Ma mensualité baisse mais le coût total augmente : est-ce normal ?

En bref

Oui, c'est normal : quand la durée s'allonge, la mensualité baisse mais vous payez des intérêts plus longtemps, donc le coût total peut augmenter. Ce n'est pas un défaut du calcul, c'est le prix de la marge retrouvée, et la loi impose de vous le signaler avant la signature.

Pourquoi le coût total augmente-t-il ?

Le coût total est la somme de toutes les mensualités moins le capital emprunté. Il dépend de la durée, du taux et des frais. Pour un regroupement de plusieurs crédits, le prêteur ou l'intermédiaire remet un document d'information qui signale tout allongement de la durée ou toute hausse du coût total.

Comment juger l'économie réelle ?

Comparez à durée égale. Le curseur de durée du simulateur va de 5 à 25 ans : regardez le coût total à 5 ans, puis à la durée que vous visez. L'écart entre les deux mesure ce que coûte l'allongement, indépendamment du taux.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Nathalie, 52 ans, doit 25 000 € sur trois crédits (renouvelable, prêt personnel, prêt auto) pour 680 € par mois. Comme 25 000 divisé par 680 donne 36,8, ces crédits durent au moins 37 mois. Un regroupement sur 12 ans compte 144 mensualités, soit près de quatre fois plus. À taux égal, les intérêts d'un même capital remboursé sur 144 mois représentent environ quatre fois ceux d'un remboursement sur 37 mois (entre 3,9 et 4,3 fois pour des taux usuels). Sa mensualité peut baisser ; le coût total ne baisse que si le nouveau taux compense ces mensualités supplémentaires : le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet.

Questions fréquentes

Ma mensualité baisse mais mon coût total est plus élevé : dois-je renoncer au regroupement ?

Pas forcément. Si votre priorité est de retrouver du reste à vivre, un coût total plus élevé peut être le prix d'une mensualité plus basse. Si votre budget le permet, une durée plus courte réduit ce surcoût.

Où voir le coût total d'un regroupement ?

Dans l'exemple représentatif complet que calcule le simulateur, puis dans le document d'information remis avant la signature, qui signale tout allongement de durée ou hausse du coût total.

À durée égale, un regroupement coûte-t-il moins cher que mes crédits actuels ?

Cela dépend des taux de vos crédits actuels et des frais du nouveau prêt. Comparez les deux sur le même horizon : c'est la seule façon de séparer l'effet du taux de l'effet de la durée.

Pour chiffrer votre cas, lancez la simulation. Le principe du regroupement sans toucher à son prêt immobilier est détaillé dans l'espace propriétaires, et l'assurance et les frais de garantie entrent aussi dans le coût total.