Rachat de crédits : ce que le prêteur regarde sur vos relevés de compte

En bref

Le prêteur lit vos relevés de compte pour vérifier ce que vous déclarez : vos revenus, vos crédits en cours et les signes de tension sur le compte. Les trois derniers mois comptent le plus. Un seul rejet de prélèvement suffit à écarter plusieurs formules, souvent les plus avantageuses, même s'il a été régularisé ; commissions d'intervention et découvert pèsent aussi. Ces points se préparent avant de déposer le dossier.

Quels relevés faut-il fournir pour un rachat de crédits ?

La liste de pièces du simulateur demande, pour tous les dossiers :

• les trois derniers relevés bancaires, de tous les comptes courants et d'épargne ;
• les justificatifs des virements exceptionnels de plus de 200 € sur ces trois mois ;
• le RIB du compte de domiciliation et la date d'ouverture du compte principal ;
• le montant du découvert autorisé (attestation de la banque ou dernier relevé qui le mentionne).

Pour les crédits à regrouper, s'y ajoutent les tableaux d'amortissement, les décomptes de remboursement anticipé et les relevés des comptes de crédits renouvelables.

Ces pièces répondent à une obligation légale : avant d'accorder un crédit, le prêteur doit vérifier votre solvabilité à partir d'informations suffisantes. À partir du 20 novembre 2026, la réforme du crédit à la consommation précise que l'évaluation doit être minutieuse, fondée sur des informations pertinentes et exactes sur vos revenus et vos charges, vérifiées au besoin à l'aide d'autres documents que ceux que vous fournissez.

Que cherche le prêteur sur vos relevés ?

Ce que montrent vos relevés	Ce que le prêteur en retient	Comment le simulateur le traite
Salaires, pensions, allocations	Des revenus réguliers, dont le montant correspond à votre déclaration	Revenus nets, prestations familiales et primes sont trois champs distincts
Prélèvements de vos crédits	Des mensualités conformes à vos tableaux d'amortissement	Capital restant dû et mensualité de chaque crédit à regrouper
Prélèvements rejetés	Des difficultés de paiement récentes	Question sur les rejets des 12 derniers mois, dont régularisés, et sur les impayés des 24 derniers mois
Commissions d'intervention	Un compte qui dépasse son découvert	Question sur les frais de dépassement des 3 derniers relevés
Découvert autorisé ou utilisé	Un recours régulier au découvert	Plafond demandé en pièce ; un découvert peut être saisi comme un crédit à reprendre
Virements inhabituels de plus de 200 €	Une origine ou un usage à expliquer	Justificatif demandé
Pension alimentaire versée	Une charge fixe	Comptée dans vos charges

Un rejet, un impayé, une commission : quel effet sur les formules possibles ?

Les établissements prêteurs n'ont pas tous la même tolérance, mais le sens est partout le même. Voici ce qu'on observe dans le simulateur pour l'exemple ci-dessous.

• Un rejet de prélèvement écarte plusieurs formules, souvent les plus avantageuses : les meilleures n'acceptent aucun rejet, d'autres en tolèrent un seul, certaines jusqu'à une dizaine, avec des conditions plus strictes sur le reste du dossier.
• Régulariser ne l'efface pas : pour la plupart des règles, un rejet régularisé compte encore.
• Des impayés sur 24 mois produisent le même effet ; à partir de deux, le choix se réduit nettement.
• Des commissions d'intervention sur les trois derniers relevés, ou un découvert à reprendre, ferment une formule parmi les plus favorables, sans bloquer les autres.
• Un retard d'impôt n'écarte aucune formule dans le simulateur, mais les prêteurs posent la question. Une pension alimentaire versée s'ajoute à vos charges.

Comment préparer vos relevés avant de déposer le dossier ?

1. Relisez vos trois derniers relevés comme le ferait un prêteur : repérez chaque prélèvement rejeté, chaque commission d'intervention, chaque passage à découvert.
2. Répondez avec ces chiffres aux questions du simulateur : une réponse approximative fausserait les formules proposées.
3. Préparez un justificatif pour chaque virement de plus de 200 € qui sort de l'ordinaire : vente, remboursement, don familial.
4. Vérifiez le plafond de votre découvert autorisé : il doit figurer sur chaque relevé mensuel (fiche Service-Public sur l'autorisation de découvert). Sinon, demandez une attestation à votre banque.
5. Contrôlez vos commissions d'intervention : la loi les plafonne à 8 € par opération et 80 € par mois, et à 4 € et 20 € avec l'offre destinée aux clients en situation de fragilité financière. Si vos relevés montrent davantage, interrogez votre banque.

Exemple chiffré

Prenons un exemple fictif : Thomas, 44 ans, agent titulaire de la fonction publique territoriale, et Élodie, 42 ans, en CDI à temps partiel. Mariés, parents de quatre enfants de 6 à 17 ans, ils gagnent 2 500 € et 1 400 € nets par mois, soit 3 900 €, plus environ 600 € d'allocations familiales. Leur maison est estimée 280 000 € ; il leur reste 120 000 € à rembourser sur leur prêt immobilier à 1,6 %, pour 820 € par mois. Ils ont un monospace de 15 000 € (350 € par mois), un prêt travaux de 9 000 € (220 €) et un crédit renouvelable de 6 000 € (200 €) : 30 000 € et 770 € de mensualités. Leur endettement actuel est de 41 % hors allocations ((820 + 770) / 3 900).

Pour alléger leurs fins de mois (rentrée, études de l'aînée, factures d'énergie), ils regroupent les trois crédits, soit 30 000 €, en gardant leur prêt immobilier. Sur une durée envisagée de douze ans, leurs dettes représenteraient 150 000 € pour une maison de 280 000 €, soit 54 % de sa valeur. Le simulateur calcule la mensualité et l'exemple représentatif complet. Regrouper allonge la durée de remboursement et peut augmenter le coût total.

Supposons que leurs relevés des trois derniers mois montrent des salaires et des allocations à date fixe, trois prélèvements de crédit identiques à leurs tableaux d'amortissement et aucun rejet : le dossier se présente sans incident. Un prélèvement rejeté en fin de mois, même régularisé le lendemain, aurait suffi à écarter plusieurs formules.

Ce que les relevés ne disent pas

Ils ne montrent pas si vous figurez au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). L'inscription n'interdit pas de souscrire un crédit, mais les prêteurs consultent toujours ce fichier. Seuls les propriétaires avec garantie hypothécaire peuvent être étudiés, au cas par cas, et aucun accord n'est garanti.

Le déroulé chez FOUNDY : simulation en ligne, réponse d'un conseiller sous 48 h ouvrées, envoi des pièces dont les relevés, présentation de votre dossier aux établissements prêteurs auxquels il peut être présenté, puis offre. La décision appartient au prêteur.

Dans quels cas ce n'est pas pour vous

• Vous avez déposé un dossier de surendettement ou connu une faillite personnelle dans les cinq dernières années : aucune formule n'est ouverte.
• Vos relevés montrent des rejets répétés ou plusieurs impayés récents : le choix se réduit nettement.
• Vous vivez hors de France : ces emprunteurs ne sont pas financés aujourd'hui.
• Vous cherchez à financer l'achat d'un bien : le regroupement de crédits n'est pas un crédit d'acquisition.

Questions fréquentes

Un seul rejet de prélèvement bloque-t-il un rachat de crédits ?

Non, mais il écarte plusieurs formules, souvent les plus avantageuses : les meilleures n'acceptent aucun rejet, d'autres en tolèrent un seul. Régulariser le rejet ne l'efface pas pour la plupart des règles. La décision appartient au prêteur.

Combien de relevés bancaires faut-il fournir pour un rachat de crédits ?

Les trois derniers, pour tous vos comptes courants et d'épargne. S'y ajoutent les justificatifs des virements exceptionnels de plus de 200 € sur cette période, le RIB, la date d'ouverture du compte principal et le montant du découvert autorisé.

Les commissions d'intervention empêchent-elles un regroupement de crédits ?

Elles ferment une formule parmi les plus favorables, mais pas les autres. La loi les plafonne à 8 € par opération et 80 € par mois dans le cas général, et à 4 € et 20 € avec l'offre destinée aux clients en situation de fragilité financière.

Mon découvert autorisé compte-t-il comme un crédit à regrouper ?

Son plafond est demandé comme pièce et doit figurer sur chaque relevé mensuel. Un découvert utilisé de façon durable peut être saisi comme un crédit à reprendre, mais certaines formules ne reprennent pas les découverts.

Passer à la simulation

Relevés en main, lancez le simulateur de regroupement de crédits : la simulation est gratuite et sans engagement. Pour aller plus loin, consultez nos articles sur le taux d'endettement, sur le rachat de crédits pour propriétaires et sur la pension alimentaire versée.