PVH et DPE 2026 : impact de l'étiquette énergie sur le prêt viager

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Le DPE dans un PVH : un critère d'évaluation clé

Le Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) influence directement la valeur expertisée du bien dans le cadre d'un PVH. Les prêteurs PVH financent un pourcentage de la valeur expertisée : si cette valeur est diminuée en raison d'un mauvais DPE, le capital disponible sera mécaniquement réduit.

Impact des réformes DPE 2024-2026 sur les biens hypothécables

Depuis 2025 :

• DPE G : logements gelés à la location depuis janvier 2025 (loi Climat et Résilience)
• DPE F : gelés à la location depuis janvier 2028 (calendrier prévu)
• Ces interdictions réduisent la valeur marchande des biens concernés

Dans le cadre d'un PVH :

• La valeur expertisée est impactée par le DPE (expertise indépendante)
• Certains prêteurs PVH appliquent une décote supplémentaire pour les DPE E/F/G
• D'autres refusent d'hypothéquer des biens DPE G (risque de valeur nulle ou de frais de rénovation non assumés)

Décote estimée selon le DPE (marché immobilier 2026)

DPE	Impact sur la valeur de marché	Impact sur le capital PVH
A-B	Prime verte (légère)	Capital maximal
C-D	Référence marché	Capital normal
E	Décote légère (0-5 %)	Impact limité
F	Décote 5-15 %	Capital réduit d'autant
G	Décote 10-25 % ou refus hypothécation	Fort impact ou dossier refusé

Stratégie : rénover avant de souscrire un PVH

Pour les propriétaires avec un bien DPE F ou G souhaitant maximiser leur capital PVH :

1. Réaliser les travaux de rénovation énergétique (isolation, pompe à chaleur) avant de souscrire
2. Financer ces travaux via une avance sur le PVH futur (certains prêteurs proposent cette solution) ou via un prêt travaux classique
3. Une fois le bien en DPE C ou D, l'expertise post-travaux donne une valeur supérieure → capital PVH plus élevé

Aides disponibles pour la rénovation avant PVH

• MaPrimeRénov' : aide de l'ANAH pour les travaux énergétiques
• CEE (Certificats d'Économies d'Énergie) : financement complémentaire via les fournisseurs d'énergie
• Éco-PTZ : prêt à taux zéro pour la rénovation énergétique (art. 244 quater U CGI)

Questions fréquentes (FAQ)

Un bien DPE G peut-il servir de support à un PVH ?

De plus en plus difficile. La dévalorisation des biens DPE G (interdits à la location depuis 2025) réduit leur valeur de marché. Certains prêteurs PVH refusent les biens DPE G ou appliquent des décotes significatives. FOUNDY vérifie la recevabilité de chaque dossier en amont.

Le DPE est-il exigé lors de la constitution du dossier PVH ?

Oui. L'expertise immobilière commandée par le prêteur PVH inclut une évaluation complète du bien, incluant la prise en compte du DPE. Un DPE récent (< 10 ans) est généralement requis.

FOUNDY peut-il aider à financer une rénovation avant de souscrire un PVH ?

Oui. FOUNDY peut structurer un crédit travaux préalable (crédit hypothécaire classique ou personnel selon le profil) pour améliorer le DPE, puis vous orienter vers un PVH une fois la valeur du bien optimisée.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Courtier soumis au contrôle de l'ACPR. Médiation : ANM Conso. Un crédit vous engage et doit être remboursé. En cas de décès ou de vente, votre bien sera vendu pour rembourser le prêt.

Guide rédigé par l'équipe FOUNDY - Courtier immatriculé ORIAS n°20004929

Sources : Legifrance - Loi Climat et Résilience 2021 · ANAH - MaPrimeRénov' · Banque de France · ORIAS