Réserves d'argent non utilisées : faut-il les fermer avant un rachat de crédits ?

En bref

Non : ni la loi ni le simulateur ne vous obligent à fermer vos réserves d'argent avant un rachat de crédits. Une réserve que vous n'utilisez pas n'a ni capital restant dû ni mensualité, donc elle n'entre pas dans les crédits à regrouper. Pour les crédits renouvelables repris, le nouveau prêteur rembourse l'ancien, puis vous rappelle que vous pouvez résilier et vous propose de vous envoyer la lettre à signer. Pour une réserve vide, la décision vous appartient.

Qu'est-ce qu'une réserve d'argent, et comment savoir si vous en avez une ?

Une réserve d'argent est un crédit renouvelable, ou revolving : le prêteur met à votre disposition un montant maximal, vous y puisez quand vous voulez, et la somme disponible se reconstitue au fil de vos remboursements. Les intérêts ne portent que sur les sommes utilisées, mais les taux sont souvent élevés (fiche Service-Public sur le crédit renouvelable).

Vous pouvez en avoir une sans l'avoir cherchée : certaines cartes de magasin sont présentées comme de simples cartes de fidélité alors qu'elles incluent un crédit. Les relevés que le prêteur doit vous adresser chaque mois indiquent la fraction du capital encore disponible et rappellent votre droit de réduire la réserve, de suspendre son utilisation ou de résilier.

Une réserve inutilisée compte-t-elle dans un rachat de crédits ?

Dans le simulateur, vous listez les crédits à regrouper, chacun avec son capital restant dû et sa mensualité. Une réserve à zéro n'a ni l'un ni l'autre : elle ne s'ajoute ni au montant à financer, ni aux mensualités qui servent à calculer votre endettement.

Elle ne disparaît pas pour autant du dossier. C'est un crédit ouvert dont vous pouvez vous servir demain, et le prêteur doit évaluer votre solvabilité à partir d'informations exactes sur vos revenus et vos charges. Signalez donc toutes vos réserves à votre conseiller. La liste de pièces demande d'ailleurs, pour les crédits en cours, les tableaux d'amortissement, les décomptes de remboursement anticipé et les relevés de comptes revolving. La façon dont chaque établissement compte une réserve vide relève de ses propres normes, que le simulateur ne modélise pas.

Faut-il fermer avant, pendant ou après le rachat ?

L'ordre compte plus que la rapidité.

Votre réserve	Que faire	Pourquoi
Renouvelable entamé, repris dans le rachat	Continuez à payer, ne tirez plus rien, signez la lettre de résiliation quand elle vous est proposée	Le nouveau prêteur rembourse directement l'ancien et, si le solde est repris en totalité, vous propose cette lettre
Réserve à zéro que vous n'utilisez plus	Résiliez-la si vous n'en avez pas l'usage	Aucune obligation, mais rien à rembourser
Réserve à zéro qui vous sert de dépannage	Prévoyez une épargne de précaution avant de la fermer	Une fois résiliée, vous ne pouvez plus y puiser
Renouvelable entamé que vous ne reprenez pas	Voir les crédits à garder hors du regroupement	Il reste dans vos charges

Jusqu'au remboursement effectif, le document d'information remis pour un regroupement rappelle de continuer à payer mensualités et assurances. Il signale aussi la perte éventuelle des avantages commerciaux liés aux crédits repris.

Comment fermer une réserve d'argent ?

La loi vous permet de demander à tout moment la réduction du montant disponible, la suspension de votre droit d'utiliser la réserve ou la résiliation du contrat. Ce qui reste dû se rembourse de manière échelonnée, aux conditions du contrat, sauf si vous préférez tout régler d'un coup.

• Carte de magasin : lettre recommandée avec accusé de réception à l'enseigne ou à son partenaire financier, carte jointe. Les sommes déjà dépensées restent dues, et l'assurance, facultative, doit s'arrêter avec le contrat.
• Crédit repris dans un rachat : vous signez de votre main la lettre de résiliation, que le nouveau prêteur adresse à l'ancien.
• Pénalité : aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être réclamée quand vous remboursez de votre initiative la totalité d'un crédit renouvelable. Un prêt auto ou personnel repris dans le même rachat peut en comporter une, indiquée sur son décompte.

Gardez l'accusé de réception et la confirmation écrite de la résiliation.

Que se passe-t-il si vous ne faites rien ?

Un crédit renouvelable dure un an et peut être reconduit. Sans utilisation pendant un an, le prêteur qui veut le reconduire doit joindre un document spécifique aux conditions de reconduction. Sans retour signé et daté vingt jours avant l'échéance, l'utilisation est suspendue ; sans demande de rétablissement dans l'année, le contrat est résilié de plein droit. Le prêteur peut aussi réduire le montant, suspendre la réserve ou ne pas la reconduire. Ces mécanismes prennent un an ou plus : n'en attendez rien avant un rachat. Le Code de la consommation encadre cette reconduction.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Julien et Camille, 41 et 39 ans, cadres, deux enfants. Ils gagnent 3 900 € et 3 100 € nets par mois, soit 7 000 €. Leur maison, achetée en 2019, est estimée 360 000 € ; il leur reste 210 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier à 1,2 %, pour 1 050 € par mois. Ils ont trois crédits renouvelables (14 000 €, 10 000 € et 8 000 €, soit 960 € par mois) et un prêt auto de 18 000 € (390 € par mois) : 50 000 € et 1 350 € de mensualités. Avec le prêt immobilier, leur endettement actuel est de 34 %.

Deux cartes de magasin leur ouvrent aussi chacune une réserve, de 3 000 € et de 5 000 €, jamais utilisée. Avec 0 € de capital restant dû et 0 € de mensualité, elles ne changent ni les 50 000 € à regrouper, ni les 34 %.

Leur projet : solder les quatre crédits, financer 20 000 € de travaux (isolation et cuisine) et garder leur prêt à 1,2 %. Sur une durée envisagée de quinze ans, l'opération porterait sur 70 000 €. Avec le prêt immobilier gardé, leurs dettes représenteraient 280 000 € pour une maison de 360 000 €, soit 78 % de sa valeur. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Regrouper allonge la durée de remboursement et peut augmenter le coût total.

Côté réserves, le nouveau prêteur rembourse les trois renouvelables et leur propose les lettres de résiliation à signer. Pour les deux cartes de magasin, ils décident de résilier : une lettre recommandée par enseigne, carte jointe, et rien à rembourser.

Ce que le simulateur retient des crédits renouvelables repris

Certains établissements limitent le nombre de crédits renouvelables repris : de trois à cinq au plus, selon l'établissement et la formule. En faisant varier le nombre de renouvelables de l'exemple à total constant (50 000 € et 1 350 € de mensualités), on observe ceci dans le simulateur.

Crédits renouvelables repris	Effet dans le simulateur
Jusqu'à trois	Aucune formule n'est écartée à cause de leur nombre
Quatre ou cinq	La version la plus favorable de certaines formules n'est plus ouverte
Six et plus	D'autres formules se ferment à leur tour

Seuls les renouvelables que vous faites reprendre comptent ici, mais déclarez-les tous à votre conseiller. Le déroulé est ensuite simple : simulation en ligne, réponse d'un conseiller sous 48 h ouvrées, envoi des pièces, présentation de votre dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté, puis offre. La décision appartient au prêteur.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous n'avez aucun crédit renouvelable : vérifiez tout de même vos cartes de magasin et de fidélité.
• Vous vous servez de votre réserve chaque mois pour finir le mois : la fermer sans autre solution vous expose à un découvert. Calculez d'abord votre reste à vivre.
• Vous voulez garder un renouvelable entamé et ne regrouper que le reste : c'est une autre stratégie.
• Vous attendez que la loi ferme votre réserve à votre place : l'inactivité ne la résilie qu'après un an ou davantage.

Questions fréquentes

Je suis propriétaire et j'ai une réserve d'argent que je n'utilise jamais : dois-je la fermer avant de demander un rachat de crédits ?

Non, ni la loi ni le simulateur ne l'exigent. Une réserve à zéro n'est pas un crédit à regrouper : elle n'a ni capital restant dû ni mensualité. Si vous n'en avez pas l'usage, vous pouvez la résilier à tout moment, sans rien rembourser puisque rien n'est utilisé. Signalez-la à votre conseiller avec vos autres crédits.

Mes crédits renouvelables repris dans le rachat seront-ils fermés automatiquement ?

Pas automatiquement. Le nouveau prêteur rembourse directement l'ancien. Si le solde est repris en totalité, il doit vous rappeler que vous pouvez résilier et vous proposer de vous envoyer la lettre à signer. Sans résiliation, la réserve reste ouverte et se reconstitue.

Que se passe-t-il si je laisse une réserve d'argent sans l'utiliser ?

Après un an sans utilisation, le prêteur qui veut reconduire le contrat doit vous envoyer un document à renvoyer signé. Sans retour dans les délais, la réserve est suspendue, puis le contrat est résilié de plein droit si vous ne demandez pas son rétablissement dans l'année. Le mécanisme est lent : ne l'attendez pas avant un rachat.

Solder un crédit renouvelable coûte-t-il une pénalité ?

Non, quand vous remboursez de votre initiative la totalité d'un crédit renouvelable : aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être réclamée. Pour un prêt auto ou un prêt personnel repris dans le même rachat, le décompte de remboursement anticipé indique l'indemnité éventuelle.

Passer à la simulation

Pour voir ce que donnerait le regroupement de vos crédits, lancez le simulateur de regroupement de crédits : la simulation est gratuite et sans engagement. Lisez aussi nos articles sur le rachat de crédits renouvelables et sur le regroupement sans toucher à son prêt immobilier.