Assurance emprunteur après 55 ans : comment ne pas la payer trop cher

En bref

Après 55 ans, l'assurance emprunteur coûte plus cher parce que le tarif suit l'âge et que le questionnaire de santé est presque toujours demandé. On la paie moins cher en jouant sur quatre leviers : les garanties et la quotité retenues, la durée du prêt, le choix d'un contrat équivalent à celui du prêteur et les protections liées à la santé.

Selon le prêt, le prêteur peut exiger l'assurance ou la proposer en option : posez la question avant de signer.

Pourquoi l'assurance emprunteur coûte-t-elle plus cher après 55 ans ?

Deux mécanismes jouent. Le premier est le tarif : dans les barèmes que le simulateur utilise pour estimer l'assurance, le coût ne baisse jamais avec l'âge, et plus le prêt est long, plus on paie l'assurance longtemps. Le second est la santé : l'assureur ne peut s'abstenir de vous interroger que si votre part de crédits assurée ne dépasse pas 200 000 € et si le prêt se termine avant vos 60 ans (article L113-2-1 du Code des assurances). Passé 55 ans, tout prêt de plus de cinq ans se termine après 60 ans : un questionnaire de santé est demandé.

Quelles garanties garder pour ne pas payer pour rien ?

L'assurance rembourse tout ou partie des échéances en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), d'invalidité ou d'incapacité temporaire de travail ; la perte d'emploi est une garantie facultative. L'incapacité temporaire (ITT) couvre l'inaptitude à exercer son activité, l'invalidité permanente (IPT, IPP) l'inaptitude définitive. Ces garanties protègent d'abord un revenu professionnel : si vous êtes retraité ou si vous partez bientôt, demandez à l'assureur ce qu'elles couvrent encore. L'ACPR rappelle d'ailleurs que l'intermédiaire doit alerter sur une baisse prévisible de revenus liée à un départ en retraite avant la fin du prêt.

Comment répartir la quotité entre deux emprunteurs ?

La quotité est la part du capital restant dû que l'assureur prend en charge pour chaque emprunteur. Pour un couple, la répartition peut être de 100 % chacun, de 80 et 100 %, de 70 et 30 %, avec un total d'au moins 100 % et d'au plus 200 %. Plus la couverture est élevée, plus la prime l'est aussi. À 50 % chacun, l'assureur ne rembourse que la moitié du capital restant dû si l'un des deux décède : l'autre moitié reste à la charge du survivant.

Peut-on choisir un autre assureur que celui du prêteur ?

Oui, quand le prêteur exige l'assurance. Pour un crédit à la consommation, l'offre doit indiquer que vous pouvez souscrire une assurance équivalente auprès de l'assureur de votre choix (article L312-29 du Code de la consommation). Pour un crédit immobilier, le prêteur ne peut pas refuser un contrat de niveau de garantie équivalent, doit motiver tout refus (article L313-30) et répond en dix jours ouvrés à une demande de substitution (article L313-31). Un regroupement garanti par une hypothèque relève du crédit immobilier (article L314-12). L'équivalence se juge sur la fiche personnalisée du prêteur, qui retient au plus 11 critères pour le décès, l'invalidité et l'incapacité : comparez les garanties, pas seulement le prix.

Attention à la résiliation à tout moment. La loi du 28 février 2022 l'accorde pour les contrats couvrant un crédit mentionné au 1° de l'article L313-1 du Code de la consommation, c'est-à-dire un prêt qui finance l'achat ou la construction d'un logement (article L113-12-2 du Code des assurances). Pour une trésorerie ou un regroupement, demandez au prêteur et à l'assureur ce qui s'applique à votre contrat.

Que changent le droit à l'oubli et la convention AERAS ?

La convention AERAS aide les personnes présentant un risque de santé aggravé à s'assurer, sans obliger l'assureur à proposer un contrat. Elle prévoit un droit à l'oubli : un cancer ou une hépatite C n'a pas à être déclaré si le traitement est terminé depuis au moins 5 ans, sans rechute, et si le contrat se termine avant vos 71 ans. Pour un crédit à la consommation, la dispense de questionnaire médical ne vaut que sous 50 ans, pour 17 000 € au plus et 4 ans au plus : après 55 ans, vous répondez au questionnaire. Pour plus de détail, voyez notre guide de la convention AERAS.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Michel et Françoise, 63 et 61 ans, mariés. Leur maison, payée, est estimée 320 000 €. Michel est retraité depuis un an (2 300 € par mois) ; Françoise est en CDI depuis 20 ans (1 800 €) et partira à la retraite dans deux ans. Ils ont un camping-car financé par un prêt de 25 000 € (520 € par mois) et un crédit renouvelable de 7 000 € (210 €), soit 32 000 € pour 730 € par mois : leur endettement actuel est de 18 % (730 / 4 100). Ils veulent solder ces crédits avant la retraite de Françoise et donner 30 000 € à leur fille de 32 ans pour son apport.

L'opération porterait sur 62 000 €, avec ou sans hypothèque sur la maison. En cas d'hypothèque, le ratio hypothécaire (LTV, le total des dettes garanties rapporté à la valeur du bien) serait de 19 %. Sur une durée envisagée de 12 ans, voici ce que l'assurance change :

• À l'échéance, Michel aurait 75 ans et Françoise 73. Ils ont déjà dépassé 60 ans : le questionnaire de santé sera demandé, pour l'un comme pour l'autre.
• Si l'un d'eux a eu un cancer ou une hépatite C, le droit à l'oubli suppose un contrat terminé avant 71 ans. Pour Michel, la durée devrait alors rester sous 8 ans, avec une mensualité plus élevée qu'à 12 ans.
• Michel est retraité : l'incapacité et l'invalidité protègent surtout un revenu professionnel. Pour Françoise, demandez ce que le contrat couvre après son départ dans deux ans.
• À 50 % chacun, le survivant rembourserait seul la moitié du capital restant dû ; à 100 % chacun, l'assureur rembourse tout, avec une prime plus élevée.

Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Regrouper allonge la durée de remboursement et peut augmenter le coût total. Un cas voisin est détaillé dans cet exemple chiffré de futurs retraités propriétaires.

Ce que le simulateur estime, et ce qu'il ne sait pas

Dans le simulateur, l'assurance est estimée d'après l'âge de l'emprunteur principal et la durée, avec une quotité de 100 % : l'estimation ne connaît ni votre santé ni la répartition choisie avec votre conjoint. Le tarif définitif est fixé par l'assureur après vos réponses médicales. Les établissements plafonnent aussi l'âge en fin de prêt, de 85 à 95 ans selon l'offre : à 12 ans, Michel aurait 75 ans, loin de cette limite mais au-delà des 71 ans du droit à l'oubli. Un conseiller vous répond sous 48 h ouvrées. La décision appartient au prêteur.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous voulez changer l'assurance d'un prêt immobilier d'achat déjà signé : la demande de substitution se fait auprès de votre prêteur et de votre assureur.
• Votre santé est fragilisée : le tarif et l'acceptation dépendent de l'assureur, et la convention AERAS organise l'examen de votre dossier sans l'obliger à proposer un contrat.
• Vous voulez connaître le prix exact : seul un devis de l'assureur le donne.
• Vous songez à refuser une assurance facultative : mesurez d'abord qui rembourserait en cas de décès, et ce que votre co-emprunteur devrait assumer.

Questions fréquentes

J'ai 62 ans : l'assurance de mon prêt sera-t-elle forcément très chère ?

Le tarif augmente avec l'âge, mais il dépend aussi de la durée, des garanties retenues, de la quotité et de votre santé. Ne retenir que les garanties utiles, choisir la durée en regardant votre âge à l'échéance et comparer avec un contrat équivalent sont les leviers les plus directs. Le prix exact vient toujours d'un devis de l'assureur.

Dois-je remplir un questionnaire de santé après 55 ans ?

Presque toujours. L'assureur ne peut s'en passer que si votre part de crédits assurée ne dépasse pas 200 000 € et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Passé 55 ans, tout prêt de plus de cinq ans se termine après 60 ans : le questionnaire est donc demandé.

J'ai eu un cancer il y a plus de cinq ans, dois-je le déclarer ?

Pas si le traitement est terminé depuis au moins 5 ans, sans rechute, et si le contrat se termine avant vos 71 ans : c'est le droit à l'oubli de la convention AERAS. La loi plafonne à cinq ans, à compter de la fin du protocole thérapeutique, le délai au-delà duquel l'assureur ne peut plus recueillir d'informations médicales sur un cancer ou une hépatite C. Si le contrat dépasse vos 71 ans, ce droit ne joue pas.

Puis-je prendre une autre assurance que celle de mon prêteur ?

Oui quand le prêteur exige une assurance : l'offre doit vous dire que vous pouvez en prendre une équivalente chez l'assureur de votre choix. Pour un crédit immobilier, le prêteur ne peut pas refuser un contrat de niveau de garantie équivalent et doit motiver son refus. Comparez les garanties exigées par le prêteur, pas seulement le prix.

L'assurance est-elle obligatoire pour un regroupement de crédits ?

Cela dépend du prêt. Le prêteur peut l'exiger, ou la proposer en option : l'offre doit alors expliquer comment la refuser. L'ACPR note qu'une assurance présentée comme facultative peut peser lourd au regard des revenus : mesurez-le avant de choisir, et demandez qui rembourserait en cas de décès.

Pour voir quelles pistes s'ouvrent selon votre âge et la durée choisie, lancez la simulation gratuite et sans engagement. Si la retraite approche, lisez aussi comment emprunter avant ou après le départ en retraite.