Rachat de crédits propriétaire
tout se joue à 60 %

C'est la règle posée par l'article R. 314-18 du code de la consommation. Si les crédits immobiliers représentent 60 % ou plus du capital total regroupé, l'opération entière relève du régime du crédit immobilier : passage chez le notaire, inscription d'une hypothèque, frais de garantie et délais allongés. En dessous de 60 %, et tant qu'aucune hypothèque n'est prise, elle reste sous le régime du crédit à la consommation, nettement plus simple et plus rapide, même si vous êtes propriétaire. Si le prêteur demande une hypothèque, l'opération relève du régime immobilier quelle que soit la part. Le calcul se fait sur le capital restant dû, pas sur la mensualité ni sur le montant emprunté à l'origine.

Non, c'est un cas fréquent. Un propriétaire dont le crédit immobilier est déjà bien amorti, et qui a accumulé plusieurs crédits à la consommation, un crédit auto et un revolving, se retrouve souvent sous les 60 %. Exemple : 70 000 € de capital restant dû sur l'immobilier et 55 000 € de crédits conso donnent une part immobilière de 56 %, donc un regroupement conso. Notre simulateur calcule cette part automatiquement à partir des crédits que vous listez.

Trois choses, pour un regroupement sans garantie hypothécaire. Pas de notaire, donc ni frais d'acte ni inscription hypothécaire. Une mise en place plus rapide, sans rendez-vous chez le notaire. Et un dossier instruit par des organismes spécialisés dans le regroupement sans garantie, qui acceptent des profils que les banques de détail refusent. En contrepartie, les montants accessibles sont plus bas qu'en hypothécaire et le taux est généralement un peu supérieur.

Ce n'est pas un refus, c'est un autre produit. L'opération devient un rachat de crédits hypothécaire : montants plus élevés, taux souvent meilleur, durée plus longue, mais notaire et garantie réelle obligatoires. Pour un propriétaire à patrimoine constitué, c'est parfois la meilleure solution. Nous étudions les deux voies et vous présentons le coût total de chacune, pas seulement la mensualité.

Oui, indépendamment du seuil de 60 %. Le statut de propriétaire ouvre des produits fermés aux locataires : plafonds plus élevés, durées plus longues, et surtout l'accès à des organismes qui n'instruisent que des propriétaires. Chez plusieurs établissements prêteurs, le plafond passe du simple au double entre un locataire et un propriétaire à profil équivalent. C'est aussi ce qui rend possible l'étude d'un dossier avec incident de paiement passé.

Non. Le regroupement de crédits sert précisément à repasser sous ce seuil : en allongeant la durée, la mensualité totale baisse et le taux d'endettement avec elle. Un propriétaire à 48 % d'endettement avant opération peut redescendre autour de 30 % après. Ce qui compte pour l'organisme prêteur, c'est votre endettement APRÈS regroupement et le reste à vivre qui en découle, pas celui d'aujourd'hui.

Oui. Une enveloppe de trésorerie peut être ajoutée au capital regroupé, pour des travaux, un changement de véhicule ou la reconstitution d'une épargne de sécurité. Attention toutefois à son effet sur le calcul : la trésorerie n'est pas un crédit immobilier, elle augmente donc le dénominateur et fait mécaniquement BAISSER la part immobilière. Elle peut faire repasser un dossier de 62 % à 55 %, et donc changer le régime de l'opération.

La simulation est gratuite et sans engagement. Dans la plupart des cas, aucun honoraire ne vous est demandé : FOUNDY est rémunéré par une commission versée par l'établissement prêteur. Si des frais d'intermédiation s'appliquent à votre dossier, leur montant est convenu par écrit avec vous avant tout travail sur votre dossier. Conformément à l'article L519-6 du Code monétaire et financier, aucune somme ne peut être perçue avant le versement effectif des fonds prêtés. Les autres frais de l'opération sont ceux de l'organisme et, le cas échéant, ceux de la garantie.