PVH pour financer dépendance et EHPAD 2026 — FOUNDY ORIAS 20004929

FOUNDY est un courtier IOBSP/COBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain — EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Le financement de la dépendance : un enjeu majeur

En 2026, le reste à charge mensuel en EHPAD varie entre 2 000 et 4 000 €/mois selon les établissements et les régions. Avec une retraite moyenne de 1 400 €/mois en France, la différence représente un manque de 600 à 2 600 €/mois. Pour les seniors propriétaires, le PVH permet de mobiliser la valeur de leur bien immobilier pour financer cette différence.

Le PVH comme solution pour financer l'EHPAD

Le PVH débloque un capital unique que l'emprunteur peut :

• Utiliser directement pour régler les frais d'EHPAD (provision)
• Placer sur un compte à terme ou assurance vie pour générer des revenus complémentaires
• Transmettre à ses enfants qui prennent en charge les frais d'EHPAD

Simulation : PVH + EHPAD (bien 300 000 €, emprunteur 82 ans)

Paramètre	Valeur
Valeur du bien	300 000 €
Capital PVH disponible (65 % à 82 ans)	~195 000 €
Reste à charge EHPAD/mois	2 200 €
Durée couverte par le capital PVH	~89 mois (~7,4 ans)
Protection L.315-11	Dette plafonnée à valeur du bien

Scénario alternatif : aménagement domicile + aide à domicile

Si l'emprunteur souhaite rester chez lui avec une aide à domicile plutôt que d'entrer en EHPAD :

• Aménagements (rampes, salle de bain PMR, domotique) : 10 000-30 000 €
• Aide à domicile (20h/semaine) : 800-1 500 €/mois
• Le PVH peut financer l'ensemble du maintien à domicile

Dans ce scénario, le bien n'est pas vendu, l'emprunteur y habite et le PVH est remboursé uniquement au décès.

Articulation avec l'APA (Allocation Personnalisée d'Autonomie)

L'APA est une aide publique versée par le Département (art. L.232-1 CASF) pour financer la perte d'autonomie (GIR 1 à 4). Le PVH complète l'APA et la retraite pour couvrir la totalité du reste à charge. Ces aides publiques ne sont pas incompatibles avec le PVH.

Questions fréquentes (FAQ)

Peut-on obtenir un PVH si on est déjà en EHPAD ?

Oui, si l'emprunteur est propriétaire d'un bien qu'il n'occupe plus (mis en location ou vacant). Le PVH peut être souscrit sur ce bien pour financer le séjour en EHPAD. Le bien sera vendu au décès pour rembourser le PVH.

Que devient le bien si l'emprunteur entre en EHPAD et ne peut plus l'entretenir ?

L'emprunteur reste propriétaire. Le bien peut être mis en location pour générer des revenus complémentaires. À la vente (volontaire ou au décès), le PVH est remboursé sur le produit de la vente.

Le PVH est-il compatible avec l'ASH (Aide Sociale à l'Hébergement) ?

L'ASH est une aide subsidiaire du Département pour les résidents en EHPAD sans ressources suffisantes. Elle est accordée sous conditions de ressources ET de patrimoine. Un PVH mobilisant la valeur du bien peut réduire l'éligibilité à l'ASH. Consulter le CCAS ou le Département avant de souscrire.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé. En cas de décès ou de vente, votre bien sera vendu pour rembourser le prêt.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY — Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance — L.315-1 à L.315-12 Code conso · Legifrance — CASF art. L.232-1 (APA) · Banque de France · ORIAS