Combien coûte réellement un rachat de crédit ? Décomposition poste par poste - FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

La réponse en une ligne

Un rachat de crédit de 180 000 € sur 15 ans, pour un propriétaire en CDI non fiché, coûte en 2026 entre 62 000 € et 78 000 € au total (mensualités × durée, moins le capital initial). Ce coût se décompose en 6 postes : intérêts, assurance, frais de dossier, frais de garantie, IRA, honoraires de courtage. Simulez la décomposition exacte pour votre profil sur foundy.fr/simulateur.

Les 6 postes de coût d'un rachat de crédit

Chaque poste a une logique propre, un plafond, et un levier de négociation. Les comprendre séparément permet de savoir sur quoi négocier.

Poste 1 : les intérêts

C'est le plus gros poste, de loin. Sur un rachat de 180 000 € à 4,25 % sur 15 ans, les intérêts totaux s'élèvent à environ 62 400 €, soit près de 80 % du coût total du crédit.

Deux leviers pour les faire baisser :

• Le taux nominal, qui dépend du partenaire retenu, de la durée et de votre profil.
• La durée, plus elle est courte, moins il y a d'intérêts totaux. Passer de 15 à 12 ans sur ce même exemple ramène les intérêts à environ 48 200 €, soit 14 200 € de gain, avec une mensualité qui remonte de 1 355 à 1 610 €.

Poste 2 : l'assurance emprunteur

C'est le deuxième poste, souvent négligé. Sur les mêmes 180 000 € sur 15 ans, une assurance groupe à 0,42 % coûte 11 340 € au total, une délégation à 0,18 % coûte 4 860 €.

Économie possible par simple délégation : 6 480 € sur 15 ans, à garanties équivalentes ou supérieures. C'est la loi Lemoine (2022) qui rend cette délégation accessible à tout moment, sans frais ni pénalité.

Poste 3 : les frais de dossier

Facturés par la banque prêteuse pour l'analyse du dossier. Ils varient entre 100 € et 1 500 € selon les partenaires. Sur les 5 partenaires FOUNDY :

Partenaire	Frais de dossier moyens 2026
CFCAL	900 €
SYGMA BNP PF	750 €
My Money Bank	850 €
CGI Finance	500 €
LBPF	400 €

Ce poste est partiellement négociable, notamment quand le dossier est présenté par un courtier qui fait volume avec le partenaire.

Poste 4 : les frais de garantie

Ils dépendent du type de garantie choisi :

• Caution (Crédit Logement, CAMCA, SACCEF) : environ 1,2 % du capital, dont 60 à 75 % sont restitués en fin de crédit si le remboursement s'est déroulé sans incident. Coût net moyen : 0,4 à 0,5 % du capital.
• Hypothèque conventionnelle : environ 1,5 % du capital, non récupérable. Comprend les frais notariés, l'inscription au bureau des hypothèques, et les taxes de publicité foncière.
• IPPD (privilège de prêteur de deniers) : environ 0,8 % du capital, mais réservée à l'achat d'un bien existant, pas au rachat.

Sur 180 000 €, une hypothèque coûte environ 2 700 €, une caution environ 2 160 € brute (dont ~1 400 € récupérables), soit un coût net d'environ 760 €.

Poste 5 : les IRA (indemnités de remboursement anticipé)

Payées à l'ancienne banque pour solder le crédit existant. Plafonnées à 3 % du capital restant dû, dans la limite de 6 mois d'intérêts.

Sur un capital ancien de 100 000 € à 3,20 %, les IRA sont plafonnées à 1 600 € (6 mois d'intérêts, inférieur à 3 % du capital).

Elles sont exonérées dans 4 cas légaux : mutation professionnelle, décès, licenciement, vente du bien. Voir notre guide dédié : indemnités de remboursement anticipé, les 4 cas d'exonération.

Poste 6 : les honoraires de courtage

FOUNDY est un courtier gratuit pour l'emprunteur. Ses honoraires sont réglés par le partenaire bancaire retenu, sur une commission de mise en relation, et n'entrent pas dans le TAEG.

Certains courtiers facturent en revanche des honoraires directement au client (jusqu'à 1 % du capital financé). Ce point doit être clarifié dès la signature du mandat de courtage.

Décomposition sur un cas concret : rachat de 180 000 € sur 15 ans

Situation type : propriétaire en CDI non fiché, souhaite regrouper 120 000 € de crédit immobilier restant + 60 000 € de crédits conso, sur 15 ans, avec hypothèque.

Poste	Montant	% du total
Intérêts (4,25 % sur 15 ans)	62 400 €	76 %
Assurance emprunteur (délégation 0,18 %)	4 860 €	6 %
Frais de dossier (CFCAL)	900 €	1 %
Frais d'hypothèque (notaire inclus)	2 700 €	3 %
IRA ancienne banque (120 k € × 3,20 % × 6/12)	1 920 €	2 %
Courtage FOUNDY	0 €	0 %
Coût total	72 780 €	100 %

Mensualité totale (crédit + assurance) : environ 1 382 €.

Coût total réel de l'opération : 72 780 €, soit un TAEG effectif de 4,72 %. Simulez la décomposition exacte pour votre profil sur foundy.fr/simulateur.

Comparatif avec un rachat sans hypothèque (caution)

Même dossier, avec caution Crédit Logement au lieu d'hypothèque :

Poste	Hypothèque	Caution
Intérêts (taux + 40 bps sur caution)	62 400 €	68 500 €
Assurance déléguée	4 860 €	4 860 €
Frais de dossier	900 €	900 €
Frais garantie brute	2 700 €	2 160 €
Frais garantie nette (après restitution)	2 700 €	760 €
IRA	1 920 €	1 920 €
Coût total net	72 780 €	76 940 €

Sur un rachat de cette taille, l'hypothèque reste avantageuse malgré des frais initiaux plus élevés, à cause de l'écart de taux. Sur un rachat plus petit (60 000 à 100 000 €), la caution reprend l'avantage.

Les leviers d'optimisation

Trois postes concentrent les gains possibles :

1. Le taux : négocier via un courtier permet d'accéder aux barèmes préférentiels des 5 partenaires. Sur 180 000 € sur 15 ans, un écart de 30 points de base représente 4 500 € de gain.
2. L'assurance : passer d'une assurance groupe à une délégation représente environ 6 000 à 8 000 € de gain sur la même durée.
3. Les frais de dossier : négocier une remise de 500 à 800 € est courant sur les dossiers présentés par un courtier.

Cumulés, ces trois leviers représentent en moyenne 10 000 à 15 000 € de gain sur un rachat de 180 000 €, à taux d'appel équivalent.

Questions fréquentes (FAQ)

Le TAEG intègre-t-il tous ces postes ?

Le TAEG intègre les intérêts, les frais de dossier, l'assurance et les frais de garantie. Il n'intègre pas les IRA (qui sont un coût de sortie de l'ancien crédit, pas d'entrée dans le nouveau) ni les honoraires de courtage payés par le client.

FOUNDY est-il vraiment gratuit pour l'emprunteur ?

Oui, FOUNDY est un courtier gratuit pour l'emprunteur. Sa rémunération est intégralement versée par le partenaire bancaire retenu. C'est un modèle transparent, précisé au moment de la signature du mandat de courtage.

Les frais de garantie sont-ils négociables ?

Non pour la caution et l'hypothèque, qui sont tarifées par les organismes ou par le notaire selon un barème fixe. Oui pour l'assurance emprunteur et les frais de dossier, qui restent négociables.

Combien de temps pour amortir les frais d'un rachat ?

En moyenne 3 à 5 ans, calculé sur l'économie mensuelle apportée par le rachat vs les crédits antérieurs. Passé ce délai, chaque année suivante est un gain net. Un rachat n'est pas rentable si l'horizon de remboursement effectif restant sur les crédits actuels est inférieur à 4 ans.

Peut-on refuser une hypothèque et exiger une caution ?

Selon les partenaires. Certains (CFCAL notamment) exigent l'hypothèque au-delà d'un certain montant. D'autres (SYGMA, LBPF) acceptent la caution. FOUNDY présente les deux options quand elles sont techniquement possibles.

Combien coûte un rachat pour 60 000 € seulement ?

Sur un rachat de 60 000 € sur 10 ans, le coût total tourne autour de 13 000 à 17 000 €, soit environ 25 % de moins en pourcentage que sur un rachat de 180 000 €, à cause du poids relatif plus élevé des frais fixes. Une caution y est nettement plus avantageuse qu'une hypothèque.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Un crédit vous engage et doit être remboursé.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : ORIAS · Legifrance, Code de la consommation · Crédit Logement, tarifs caution · Chambre des Notaires de France