Renégocier son crédit immobilier : quand, comment et combien ça rapporte

La renégociation de crédit immobilier consiste à demander à votre banque de revoir à la baisse le taux de votre crédit en cours. C'est différent du rachat de crédit (qui passe par un autre organisme). Voici quand c'est rentable et comment procéder.

Renégociation vs rachat de crédit : la différence

• Renégociation : vous restez dans votre banque, vous demandez un taux plus bas. Pas de frais de garantie ni d'IRA.
• Rachat de crédit : vous changez de banque. Vous payez les IRA de votre crédit actuel et les frais de garantie du nouveau crédit. Mais les conditions obtenues sont généralement meilleures.

Quand la renégociation est rentable

La règle empirique : une renégociation est rentable si :

• L'écart entre votre taux actuel et le taux du marché est d'au moins 0,7 à 1 point
• Le capital restant dû est encore significatif (> 70 000 €)
• Il reste au moins 7-10 ans de crédit la majorité des intérêts est en début de crédit

Si vous êtes à 5 ans de la fin de votre crédit, les intérêts restants sont faibles et la renégociation rapporte peu.

Exemple chiffré

• Crédit de 200 000 € souscrit à 4,5 %, 20 ans, il y a 5 ans
• CRD actuel : ~167 000 €
• Taux actuel du marché : 3,5 % sur 15 ans restants
• Mensualité actuelle (restante) : ~1 265 €
• Nouvelle mensualité à 3,5 %/15 ans : ~1 197 €
• Économie mensuelle : 68 €/mois → 12 240 € sur 15 ans

Comment négocier avec sa banque

1. Obtenir une offre concurrente (via FOUNDY ou un courtier) c'est votre meilleur levier de négociation
2. Présenter cette offre à votre banque en demandant formellement un alignement des conditions
3. Si votre banque accepte : avenant au contrat, sans frais d'IRA ni frais de garantie
4. Si votre banque refuse : passer au rachat de crédit externe avec l'offre concurrente

Ce que votre banque peut refuser

Votre banque n'a aucune obligation légale d'accepter une renégociation. Si elle refuse, vous avez toujours la possibilité de faire un rachat de crédit. Les IRA payées (en général 1-2 % du CRD) sont souvent compensées en 12-24 mois d'économies sur le nouveau taux.

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Article rédigé par l'équipe FOUNDY, mandataire d'intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP, ORIAS n° 20004929).

Sources : ORIAS · Banque de France · Légifrance