de 23 520 − 6 000 − 6 750 = 10 770 €, soit environ 900 € par mois, plus de la moitié de la pension. Pour cinq ans, il faut 54 000 €, soit 22,5 % de la valeur de la maison : un prêt viager hypothécaire est ouvert dans le simulateur. Le simulateur calcule le montant possible et l'exemple représentatif complet.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous avez moins de 60 ans : le prêt viager hypothécaire est refusé.
• Votre maison est en indivision, en SCI ou en démembrement : la pleine propriété est exigée.
• Vous avez une personne à charge, ou deux crédits à reprendre : le prêt est refusé.
• Votre besoin est inférieur à 40 000 € : il faut le couvrir autrement, par l'épargne ou par une aide de la caisse de retraite.
• Vous voulez laisser la maison intacte à vos enfants : la dette et les intérêts capitalisés se déduisent de ce qu'ils recevront.

Questions fréquentes

J'ai 80 ans et 1 650 € de pension : comment payer une auxiliaire de vie tous les jours ?

Faites d'abord le calcul complet : APA, puis crédit d'impôt de 50 % dans la limite des plafonds. Si le reste à charge dépasse votre pension, une maison payée peut financer le complément par un prêt viager hypothécaire dès 60 ans, sans mensualité.

L'APA couvre-t-elle toute l'aide à domicile ?

Non. Elle est plafonnée selon le GIR, de 811,52 € à 2 080,33 € par mois, et vous gardez une participation qui dépend de vos ressources, de 0 à 90 % du plan d'aide. Elle n'est pas versée en GIR 5 ou 6.

Peut-on cumuler l'APA et le crédit d'impôt pour l'emploi à domicile ?

Oui, mais l'APA reçue est déduite des dépenses avant le calcul du crédit d'impôt. Le crédit est de 50 % des dépenses restantes, dans la limite d'un plafond annuel de 12 000 € (13 500 € avec une personne de plus de 65 ans, 20 000 € en cas d'invalidité).

L'APA est-elle récupérée sur ma succession si je fais un prêt viager hypothécaire ?

Non : l'APA reçue n'est pas à rembourser et ne peut pas être réclamée à la succession. Le prêt viager hypothécaire, lui, est remboursé par vos héritiers ou par la vente de la maison.

Un prêt viager hypothécaire peut-il verser une somme chaque mois pour payer l'auxiliaire ?

La loi prévoit un capital ou des versements périodiques, mais le simulateur FOUNDY étudie un capital unique. Pour des versements en plusieurs fois, demandez au conseiller ; la décision appartient au prêteur.

Pour voir ce que votre maison ouvre, lancez la simulation de prêt viager hypothécaire : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Lisez aussi le crédit hypothécaire senior et l'espace prêt viager hypothécaire.