Déchéance du terme d'un crédit : comment l'éviter

Qu'est-ce que la déchéance du terme ?

La déchéance du terme est le mécanisme par lequel un établissement prêteur exige le remboursement immédiat de la totalité du capital restant dû, des intérêts échus et, le cas échéant, d'une indemnité, avant l'échéance normale du crédit. Elle est encadrée par l'article L.313-51 du Code monétaire et financier pour les crédits immobiliers, et par des dispositions équivalentes du Code de la consommation pour les crédits à la consommation. Concrètement, l'emprunteur perd le bénéfice du terme initialement prévu au contrat : au lieu de rembourser mensuellement sur la durée restante, il doit régler d'un coup l'intégralité de la dette, ce qui place généralement le foyer en situation d'impayé majeur, voire de saisie.

FOUNDY est mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le n° 20004929.

Les causes de la déchéance du terme

La cause la plus fréquente est l'accumulation d'impayés répétés sur les mensualités de remboursement : la banque met en général en demeure l'emprunteur après plusieurs échéances impayées, puis peut prononcer la déchéance du terme si la situation ne se régularise pas. D'autres causes contractuelles existent : fausse déclaration lors de la souscription (revenus, charges), défaut d'assurance emprunteur maintenue, non-respect d'une clause substantielle du contrat (par exemple défaut de garantie), ou encore vente du bien financé sans remboursement anticipé du prêt correspondant. Le contrat de prêt doit préciser les clauses pouvant déclencher la déchéance ; la jurisprudence encadre strictement leur mise en œuvre, notamment en exigeant une mise en demeure préalable restée infructueuse.

Cause de déchéance	Déclencheur typique	Marge de manœuvre de l'emprunteur
Impayés répétés	Plusieurs mensualités consécutives non réglées	Élevée si contact rapide avec la banque
Fausse déclaration à la souscription	Revenus ou charges erronés découverts a posteriori	Faible, litige souvent contentieux
Défaut d'assurance emprunteur	Non-paiement des cotisations, résiliation non compensée	Élevée si régularisation rapide
Non-respect d'une clause contractuelle	Défaut de garantie, usage non conforme du bien	Variable selon la clause
Vente du bien sans remboursement	Cession sans solder le prêt lié	Faible une fois la vente réalisée

Comment éviter la déchéance du terme ?

L'anticipation est la meilleure protection : dès la première difficulté de paiement pressentie (perte d'emploi, baisse de revenus, imprévu), il faut contacter la banque avant l'accumulation d'impayés pour demander un aménagement - report d'échéance, réaménagement de la durée, pause de remboursement partielle. Un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut également suspendre les procédures de recouvrement le temps de son instruction. Si la déchéance du terme est déjà prononcée, l'emprunteur peut contester devant le juge le caractère abusif de la clause ou l'absence de mise en demeure régulière, ce qui a déjà permis d'annuler des déchéances mal notifiées. Pour un emprunteur en difficulté mais pas encore en impayé, un rachat de crédits permet parfois de restructurer la dette et d'éviter d'atteindre ce point de rupture, en allégeant la mensualité globale.

Questions fréquentes (FAQ)

Combien d'impayés déclenchent la déchéance du terme ?

Il n'existe pas de seuil légal unique : cela dépend des clauses du contrat de prêt et de la pratique de l'établissement. En général, la déchéance intervient après plusieurs échéances impayées consécutives et une mise en demeure restée sans effet, mais certains contrats prévoient des seuils plus bas.

Peut-on négocier après une déchéance du terme prononcée ?

Oui, c'est toujours possible, même si la marge de manœuvre est réduite. Un dialogue avec la banque, un dossier de surendettement ou une contestation judiciaire de la régularité de la procédure peuvent permettre de rouvrir la discussion avant la vente forcée du bien.

La déchéance du terme entraîne-t-elle automatiquement une saisie immobilière ?

Non, pas automatiquement, mais elle en ouvre la voie : si le capital exigé n'est pas remboursé, la banque peut engager une procédure de saisie. C'est pourquoi anticiper et réagir dès les premiers signes de difficulté reste essentiel pour éviter d'en arriver là.

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Sources : Legifrance - Art. L.313-51 CMF · Banque de France - Surendettement · ORIAS