Jusqu'à quel âge peut-on faire un rachat de crédits ?

En bref

Il n'existe pas d'âge unique. Les établissements prêteurs plafonnent l'âge de l'emprunteur le plus âgé à la fin du prêt : vers 85 ans sans garantie, davantage avec une garantie hypothécaire (jusqu'à 95 ans selon l'établissement). Plus vous avancez en âge, plus la durée possible raccourcit. À 70 ans, vous pouvez viser jusqu'à 15 ans sans garantie et jusqu'à 25 ans avec une hypothèque ; à 80 ans, 5 ans sans garantie et 15 ans avec une hypothèque.

Comment l'âge est-il pris en compte dans un rachat de crédits ?

Les établissements regardent l'âge à la fin du prêt, c'est-à-dire votre âge plus la durée envisagée. À 70 ans, un prêt de 12 ans conduit à 82 ans. Dans un couple, c'est l'emprunteur le plus âgé qui compte : un conjoint de 58 ans ne compense pas un autre de 75 ans.

La durée minimale des offres fixe aussi un âge limite à la signature : environ 80 ans sans garantie, et jusqu'à 90 ans avec une garantie hypothécaire chez les établissements les plus souples. Pour le panorama après 50 ans, voyez nos articles sur le rachat de crédit après 50 ans et le rachat de crédit retraité.

Quelle durée reste possible selon votre âge ?

Ce tableau applique les plafonds les plus courants (85 ans en fin de prêt sans garantie, 95 ans avec une garantie hypothécaire) aux durées maximales habituelles (15 ans sans garantie, 25 ans avec).

Âge de l'emprunteur le plus âgé	Durée maximale sans garantie	Durée maximale avec garantie hypothécaire
60 ans	15 ans	25 ans
65 ans	15 ans	25 ans
70 ans	15 ans	25 ans
75 ans	10 ans	20 ans
80 ans	5 ans	15 ans
85 ans	aucune	10 ans
90 ans	aucune	5 ans

Ce sont des maximums : une durée plus courte reste possible tant qu'elle respecte la durée minimale de l'offre, de 5 à 10 ans selon l'offre. Pour quelques offres, aucune limite d'âge n'est fixée à l'avance : l'assurance emprunteur et l'analyse du dossier tranchent alors au cas par cas. Voyez aussi l'assurance emprunteur après 55 ans.

L'âge change-t-il aussi les revenus retenus ?

Pour les actifs, oui. À partir de 57 ans, certains établissements ne retiennent que 70 % des revenus d'activité d'un salarié : un foyer à 2 100 € par mois passe ainsi à 1 470 €, sous un revenu minimal de l'ordre de 1 500 € que plusieurs offres exigent. Les pensions de retraite ne subissent pas cette décote. Les retraités sont dans le public de base des établissements, avec leur relevé de pension et leur dernier avis d'imposition comme justificatifs. Le détail est dans notre article sur les revenus de retraite pris en compte par les banques.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés. Leur maison de 320 000 € est payée. Michel est retraité depuis un an (2 300 € par mois). Françoise est en CDI depuis 20 ans et prendra sa retraite dans deux ans (1 800 € par mois), soit 4 100 € de revenus. Ils remboursent un prêt pour leur camping-car (25 000 € restants, 520 € par mois) et un crédit renouvelable (7 000 €, 210 € par mois) : 730 € de mensualités, soit 18 % d'endettement. Ils veulent solder ces deux crédits et réunir 30 000 € pour aider leur fille.

• L'âge de référence est celui de Michel, 63 ans.
• Sur 12 ans, l'âge en fin de prêt est de 75 ans, sous les plafonds habituels de 85 ans sans garantie et de 95 ans avec une hypothèque.
• Durée maximale pour Michel : 15 ans sans garantie, 25 ans avec une hypothèque (63 + 25 = 88 ans en fin de prêt).
• Ratio hypothécaire : (32 000 + 30 000) / 320 000, soit 19 %, la maison étant payée.

Et s'ils attendaient dix ans ? Michel aurait 73 ans : avec un plafond de 85 ans en fin de prêt, la durée ne dépasserait pas 12 ans, contre 15 ans possibles aujourd'hui. À partir de 70 ans, chaque année d'attente retire une année de durée aux offres plafonnées à 85 ans. Le simulateur calcule la nouvelle mensualité et l'exemple représentatif complet.

Que faire au-delà de 80 ans, ou si la durée possible est trop courte ?

La garantie hypothécaire est la voie la plus ouverte : à 80 ans, elle permet encore jusqu'à 15 ans chez les établissements les plus souples. Dès 60 ans pour chaque emprunteur, le prêt viager hypothécaire est une autre piste : dans sa forme courante, il se rembourse au décès de l'emprunteur ou à la vente du bien (article L315-1 du Code de la consommation), et la dette ne peut jamais dépasser la valeur du bien (article L315-15). Il ne permet pas de solder plusieurs crédits à la fois. Voyez notre guide du prêt viager hypothécaire.

Comment le simulateur applique la limite d'âge

Il demande l'âge de chaque emprunteur, retient le plus âgé, calcule l'âge à la fin du prêt pour la durée que vous envisagez et écarte les offres dont la limite est dépassée. Si aucune offre ne ressort, essayez une durée plus courte ou, si vous êtes propriétaire, une garantie hypothécaire. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous avez plus de 80 ans et cherchez un rachat sans garantie : la plupart des offres s'arrêtent avant.
• Vous voulez une durée de 20 ans ou plus après 70 ans : sans garantie, c'est au-delà des limites habituelles.
• Vous avez moins de 60 ans et pensez au prêt viager hypothécaire : il faut avoir 60 ans, pour chaque emprunteur.
• Vous avez plusieurs crédits à solder et pensez au prêt viager hypothécaire : il ne reprend qu'un crédit au plus.

Questions fréquentes

J'ai 70 ans et plusieurs crédits : puis-je encore les regrouper ?

En général oui, mais sur une durée plus courte. Avec un plafond d'âge de 85 ans en fin de prêt, vous pouvez viser jusqu'à 15 ans sans garantie ; avec une hypothèque sur votre bien, la durée peut aller jusqu'à 25 ans. C'est l'âge à la fin du prêt qui compte, pas l'âge à la signature.

Mon conjoint a 58 ans et moi 72 ans : quel âge compte ?

Le plus âgé des deux : ici, 72 ans. La durée possible se calcule sur votre âge, pas sur celui de votre conjoint. Le simulateur demande l'âge de chaque emprunteur et retient le plus élevé.

Je suis retraité : mes pensions suffisent-elles pour un rachat de crédits ?

Les retraités font partie du public de base des établissements, sur justificatifs (relevé de pension, avis d'imposition). Leurs pensions ne subissent pas la décote appliquée à certains salariés dès 57 ans. L'endettement et le reste à vivre restent examinés comme pour tout dossier.

Mon âge ne permet plus un rachat sans garantie : que me reste-t-il ?

Si vous êtes propriétaire, la garantie hypothécaire autorise des durées plus longues et des plafonds d'âge plus élevés. Dès 60 ans pour chaque emprunteur, le prêt viager hypothécaire est une autre piste, sans mensualité dans sa forme courante, mais il ne permet pas de solder plusieurs crédits à la fois.

Connaître vos durées possibles

Pour voir les durées qui correspondent à votre âge et à votre situation, lancez la simulation gratuite : elle écarte d'elle-même les offres dont la limite d'âge est dépassée.