Haut revenu et nombreux petits crédits : comment faire le ménage

En bref

Un haut revenu n'empêche pas les petits crédits de s'empiler : chaque mensualité paraît légère, mais l'ensemble pèse, et les crédits renouvelables coûtent souvent plus cher qu'un prêt personnel. Faire le ménage, c'est lister ses crédits, les additionner, puis décider lesquels regrouper, lesquels solder avec son épargne et lesquels garder.

Dans le simulateur, trois repères décident des offres : le total à regrouper, le nombre de crédits et le nombre de crédits renouvelables. Un regroupement baisse la mensualité en allongeant la durée, ce qui peut augmenter le coût total.

Pourquoi un bon revenu n'évite-t-il pas l'empilement de crédits ?

Parce que chaque crédit se prend séparément : un prêt auto, une carte de magasin, un achat payé en plusieurs fois. Aucun ne semble lourd, et un revenu élevé rassure. Or, selon la DGCCRF, les taux des crédits renouvelables sont souvent plus élevés que ceux des prêts personnels, et certains paiements en plusieurs fois ou programmes de fidélité sont en réalité adossés à un crédit renouvelable.

Comment faire le ménage dans ses crédits, étape par étape ?

1. Listez tout. Pour chaque crédit : type, capital restant dû et mensualité (le simulateur demande ces trois informations), plus la date de fin.
2. Repérez les renouvelables. Un crédit renouvelable est une réserve d'argent dont le montant est fixé au contrat ; une carte de magasin ou un paiement fractionné lié à une carte de fidélité peut en cacher un.
3. Additionnez. Le total des capitaux et le nombre de lignes déterminent les offres possibles.
4. Triez. Regroupez les crédits chers ou longs ; soldez les plus petits avec votre épargne si elle est disponible (voir emprunter plutôt que débloquer son épargne) ; gardez ceux qui se terminent bientôt.
5. Choisissez la durée la plus courte que votre budget supporte. Un revenu élevé permet de viser court, donc de limiter le coût total.

Combien de crédits et quel montant total pour regrouper ?

Chaque établissement prêteur fixe ses propres limites. Voici les repères généraux que le simulateur applique à un propriétaire qui garde son prêt immobilier :

Ces repères évoluent avec les établissements prêteurs. Beaucoup de petits crédits ne font pas forcément un gros dossier : pour un foyer aux revenus de Julien et Camille, quatre crédits qui totalisent 18 000 € ouvrent très peu d'offres sur 12 ans, contre un choix bien plus large pour 30 000 €.

Que change un revenu élevé dans le calcul ?

Le revenu n'est pas un seuil d'entrée élevé : le minimum exigé reste modeste. Il joue sur deux contrôles : le taux d'endettement après l'opération, plafonné selon l'offre, et le reste à vivre (ce qu'il reste chaque mois une fois les charges fixes payées), qui doit atteindre un minimum croissant avec la taille du foyer. Avec 7 000 € de revenus, Julien et Camille restent loin de ces limites. Primes et heures supplémentaires ont un champ à part dans le simulateur, et chaque prêteur décide comment les retenir : l'article sur les revenus variables détaille le sujet.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, mariés, deux enfants de 8 et 11 ans. Ils ont acheté leur maison en 2019, estimée à 360 000 €. Julien, cadre commercial en CDI (fixe et primes), gagne 3 900 € nets par mois ; Camille, cadre en CDI, 3 100 €. Revenus du foyer : 7 000 € par mois. Tous deux en CDI, ils correspondent au profil décrit dans l'article sur le propriétaire en CDI.

Leur taux d'endettement est de (1 050 + 1 350) / 7 000, soit 34 %. Leur projet : solder les renouvelables, financer 20 000 € de travaux (isolation et cuisine) et garder le prêt à 1,2 %.

Le ratio hypothécaire, ou LTV, compare ce que vous devez sur le bien à sa valeur : 210 000 / 360 000, soit 58 %, puis (210 000 + 70 000) / 360 000, soit 78 % après l'opération. Chaque tranche de 100 € de mensualités en moins fait baisser leur taux d'endettement de 1,4 point (100 / 7 000), mais une mensualité plus basse s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Leur revenu leur laisse le choix de la durée : à 12 ans, davantage d'offres ressortent qu'à 15 ans ; au-delà de 15 ans, il en reste peu, et au-delà de 20 ans, seulement des offres avec hypothèque. Ils ont aussi exactement trois crédits renouvelables : certaines offres limitent à 3 ce nombre, et un quatrième les ferait passer à une autre formule.

Comment se déroule le dossier chez FOUNDY ?

1. Vous remplissez la simulation en ligne, gratuite et sans engagement.
2. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.
3. Vous réunissez les pièces : identité, relevés bancaires, justificatifs de revenus et de domicile, taxe foncière, tableaux d'amortissement de tous les crédits, décomptes de remboursement anticipé et relevés des crédits renouvelables.
4. FOUNDY présente le dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté.
5. Le prêteur vous transmet son offre. Si elle comporte une hypothèque, celle-ci est consentie par acte notarié.
6. Les fonds sont versés par le prêteur après acceptation de l'offre.

Des frais d'intermédiation peuvent s'appliquer ; ils sont convenus par écrit avant tout travail sur le dossier, et aucune somme n'est perçue avant le versement des fonds.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Le total de vos petits crédits est inférieur à 20 000 € environ : peu d'offres restent ouvertes, et solder avec votre épargne se compare.
• Vous avez plus de 15 crédits : plusieurs offres se ferment, mieux vaut solder d'abord les plus petits.
• Vos crédits se terminent dans moins d'un an : allonger la durée coûterait plus que d'attendre.
• Vos revenus viennent d'une profession libérale ou d'une activité de dirigeant : l'ancienneté et les justificatifs demandés diffèrent, voir le profil de la profession libérale.
• Vous voulez intégrer votre prêt immobilier à taux bas : vous perdriez ce taux.

Questions fréquentes

J'ai un revenu élevé et plusieurs petits crédits : un regroupement est-il utile ?

Il peut l'être, mais l'intérêt ne se juge pas au revenu : il faut comparer le coût total de vos crédits actuels à celui du regroupement. La Banque de France rappelle qu'une mensualité plus basse ne signifie pas que le crédit est moins cher. Si votre épargne permet de solder les plus petits crédits, comparez aussi cette piste.

Combien de crédits puis-je regrouper ?

Plusieurs offres exigent au moins deux crédits. Le maximum est de 15 à 20 crédits selon l'offre, et certaines offres limitent à 3 ou 5 le nombre de crédits renouvelables repris. Au-delà, il vaut mieux solder ou garder certains crédits.

À partir de quel montant total un regroupement est-il possible ?

Selon l'établissement prêteur, le minimum va de quelques milliers d'euros à environ 25 000 € pour les offres sans hypothèque, et de 20 000 € à 80 000 € pour celles avec hypothèque. Pour un foyer comme celui de Julien et Camille, quatre crédits qui totalisent 18 000 € ouvrent très peu d'offres. Le simulateur indique ce qui ressort pour votre total.

Dois-je intégrer mon prêt immobilier à 1,2 % dans le regroupement ?

En général non : un nouveau crédit remplacerait votre taux actuel par celui du jour. Julien et Camille gardent leur prêt à 1,2 % et ne regroupent que leurs crédits conso. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées ; la décision appartient au prêteur.

Et pour votre dossier ?

Les chiffres de Julien et Camille sont fictifs. Pour voir ce que donnent les vôtres, lancez la simulation de regroupement de crédits, gratuite et sans engagement. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.