Rachat de crédits et taux d'endettement 2026

FOUNDY est un courtier IOBSP immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 20004929, exploité par Arthur Drumain - EI, SIREN 850 274 135, RCS Douai.

Le taux d'endettement : définition et règle des 35 %

Le taux d'endettement (ou taux d'effort) est le rapport entre l'ensemble des mensualités de crédits et les revenus nets mensuels de l'emprunteur. Depuis les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), la norme applicable en France est de 35 % maximum (assurance emprunteur incluse).

Formule :

> Taux d'endettement = (Total mensualités crédits) / (Revenus nets mensuels) × 100

Comment le RAC réduit le taux d'endettement ?

Le rachat de crédits réduit mécaniquement le taux d'endettement en allongeant la durée et en regroupant toutes les mensualités en une seule, moins élevée.

Avant RAC	Après RAC
Crédit immo : 650 €/mois
Crédit auto : 250 €/mois	Mensualité unique : 750 €/mois
Crédit conso : 200 €/mois
Total : 1 100 €/mois	Total : 750 €/mois
Taux endettement : 44 %	Taux endettement : 30 %

Revenus nets dans cet exemple : 2 500 €/mois

Pourquoi réduire le taux d'endettement ?

• Accéder à un nouveau crédit : banques, organismes, et HCSF exigent < 35 % pour tout nouvel emprunt
• Éviter le surendettement : la Banque de France recommande de ne pas dépasser ce seuil
• Améliorer le reste à vivre : ressources disponibles après mensualités pour les dépenses courantes
• Préparer un projet immobilier : réduire l'endettement actuel pour accéder à un futur crédit immobilier

Reste à vivre : l'autre critère clé

Le taux d'endettement seul ne suffit pas. Les banques regardent aussi le reste à vivre (revenus − mensualités) :

Composition du foyer	Reste à vivre minimum couramment exigé
Personne seule	700 – 900 €/mois
Couple sans enfant	1 000 – 1 200 €/mois
Couple + 1 enfant	1 200 – 1 500 €/mois
Par enfant supplémentaire	+200 – 300 €/mois

Questions fréquentes (FAQ)

Le taux d'endettement de 35 % est-il une règle absolue ?

Non, c'est une norme HCSF. Les établissements peuvent déroger pour une part limitée de leur production (15 % des dossiers). FOUNDY connaît les partenaires qui accordent ces dérogations et dans quels cas.

Les revenus locatifs sont-ils pris en compte ?

Oui, généralement à 70-80 % pour tenir compte du risque de vacance locative.

Peut-on faire un RAC uniquement pour améliorer son taux d'endettement avant un achat immobilier ?

Oui, c'est une stratégie courante. En réduisant le taux d'endettement, vous augmentez votre capacité d'emprunt pour un futur crédit immobilier. FOUNDY analyse si l'opération est rentable dans votre cas.

FOUNDY calcule-t-il gratuitement mon taux d'endettement ?

Oui, lors de la simulation gratuite sur foundy.fr.

Simulation gratuite avec FOUNDY

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Sources : Banque de France - HCSF · Legifrance - Code de la consommation · ORIAS