Famille recomposée : refinancer les crédits après remariage - FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

La réponse en une ligne

Quand un couple recomposé achète ensemble une maison, chacun apportant les restes de crédits, pensions alimentaires et enfants d'unions précédentes, le rachat de crédit hypothécaire est presque toujours la seule voie viable pour obtenir un budget lisible et une seule mensualité. Le montage est plus technique qu'un rachat standard, et exige de connaître les partenaires qui traitent ce type de dossier. Simulez votre refinancement sur foundy.fr/simulateur.

Le contexte : deux histoires financières qui se rencontrent

Une famille recomposée cumule en général plusieurs types de crédits et charges :

• Deux crédits immobiliers résiduels issus de la précédente résidence de chacun.
• Une soulte versée à l'un des ex-conjoints, financée sur un crédit dédié.
• Des crédits conso ou revolving issus des périodes de séparation (déménagement, aménagement, avocat).
• Une ou deux pensions alimentaires versées ou reçues.
• Des enfants à charge de plusieurs unions, qui pèsent sur le taux d'endettement.

L'ensemble crée un budget familial illisible, avec des prélèvements sur 3 à 5 comptes différents et une mensualité totale qui peut dépasser 60 % des revenus nets. Un rachat de crédit hypothécaire consolide tout dans une seule ligne de dépense.

Ce qui rend le dossier technique

Trois éléments complexifient l'analyse d'un dossier famille recomposée :

1. Les pensions alimentaires : elles sont déduites des revenus si vous les versez, et ajoutées si vous les recevez. Un père qui verse 700 € de pension alimentaire pour 2 enfants voit son revenu net effectif baisser de la même somme.

2. Le régime matrimonial : le remariage sous séparation de biens change tout par rapport à la communauté. En séparation, un seul conjoint peut être propriétaire du nouveau bien, avec l'autre en co-emprunteur solidaire pour le crédit uniquement.

3. Les enfants à charge : chaque enfant à charge pèse 200 à 400 € sur le reste à vivre calculé par l'organisme. Un couple avec 4 enfants (2 de chaque côté) doit démontrer un reste à vivre de 2 300 à 3 100 € après paiement de toutes les charges, contre 1 500 € pour un couple sans enfant.

Les partenaires FOUNDY à l'aise avec ces dossiers

Sur les cinq partenaires FOUNDY, trois traitent bien les dossiers famille recomposée :

Partenaire	Point fort	Plafond
CFCAL	Accepte les dossiers avec pension alimentaire versée et 3+ enfants à charge	500 000 €
My Money Bank	Spécialiste des restructurations complexes 40+, patrimoine mixte	350 000 €
SYGMA BNP PF	Traite les couples avec revenus mixtes salarié + libéral	250 000 €

Un dossier famille recomposée standard, avec 2 enfants de chaque côté et une pension alimentaire versée, obtient en général un taux 20 à 40 points de base plus élevé qu'un dossier couple sans enfant, à revenus équivalents. Cet écart peut être annulé par la présence d'une épargne visible de 15 000 € ou plus.

Cas concret : Sandra et Xavier, 44 et 47 ans, à Wattignies

Sandra (44 ans) et Xavier (47 ans) se sont remariés il y a 18 mois. Ils achètent ensemble une maison à Wattignies estimée 340 000 €.

Situation de Sandra : cadre RH en CDI, 3 200 € net, divorcée avec 2 enfants (12 et 14 ans, garde alternée), pension alimentaire reçue 380 €. Reste à payer sur son ancienne résidence : 74 000 € (revendue au moment de l'achat commun).

Situation de Xavier : commercial en CDI, 3 500 € net, divorcé avec 1 enfant (10 ans), pension alimentaire versée 420 €. Il a versé une soulte à son ex-épouse financée sur un crédit dédié de 32 000 € à 4,80 %, 6 ans restants. Il a également 12 000 € de crédit conso à 6,10 % pour aménagement.

Achat de la maison commune : 340 000 € + 25 500 € frais de notaire = 365 500 €. Ils ont 22 000 € d'apport commun.

Total à financer : 343 500 € (achat) + 32 000 € (soulte Xavier) + 12 000 € (conso Xavier) = 387 500 €.

Plan FOUNDY : rachat hypothécaire global chez CFCAL, sur 22 ans à 4,25 %, assurance déléguée 0,20 % sur chaque tête.

Résultat :

• Mensualité unique : 2 465 € (crédit) + 165 € (assurance) = 2 630 €.
• Revenus nets pris en compte : 3 200 + 3 500 + 380 - 420 = 6 660 €.
• Taux d'endettement : 39,5 %, dérogation HCSF négociée grâce au patrimoine.
• Économie mensuelle vs conservation des crédits Xavier : 265 €.
• Coût total du crédit sur 22 ans : environ 215 000 €.

Sandra et Xavier ont une seule mensualité, un seul organisme, une seule ligne de dépense. Simulez votre propre montage sur foundy.fr/simulateur.

Ce qu'il faut préparer pour le dossier

Une liste plus étoffée que pour un dossier standard :

1. Jugements de divorce des deux conjoints.
2. Justificatifs de pensions alimentaires versées et reçues (jugements + relevés bancaires).
3. Attestation de garde des enfants de chaque côté.
4. Bulletins de salaire et avis d'imposition des deux conjoints (3 derniers mois + 2 dernières années).
5. Tableaux d'amortissement de tous les crédits en cours.
6. Compromis d'achat de la maison commune si l'opération inclut un achat.
7. Contrat de mariage ou attestation de régime matrimonial.

Un dossier complet permet de recevoir une réponse en 5 à 8 jours ouvrés. Un dossier partiel étale l'instruction sur 3 semaines et plus. Vous pouvez démarrer la simulation sans ces documents sur foundy.fr/simulateur.

Questions fréquentes (FAQ)

Faut-il attendre le prononcé du divorce pour un rachat de crédit avec le nouveau conjoint ?

Idéalement oui, sinon l'ex-conjoint reste solidaire de vos anciens crédits. Un rachat de crédit intégrant vos anciens crédits éteint cette solidarité, ce qui est libérateur juridiquement mais suppose que les fonds servent effectivement à rembourser les anciens crédits.

Peut-on faire un rachat de crédit avec des revenus mixtes CDI + libéral ?

Oui, SYGMA BNP PF et My Money Bank traitent bien les couples mixtes. Le conjoint libéral doit fournir 2 à 3 bilans, et le calcul se fait sur la moyenne. La décote appliquée aux revenus libéraux est de 20 à 30 % chez la plupart des partenaires.

Combien de temps pour boucler un rachat famille recomposée ?

Compter 8 à 12 semaines entre la simulation et le déblocage des fonds. Le délai est allongé par la complexité des pièces à fournir (jugements, pensions, régimes matrimoniaux) et par le passage devant notaire pour l'inscription de la nouvelle hypothèque.

La pension alimentaire versée est-elle vraiment déduite des revenus ?

Oui, à hauteur du montant fixé par le jugement de divorce, si vous produisez le jugement et les relevés bancaires prouvant les paiements. Un versement volontaire au-delà du jugement n'est pas systématiquement déduit.

Puis-je conserver un crédit conso en dehors du rachat global ?

Techniquement oui, mais c'est rarement optimal. Les partenaires FOUNDY exigent en général de regrouper l'ensemble des crédits pour signer l'offre à leur taux préférentiel. Garder un crédit revolving en marge fait remonter le taux d'endettement calculé, ce qui peut rejeter le dossier.

Simulation gratuite avec FOUNDY

Notre simulateur intègre les pensions alimentaires, les enfants à charge et les crédits multiples dans un plan unique, sur foundy.fr/simulateur. Simulation en moins de trois minutes, sans engagement.

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY, courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : ORIAS · Ministère de la Justice, régimes matrimoniaux · Haut Conseil de Stabilité Financière · Legifrance, prestation compensatoire