Cartes de magasin et renouvelables multiples : comment décider lesquels solder

En bref

Non, toutes les cartes n'ont pas à entrer dans le regroupement : seules celles qui portent un solde se reprennent, et une carte à zéro n'a pas à figurer dans la liste. Dans le simulateur, une carte à zéro ajoutée compte comme un renouvelable de plus et peut faire sortir une formule de la liste.

Quant aux avantages commerciaux, la loi interdit de les réserver aux achats à crédit : les perdre n'est pas une raison de garder le crédit. Reste à décider, pour chaque carte, de la solder, de la garder ouverte ou de la résilier. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous avez plusieurs cartes de magasin ou de distribution associées à un crédit renouvelable.
• Certaines portent un solde, d'autres sont à zéro, et vous les utilisez peu.
• Vous avez au moins deux crédits à reprendre en tout, et vous êtes propriétaire de votre résidence principale.
• Vous tenez à certains avantages de fidélité, sans savoir s'ils tiennent au crédit.

Comment trier ses cartes ?

Type de carte	Que faire	Ce que dit la règle
Carte avec un solde important	La reprendre, en commençant par le taux le plus haut	Chaque mensualité comprend du capital et des intérêts calculés sur les sommes utilisées
Carte à zéro	Ne pas la lister dans la simulation ; décider de la résilier ou de la garder	Réduction, suspension ou résiliation à tout moment ; sans utilisation pendant un an, un document spécifique est exigé au renouvellement, et sans réponse l'utilisation est suspendue
Carte pour ses avantages	Vérifier ce qu'ils exigent vraiment	La carte donne ses avantages même en payant comptant ; le magasin doit proposer un programme d'avantages non lié à un crédit

Ces règles viennent de service-public.fr (fiche sur le crédit renouvelable, vérifiée le 12 juin 2026). Vos renouvelables déjà souscrits restent des contrats en cours quand la réforme du crédit à la consommation s'applique, aux offres émises à partir du 20 novembre 2026.

Dans quel ordre les solder ?

Quand on ne reprend pas tout, on commence par ce qui coûte le plus cher : le taux le plus élevé. Voici l'ordre pour trois cartes de l'exemple :

Carte	Solde	Taux	Intérêts du premier mois
Carte C	8 000 €	8,5 %	environ 57 €
Carte A	14 000 €	8,4 %	environ 98 €
Carte B	10 000 €	7,9 %	environ 66 €

La carte C a le taux le plus haut, mais c'est la carte A, au solde le plus lourd, qui coûte le plus en intérêts. Pour la méthode complète, lisez quel crédit solder en premier. Pour comprendre pourquoi un solde ne baisse pas, le renouvelable qui ne baisse jamais.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants. Julien, cadre commercial en CDI, gagne 3 900 € nets par mois, Camille, cadre en CDI, 3 100 € : 7 000 €. Leur maison est estimée 360 000 € ; il reste 210 000 € sur leur prêt à 1,2 % (1 050 € par mois), qu'ils gardent. Hypothèse d'exemple : leurs trois renouvelables (14 000 € à 8,4 %, 10 000 € à 7,9 % et 8 000 € à 8,5 %, soit 32 000 € et 960 € par mois) sont des cartes de magasin, et une quatrième carte est ouverte à zéro. Ils ont aussi un prêt auto de 18 000 € à 4,9 % (390 €). Leur endettement est de (1 050 + 960 + 390) / 7 000, soit 34 %.

Le ratio hypothécaire d'une garantie de deuxième rang serait de (50 000 + 210 000) / 360 000, soit 72 %. Dans le simulateur, en listant les trois cartes avec solde et le prêt auto, plusieurs formules sans garantie et avec hypothèque ressortent. Si Julien et Camille ajoutent aussi leur carte à zéro, la liste perd une formule avec hypothèque, réservée aux meilleurs profils, qui s'arrête à trois renouvelables repris. Ils gardent donc leur carte à zéro hors de la simulation. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Rappel : une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous n'avez qu'une carte avec solde, et aucun autre crédit : plusieurs formules exigent au moins deux crédits à reprendre.
• Vos soldes totalisent moins de 7 500 € : aucune formule ne ressort.
• Vous voulez solder sans jamais résilier ni réduire la réserve : elle se reconstitue, et la dette peut repartir.
• Vos cartes servent à des dépenses courantes et le budget ne tient pas sans elles : voyez d'abord le rachat des crédits renouvelables, puis le budget.

Questions fréquentes

J'ai quatre cartes de magasin avec des réserves renouvelables : toutes doivent-elles entrer dans le regroupement ?

Non, seulement celles qui portent un solde que vous voulez reprendre. Une carte à zéro n'a pas à figurer dans la liste : dans le simulateur, elle compterait comme un renouvelable de plus. La décision appartient au prêteur.

Une carte de magasin à zéro doit-elle être résiliée ?

Rien ne vous y oblige, mais vous pouvez la résilier à tout moment. Sans utilisation pendant un an, l'organisme doit joindre un document spécifique au renouvellement ; sans réponse de votre part, l'utilisation est suspendue.

Perdrai-je mes avantages de fidélité si je solde mon crédit renouvelable ?

La loi interdit de réserver les avantages d'une carte aux achats à crédit : vous devez pouvoir en bénéficier en payant comptant. Le magasin doit aussi proposer un programme d'avantages non lié à un crédit.

Dans quel ordre solder plusieurs cartes ?

Par taux décroissant, puis par solde. Un taux élevé sur un petit solde coûte moins en intérêts qu'un taux un peu plus bas sur un gros solde : comparez les intérêts mensuels de chaque carte.

Combien de cartes de magasin puis-je regrouper ?

Le simulateur ne fixe pas de plafond, mais les formules réservées aux meilleurs profils s'arrêtent à trois renouvelables repris. À partir de quatre, il reste les formules courantes.

Pour voir ce que vos cartes avec solde ouvrent, lancez la simulation de regroupement de crédits en ne listant que les crédits à reprendre : elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées.

Pour aller plus loin : l'espace propriétaires, toutes les situations pour solder des renouvelables, solder un renouvelable en une fois, le principe de regrouper sans toucher à son prêt immobilier et le guide complet du rachat de crédit.