Rachat de crédit de 30 000 euros : encore sans garantie, mais sur des durées plus courtes

En bref

Oui, à 30 000 € une opération sans hypothèque reste possible : dans le simulateur, plusieurs formules sans garantie sont ouvertes jusqu'à 12 ans et quelques-unes jusqu'à 15 ans, en gardant votre prêt immobilier. Une hypothèque est aussi étudiée par quelques établissements, mais elle n'est pas nécessaire pour ouvrir le choix.

Ce qui change par rapport à 50 000 € : les durées sans garantie sont plus courtes, donc la mensualité baisse moins. La page calcule le gain possible à durée comparable. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier.
• Vous avez deux ou trois crédits à la consommation qui totalisent entre 25 000 et 35 000 € (prêt auto, prêt travaux, renouvelable).
• Votre foyer compte plusieurs enfants et un budget serré : le reste à vivre pèse dans l'étude.
• Vos crédits se terminent dans quelques années et vous cherchez surtout à alléger les fins de mois.
• Vous n'avez pas de projet de trésorerie : vous voulez seulement réunir ce qui existe déjà.

Quelle durée obtient-on sans hypothèque à 30 000 € ?

La durée maximale d'une formule sans garantie dépend du montant. Sous 35 000 €, elle est de 10 à 12 ans pour la plupart des établissements ; quelques-uns vont à 15 ans dès 22 000 €, et d'autres n'y arrivent qu'à partir de 50 000 à 60 000 €, voire 100 000 €. Voici ce que donne le simulateur pour l'exemple de cette page (30 000 € repris, prêt immobilier gardé) :

Durée envisagée	Formules sans garantie	Formules avec hypothèque
5 ans	Plusieurs	Quelques-unes
7 à 10 ans	Plusieurs	Quelques-unes
12 ans	Plusieurs	Quelques-unes
15 ans	Quelques-unes	Quelques-unes
20 ans	Aucune	Quelques-unes
25 ans	Aucune	Moins

Pour la même famille avec 50 000 € de crédits, davantage de formules sans garantie restent ouvertes à 12 ans et à 15 ans : c'est ce qui rend les durées de 30 000 € « plus courtes ». Voyez le palier de 50 000 euros et le choix entre avec ou sans garantie.

Que gagne-t-on, à durée comparable ?

Un regroupement ne peut pas descendre sous le capital divisé par le nombre de mois, avant tout intérêt. Ce plancher donne la baisse maximale théorique face aux 770 € que la famille de l'exemple rembourse aujourd'hui :

Durée du regroupement	Plancher de la mensualité	Baisse maximale théorique par rapport à 770 €
5 ans	500 €	270 €
7 ans	357 €	413 €
10 ans	250 €	520 €
12 ans	208 €	562 €
15 ans	167 €	603 €

La vraie mensualité est plus haute, et la baisse réelle plus faible. Surtout, les trois crédits actuels se terminent dans 30 à 43 mois au plus tôt, et un regroupement dure au moins cinq ans pour la plupart des formules : à durée comparable, la marge gagnée est étroite, et chaque année de plus augmente le coût total. À 30 000 €, l'intérêt du regroupement tient donc à la fin de mois que vous retrouvez, plus qu'à l'économie.

Les enfants et le reste à vivre bloquent-ils le dossier ?

Le reste à vivre est ce qui reste chaque mois une fois les mensualités payées. Pour un couple avec quatre enfants, les établissements du simulateur en demandent d'environ 1 490 à 3 600 € sans garantie et d'environ 1 550 à 2 400 € avec hypothèque. Le simulateur additionne les allocations familiales à vos revenus. Plusieurs formules sans garantie sont toutefois ouvertes pour la famille de l'exemple.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas et Élodie, 44 et 42 ans, mariés, quatre enfants de 6 à 17 ans (l'aînée entre bientôt dans le supérieur). Leur maison est estimée 280 000 €. Thomas, agent titulaire de la fonction publique territoriale, gagne 2 500 € nets ; Élodie, en CDI à temps partiel, 1 400 € : 3 900 €, plus environ 600 € d'allocations familiales. Il leur reste 120 000 € à 1,6 % sur leur prêt immobilier (820 € par mois), qu'ils gardent. Leurs crédits : un monospace de 15 000 € (350 €), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un renouvelable de 6 000 € (200 €), soit 30 000 € et 770 € par mois. Leur endettement est de (820 + 770) / 3 900, soit 41 %, allocations non comptées.

Ils regroupent les trois crédits en gardant le prêt à 1,6 %. Avec une hypothèque de 2e rang, leur ratio hypothécaire serait de (30 000 + 120 000) / 280 000, soit 54 %, et la taxe de publicité foncière seule de 252 € (30 000 x 1,2 x 0,70 %), avant les honoraires du notaire. Sans hypothèque, plusieurs formules s'ouvrent à 12 ans. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez plus de 15 ans sans hypothèque : seules quelques formules vont à 15 ans, une seule à 20 ans, aucune au-delà.
• Vos crédits se terminent dans moins de deux ans : un regroupement les rallongerait pour peu de gain.
• Un de vos crédits est à un taux très inférieur aux autres : le reprendre renchérit cette part de votre dette.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Nous avons 30 000 € de crédits conso en plus du prêt immobilier : une opération sans hypothèque est-elle encore possible ?

Oui. Dans l'exemple de cette page, plusieurs formules sans garantie sont ouvertes à 12 ans, quelques-unes à 15 ans, en gardant le prêt immobilier tel quel. Une hypothèque de 2e rang est aussi étudiée par quelques établissements, mais elle n'est pas nécessaire.

Quelle durée maximale peut-on obtenir sans hypothèque pour 30 000 € ?

Le plus souvent de 10 à 12 ans. Quelques formules vont à 15 ans, une seule à 20 ans (aucune pour la famille de l'exemple). Au-delà de 20 ans, seule une hypothèque reste ouverte, jusqu'à 25 ans selon l'établissement.

La mensualité baisse-t-elle autant avec 30 000 € qu'avec 50 000 € ?

Moins, parce que les durées sans garantie sont plus courtes à 30 000 €. La mensualité ne peut jamais descendre sous le capital divisé par le nombre de mois : 208 € à 12 ans, 167 € à 15 ans pour 30 000 €, avant tout intérêt.

Les allocations familiales comptent-elles dans nos revenus pour un rachat de crédit ?

Le simulateur les additionne à vos revenus. Le prêteur relit ensuite votre dossier sur pièces et décide. Pour une famille nombreuse, elles pèsent dans le reste à vivre.

Avec quatre enfants, le reste à vivre peut-il bloquer un regroupement ?

Il peut fermer certaines formules : pour un couple avec quatre enfants, il est demandé d'environ 1 490 à 3 600 € sans garantie, d'environ 1 550 à 2 400 € avec hypothèque. Plusieurs formules restent ouvertes pour la famille de l'exemple.

Mes crédits se terminent dans trois ans : un regroupement sur cinq ans a-t-il un sens ?

Seulement si le soulagement mensuel est nécessaire. Vous remboursez plus longtemps et le coût total peut augmenter. Comparez la durée restante de chaque crédit à celle du regroupement avant de décider.

Pour voir ce que votre dossier ouvre à ce montant, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Les principes sont dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier, et les autres montants dans la vue d'ensemble des paliers.