Rachat de crédit de 20 000 euros : le minimum étudié, souvent sans garantie

En bref

Oui, 20 000 € se regroupent, sans hypothèque : ce montant dépasse le plancher de plusieurs établissements prêteurs (de 7 500 à 25 000 € sans garantie), mais pas celui de tous, et le choix s'élargit nettement à partir de 22 000 €. À ce niveau, l'hypothèque n'est pas une option dans le simulateur : la formule avec garantie la plus accessible commence à 22 000 €.

Reste la vraie question : l'opération vous soulage-t-elle ? Des crédits de cette taille se terminent souvent en moins de quatre ans, et un regroupement dure au moins cinq ans pour la plupart des formules. La décision appartient au prêteur.

Êtes-vous dans cette situation ?

• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et vous gardez votre prêt immobilier à taux bas.
• Vos crédits à la consommation totalisent entre 15 000 et 25 000 € : prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable.
• Vous avez deux ou trois crédits à reprendre (un seul est étudié par certains établissements seulement).
• Votre bien est encore largement grevé par le prêt immobilier, ce qui rend une garantie difficile.
• Un événement vous fait chercher de la marge de manœuvre : naissance, changement de budget, rentrée.

Pourquoi 20 000 € est-il un montant limite ?

Chaque établissement fixe un plancher, et plusieurs se situent juste au-dessus de 20 000 €. Dans le simulateur, pour un propriétaire qui garde son prêt immobilier, le nombre de formules sans garantie ouvertes à 12 ans augmente par marches :

Montant à regrouper	Formules sans garantie à 12 ans	À 15 ans
12 000 € (un seul prêt auto)	Une seule	Aucune
19 000 € (deux crédits)	Une seule, quelques-unes à 7 ou 10 ans	Aucune
20 000 à 21 500 € (trois crédits)	Quelques-unes	Aucune
22 000 € et plus (trois crédits)	Plusieurs	Quelques-unes

La marche de 22 000 € vient du plancher de certains établissements. Le total retenu inclut les indemnités de remboursement anticipé : vérifiez-le avant de renoncer à une piste. Tous les seuils sont dans les six paliers de montant.

Une garantie a-t-elle un sens à ce montant ?

Presque jamais, pour trois raisons. D'abord, la formule avec hypothèque la plus accessible du simulateur commence à 22 000 €, et les autres à 30 000 € et plus. Ensuite, une hypothèque coûte avant de servir : la taxe de publicité foncière seule représente 0,70 % du montant majoré de 20 %, soit environ 168 € pour 20 000 €, avant les honoraires du notaire. Enfin, une hypothèque de 2e rang dépend du ratio hypothécaire (le capital du prêt immobilier gardé plus le montant regroupé, rapporté à la valeur du bien), que les établissements plafonnent de 75 à 100 % selon l'offre, et à 85 % au plus pour les montants de 22 000 à 40 000 €.

Un regroupement garanti par une hypothèque relève du crédit immobilier : acte chez le notaire, dix jours de réflexion. Sans hypothèque, il relève du crédit à la consommation, dont les règles évoluent pour les offres émises à compter du 20 novembre 2026.

Ce regroupement vous soulage-t-il vraiment ?

Un regroupement baisse la mensualité en allongeant la durée. Il faut donc mettre en face ce qui reste à courir sur vos crédits. Le capital restant dû divisé par la mensualité donne le temps minimal qu'il reste : plus long en réalité, à cause des intérêts.

Durée du regroupement	Plancher de la mensualité (capital divisé par le nombre de mois, sans aucun intérêt)
5 ans	392 €
7 ans	280 €
10 ans	196 €
12 ans	163 €
15 ans	131 €

Ces planchers sont ceux de 23 500 €, le montant de l'exemple ci-dessous : la vraie mensualité est plus haute, et l'écart, multiplié par le nombre de mois, est le coût de l'opération. Tout dépend donc de la comparaison avec ce que vous remboursez déjà, et de ce que vous gagnez à la fin : un crédit presque soldé disparaîtra seul. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Lucas et Inès, 30 et 29 ans, pacsés, qui attendent leur premier enfant pour le printemps. Leur appartement de trois pièces, acheté en 2021 et estimé 210 000 €, est en indivision. Lucas, technicien en CDI, gagne 2 150 € nets ; Inès, infirmière titulaire de la fonction publique hospitalière, 2 000 € : 4 150 € par mois. Il leur reste 170 000 € à 1,3 % sur leur prêt immobilier (760 € par mois, encore 21 ans), qu'ils gardent. Leurs crédits : un prêt auto de 12 000 € (280 €), un prêt personnel de 7 000 € (190 €) et un renouvelable de 4 500 € (150 €), soit 23 500 € et 620 € par mois. Leur endettement est de (760 + 620) / 4 150, soit 33 %.

Avec 23 500 €, ils sont au-dessus de la marche de 22 000 € : plusieurs formules sans garantie à 12 ans, quelques-unes à 15 ans. Aucune hypothèque : leur ratio hypothécaire serait de (170 000 + 23 500) / 210 000, soit 92 %. S'ils laissaient le renouvelable de côté, il resterait 19 000 € et une seule formule à 12 ans. Leurs trois crédits se terminent dans 43, 37 et 30 mois au plus tôt ; un regroupement dure au moins 5 ans. L'arrivée d'un enfant à charge ne change pas les formules ouvertes dans le simulateur. Une mensualité plus légère s'accompagne d'un allongement de la durée et peut augmenter le coût total.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Votre encours total est inférieur à 7 500 € : aucune formule ne s'ouvre, mieux vaut solder avec votre épargne.
• Vos crédits se terminent dans moins de deux ans : un regroupement les rallongerait pour peu de gain.
• Vous voulez une hypothèque pour 20 000 € : le simulateur n'en ouvre pas à ce montant.
• Vous voulez reprendre votre prêt immobilier dans l'opération : au-delà de 60 % de crédits immobiliers, aucune offre.
• Vous voulez acheter un bien immobilier : FOUNDY ne le finance pas.

Questions fréquentes

Nous avons 23 500 € de crédits et un prêt immobilier à taux bas : peut-on regrouper sans hypothèque ?

Oui. À ce montant, plusieurs formules sans garantie sont ouvertes à 12 ans et quelques-unes à 15 ans, en gardant le prêt immobilier tel quel. Il vaut mieux sans hypothèque ici : le ratio hypothécaire de l'exemple atteint 92 %.

À partir de quel montant un rachat de crédit est-il possible quand on est propriétaire ?

Cela dépend de l'établissement : sans hypothèque, le seuil d'entrée du simulateur va de 7 500 à 25 000 €. Le choix s'élargit à partir de 22 000 €. Le montant retenu inclut la trésorerie éventuelle et les indemnités de remboursement anticipé.

Faut-il au moins deux crédits pour regrouper 20 000 € ?

Pas toujours : certains établissements étudient un seul crédit, d'autres en demandent au moins deux, et un découvert compte comme une ligne. Avec un seul prêt, le choix est très limité et le regroupement revient à le renégocier.

Peut-on prendre une hypothèque pour un rachat de 20 000 € ?

Pas dans le simulateur : la formule avec hypothèque la plus accessible commence à 22 000 €. Même au-dessus, les frais (taxe de publicité foncière, notaire) pèsent sur un petit montant et le ratio hypothécaire peut fermer la garantie.

Mes crédits se terminent dans trois ans : regrouper sur cinq ans ou plus a-t-il un sens ?

Seulement si la baisse de mensualité est nécessaire à votre budget. Vous remboursez plus longtemps et le coût total peut augmenter. Comparez la durée restante de chaque crédit avec la durée du regroupement avant de décider.

Un enfant à naître change-t-il les offres possibles ?

Dans l'exemple de cette page, un enfant à charge de plus ne change pas les formules ouvertes dans le simulateur. Le prêteur lit ensuite votre dossier sur pièces, avec vos revenus et votre reste à vivre.

Pour voir ce que votre encours ouvre, lancez la simulation de regroupement de crédits : elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. Voyez aussi le palier de 30 000 euros et l'exemple chiffré de jeunes propriétaires, dans regrouper ses crédits conso sans toucher à son prêt immobilier.