Financer un EHPAD avec le bien immobilier : prêt viager hypothécaire ou vente ?

Le coût d'un EHPAD (souvent 2 500 à 4 000 €/mois) dépasse fréquemment les revenus d'une personne âgée. Quand celle-ci est propriétaire, plusieurs solutions existent pour financer l'établissement grâce à son bien. Le prêt viager hypothécaire en fait partie. Comparatif.

Le défi du financement de l'EHPAD

Avec une pension de 1 500 €/mois et un EHPAD à 3 000 €/mois, il manque 1 500 €/mois, soit 18 000 €/an. La famille doit trouver une solution durable, idéalement sans avoir à vendre dans l'urgence.

Solution 1 : la vente du logement

C'est la solution la plus directe quand le maintien à domicile est définitivement exclu. Le capital obtenu finance l'EHPAD. Inconvénient : la vente est irréversible et peut être réalisée dans de mauvaises conditions si elle est précipitée.

Solution 2 : la mise en location

Louer le logement génère un revenu mensuel qui couvre une partie du coût de l'EHPAD, tout en conservant le bien dans le patrimoine. Mais les loyers sont imposables et ne suffisent pas toujours.

Solution 3 : le prêt viager hypothécaire

Le PVH permet de débloquer des liquidités sans vendre immédiatement. Attention toutefois : le PVH suppose en principe que l'emprunteur occupe le bien. En cas d'entrée définitive en EHPAD, le logement n'est plus occupé, ce qui peut déclencher l'exigibilité du prêt. Le PVH est donc surtout pertinent en amont, pour financer le maintien à domicile et retarder l'entrée en établissement (voir financer la dépendance).

Quelle stratégie selon la situation ?

• Maintien à domicile encore possible : PVH pour financer l'aide à domicile et l'adaptation du logement
• Entrée en EHPAD définitive : vente ou location selon que la famille souhaite conserver le bien

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance